Тема 7. Особисте страхування

7.1 Необхідність та значення особистого страхування, його зв'язок із соціальним страхуванням

Особисте страхування є домінуючим страхуванням у світі. У США та Канаді на нього припадає понад 40% загального збору премій, в Європі - приблизно 50%, в Азії - понад 70%, Україна - менше 1%.

Необхідність особистого страхування визначається декількома чинниками, а саме:

- Ризиковим характером відтворення робочої сили;

- Підвищенням ступеня ризику життя у зв’язку з урбанізацією та погіршенням ситуації довкілля;

- Потребою посилення соціального державного захисту громадян, особливо у пенсійному віці;

- Потребою людини мати особистий страховий захист та одночасно заощадити кошти до якоїсь святкової дати або придбання дорогої речі ( дім, отримання освіти, додаткової пенсії ), тощо.

Розвиток особистого  страхування має велике значення щодо соціально –економічного стану держави та соціального захисту окремої людини. Так з одного боку воно захищає здоров’я, працездатність та добробут людей, а з другого боку стабілізує розвиток економіці шляхом накопичення коштів та інвестування їх в економіку держави, яке має довготривалий характер.

В країнах з розвинутою економікою і високим рівнем життя обсяг операцій з особистого  страхування дорівнює обсягу операцій з загального ризикового страхування, а в ряді країн і перевищує їх. Це зумовлене тим, що особисте  страхування взагалі, а страхування життя зокрема є дуже важливою формою соціального захисту людини. В жорстких ринкових умовах ці види страхування, особливо медичне страхування і страхування життя, часто є найбільш доступними і надійними способами захисту людини при нещасних випадках, хворобах, інвалідності і вагомим джерелом пенсійного забезпечення. В цілому, слід визначити особисте страхування, як галузь страхування яка забезпечує страховий захист громадян та зміцнює досягнутий ними добробут.

 Особисте страхування має багато спільного з соціальним страхуванням і в першу чергу у об’єктах страхового захисту громадян ( здоров’я, працездатність та інше ).

Соціальне страхування це гарантована державою система заходів щодо забезпечення громадян у старості, на випадок захворювання, втрати працездатності, щодо підтримки материнства, а також з охорони здоров’я членів суспільства в умовах безплатної медицини.

Головна відмінність між соціальним та особистим страхуванням в джерелах  формування страхових фондів. Так кошти соціального страхування в основному формуються за рахунок коштів підприємств, установ, організацій і лише незначною частиною за рахунок індивідуальних доходів, тоді як для особистого страхування індивідуальні доходи є головним джерелом, а кошти підприємств, установ та організацій тільки при обов’язковому особистому страхуванні.

Розглянемо основні характеристики особистого страхування.

Особисте страхуванняє формою захисту від ризиків, що загрожують життю, здоров'ю та працездатності людини, а також однією із галузей страхування, що законодавче закріплюються в Україні.

Особисте страхування відноситься до ризикової галузі, як що мова йде, наприклад, про страхування від нещасних випадків, від захворювання та до накопичувального страхування, якщо мова йде про страхування життя, додаткової пенсій. Тобто особисте страхування поєднує ризикову та накопичувальну (заощаджувальну) функції страхування. При цьому тимчасово вільні ко­шти акумулюються у страховому фонді та є важливим джерелом інвестицій в економіку держави.

Об'єктом особистого страхуванняс майнові інтереси, пов'язані з:

-   життям;

-  здоров'ям;

- працездатністю;

-  додатковою пенсією страхувальника або застрахова­ної особи.

Предметом особистого страхуванняс наступні ризики:

- смерть;

- хвороба;

- каліцтво;

- травма;

- тривалість життя.

До специфічних .рис особистого страхування відносяться:

-  страхувальник чи застрахований повинен бути кон­кретною особою у вигляді об'єкту страхування;

-  здійснюється на випадок настання певних страхових випадків;

-  об'єкт страхування (особа) не мас вартісної оцінки;

-  страхова сума не обмежується вартісною оцінкою (оскільки її неможливо визначити) об'єкта страхуван­ня, а залежить від матеріального стану страхувальника;

- суб'єктів страхових відносин може бути більше двох: страховик, страхувальник, застрахований, вигодонабувач;

- деякі підвиди особистого страхування можуть бути виділені як особливо довготривалі (страхування пенсії, життя тощо).

Класифікаціяособистого страхування здійснюється за різними ознаками:

-  за обсягом ризику: на випадок дожиття чи смерті; на випадок інвалідності, непрацездатності, недієздат­ності; не передбачуваних медичних витрат;

-   за кількістю осіб, що вказані в договорі страхування: індивідуальне; колективне;

-  за тривалістю страхового забезпечення: короткостро­кове (до одного року); середньострокове (від 1-го до 5-ти років); довгострокове (від 6-ти років);

- За формою виплати страхової суми:одноразова виплата страхової суми; виплата страхової суми у вигляді ренти;

- За формою здійснення: обов’язкове та добровільне;

- За видом особистого страхування: страхування від нещасних випадків; медичне страхування; страхування життя.

Кожен із визначених видів страхування має свою відповідну класифікацію (поділ на підвиди), умови та правила страхування, порядок розрахунків страхових тарифів та виплати страхових сум, страхові випадки та інше.

Отже, особисте страхування досить великий вид страху­вання, який поєднує ризикову та заощаджувальну функції стра­хування. Конкретними страховими подіями за цим видом страху­вання є дожиття до закінчення терміну страхування чи втрата здоров'я в результаті реалізації певних ризиків. Об'єкта особис­того страхування не мають абсолютного критерію вартості. Сформований страховий фонд є важливим джерелом інвестицій в економіку держави.

Страхування від нещасних випадків та медичне страхування -це ризикове страхування, яке передбачає виплату страхової суми лише при настанні страхового випадку. Виплата страхової суми або повернення сплачених внесків за закінчення терміну дії договору страхування не передбачається

Страхування життя характеризується ознакою нагромадження страхових сум під час дії договору страхування. Це пов'язане з тим, що сукупність ризиків, які беруть на себе страхові компанії при здійсненні страхування життя, за будь-яких умов передбачає необхідність виплати страхувальнику страхової суми.

Особове страхування - важлива форма соціального захисту людини. Однак низький рівень платоспроможності населення призводить до того, що ця галузь страхування практично не розвивається. В структурі страхових послуг, які надаються страховими компаніями в Україні, особовому страхуванню належить до 1%(за надходженням страхових платежів на 31.12. 2002 р.).