2.21. Экономика страхования, финансовые и инвестиционные основы страховой деятельности.

Расчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование данного объекта.

Определение расходов, необходимых на страхование данного объекта, - один из наиболее сложных и ответственных моментов в деятельности страховщика. Форма для исчисления расходов на проведение данного страхования называется страховой калькуляцией.

Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Актуарные расчеты имеют ряд особенностей, связанных практикой страхового дела. Наиболее важные из них:

- события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине предъявленных уплате страховых платежей; в отдельные годы общая закономерность проявляется через массу обособленных случайных событий, наличие которых предполагает значительные колебания в страховых платежах предъявленных к уплате;

- исчисление с\с услуги, оказываемой страховщиком производится в отношении всей страховой совокупности;

- прогнозирование сторнирования договоров страхования, экспертная оценка их величины;

- исследование нормы ссудного % и тенденций его изменения в конкретном временном интервале;

- выделение группы риска в рамках данной страховой совокупности.

Основные задачи актуарных расчетов: - исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, т.е.выполнение требования научной классификации рисков с целью создания гомогенной подсовокупности в рамках общей страховой совокупности; - исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести следствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности; - математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком и прогнозирование тенденций развития.

2.22. Личное страхование. Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования.

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Классификация:

По \/ риска: страхование на случай инвал-ти или недееспособности; страхование на случай дожития или смерти; страхование медицинских расходов.

По категориям: медицинское страхование; страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезни.

По кол-ву лиц: индивидуальное; коллективное.

По длит-ти договора: краткосрочное (до 1г); среднесрочное (от 1 до 5); долгосрочное (от 6 до 15).

По форме уплаты страховой премии: страх.с уплатой единовременных премий; страх.с ежегодной уплатой премий; страх.с ежемесячной уплатой премий. Договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц.

Страхование жизни. Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обиен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Основные принципы страхования жизни:

Страховой интерес

Участие в прибыли страховой компании

Выкуп страхового договора

Выкупная сумма – это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования.

Страхование от несчастных случаев и болезни. Основная цель – возмещение ущерба, нанесенного здоровью в результате несчастного случая или наступления заболевания. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи.

Добровольное медицинское страхование – цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования.