7.2. Страхування від нещасних випадків

Метою страхування від нещасних випадків є відшкодування збитків завданих життю та здоров’ю ( їх стану працездатності) фізичним особам при виконані службових обов’язків, на виробництві, пери находжені в побуті, в дорозі, в туристичній мандрівки, тощо.

Під нещасним випадком розуміється непередбачувана подія, наслідками якої стала смерть (загибель) застрахованої особи або її інвалідність та тимчасова непрацездатність.

Страхування від нещасних випадків може мати обов'язкову або добровільну форми.

Обов'язкове особове страхування від нещасних випадків поділяється на:

•  державне обов'язкове особове страхування;

• обов'язкове особове страхування.

Такий поділ обов'язкового особового страхування від нещасних випадків здійснюється залежно від джерела сплати страхових платежів. Для державного обов'язкового особового страхування джерелом сплати є кошти державного бюджету. Для інших видів обов'язкового особового страхування джерелом сплати є кошти юридичних та фізичних осіб.

Організаційна схема страхування від нещасних випадків може бути двох або трьох елементною При двох елементній схемі – страхувальник і застрахований одна особа ( характерна при добровільному страховані).

Наприкінці ХХ століття найбільш обов’язкових видів страхувань було у Франції та Бельгії – 90- і 50, в Російський Федерації 32 види в т. ч. 23 види обов’язкового державного страхування. Законом України „ Про страхування” ( редакція 2001 р.) передбачено 33 видів обов’язкового та 22 виду добровільного страхування, з 16 особового страхування. Серед обов’язкового страхування немає державних видів ( згідно редакції 1996 р. їх було 14 видів).

Для здійснення обов’язкових видів страхувань КМУ встановлює порядок та правила його проведення, форми типового договору, умови отримання ліцензії, розміри страхових сум та максимальні розміри страхових тарифів, тощо.

Добровільні види страхувань здійснюється на підставі договорів страхування, які розробляють страховики. Правили страхування погоджуються з органом нагляду за страховою діяльністю.

Державному обов’язковому страхуванню підлягають особи, які займаються ризикованими видами діяльності при роботі в державних установах, організаціях, підприємствах, тощо. Перелік ризикових професій для державного обов’язкового страхування встановлюється законодавче ( нормативно).

Особи, діяльність яких на підприємствах всіх форм власності пов’язана з ризиками підлягають обов’язковому страхуванню. Перелік ризикових професій, які підлягають обов’язковому страхуванню від нещасних випадків визначається як законодавчо так і статутом підприємства або іншими документами. Крім того, обов’язковому страхуванню від нещасних випадків на всьому шляху руху підлягають пасажири усіх видів транспорту.

Так, згідно статті 6 Закону України "Про страхування" визначені такі види обов'язкового особового страхування від нещасних випадків:

-  особове страхування медичних та фармацевтичних працівників на випадок інфікування вірусом СНЩ під час виконання ними службових обов'язків;

- медичне страхування;

- спортсменів вищих категорій;

- особисте страхування від нещасних випадків на транспорті;

- працівників відомчої та сільської пожежної охорони добровільних пожежних дружин;

- життя і здоров'я спеціалістів ветеринарної медицини;

- членів екіпажу і авіаційного персоналу.

Страховими ризиками обов'язкового страхування від нещасних випадків як правило є:

- смерть (загибель) застрахованого під час виконання службових обов'язків;

- втрата працездатності внаслідок травми, поранення;

- встановлення інвалідності, отриманої  внаслідок  виконання службових обов'язків.

Розміри тарифів та страхової суми при обов’язкових видах страхування визначається державними органами.

Так, страхова сума у випадку смерті виплачується у розмірі десятирічного грошового утримання за останньою посадою, а в разі травми, поранення, каліцтва чи Інвалідності - в розмірі від шестимісячного до п'ятирічного грошового утримання залежно від ступеня втрати працездатності. У разі загибелі або смерті військовослужбовців та військовозобов'язаних їх спадкоємцям виплачуються страхові суми у розмірі 100-кратного мінімального прожиткового рівня, а у разі втрати ними працездатності - у розмірі, залежному від ступеня втрати працездатності, що визначається у відсотках до загальної суми страхування.

Термін виплати страхових сум з обов'язкового особового страхування від нещасних випадків - 7 днів з дня одержання страховою компанією всіх необхідних документів.

До особливої категорії обов'язкового страхування від нещасних випадків відноситься обов'язкове особове страхування на транспорті. Цьому виду страхування підлягають пасажири всіх видів транспорту (крім міського), а також працівники транспортних підприємств (водії, машиністи, провідники пасажирських вагонів, електромонтери поїздів, кондуктори, механіки і т. д.).

Принцип автоматичності обов'язкового страхування пасажирів розповсюджується на час знаходження їх в дорозі. Джерелом виплат е страхові платежі, які включені в ціну проїзних документів.

При цьому виду страхування не видається страховий договір або поліс, так інформація про страховий захист друкується на проїзному квитку. В принципі страхування пасажирів це відповідальність перевізника, але в даному випадку ( для залізничного та автомобільного транспорту) за страховий захист оплачує сам пасажир. Прикладом правильного страхування пасажирів від нещасних випадків є страхування відповідальності повітряного перевізника, коли за страхові послуги оплачує перевізник, а не пасажир.

Страхування водіїв від нещасних випадків на транспорті здійснюється за рахунок транспортних підприємств.

Страховий платіж для пасажирів становить до 5 відсотків вартості квитка на приміських та до 2 відсотків - на міжміських маршрутах. Страховий платіж за водіїв визначається в розмірі до 1 відсотка від страхової суми за кожного застрахованого.

Страхова сума для всіх видів наземного транспорту становить 500 неоподаткованих мінімумів доходів громадян.

При індивідуальному (колективному) добровільному страхуванні від нещасних випадків встановлюється страхове відшкодування згідно таблиці7.3.1.

Таблиця 7.3.1. Страхові випадки та розміри виплат при обов’язковому страхуванні від нещасних випадків на транспорті(страхова сума-500 неоподаткованих мінімумів).

Колективне (групове) страхування від нещасних випадків - це страхування групи працівників згідно одного договору з єдиною страховою сумою та однаковим розміром страхового внеску.

Об'єктом колективного страхування є життя та здоров'я громадян, на яких можуть відобразитися наслідки нещасних випадків.

Договори групового страхування від нещасних випадків укладаються юридичною особою, тобто "оформляється договір страхування у відповідній формі в двох примірниках. До кожного примірника договору додається список застрахованих з зазначенням розміру страхової суми для кожного з них, підписаний керівником і засвідчений печаткою. Кожному застрахованому видається страховий поліс.

При груповому страхуванні від нещасних випадків надасться знижка з обчисленого страхового платежу залежно від кількості застрахованих працівників. Приклад: якщо кількість застрахованих становить від 10 до 20 осіб, то знижка встановлюється в розмірі 10 %; від 21 до 50 осіб - в розмірі 15 %; понад 50 осіб - в розмірі 20 %.