41. Ссудный процент и процентная ставка.

Кредит является формой движения ссудного капитала, под которым понимают денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности

Основными источниками ссудного капитала выступают денежные средства, высвобождаемые в процессе воспроизводства. К ним относятся:

       амортизационный фонд предприятий, предназначенный для обновления, расширения и восстановления производственных фондов;

       часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в процессе реализации продукции и осуществления материальных затрат;

       денежные средства, образующиеся в результате разрыва между их получением от реализации продукции и выплатой заработной платы;

       прибыль, направляемая на обновление и расширение производства;

       денежные сбережения населения;

       денежные накопления государства.

Ссудный капитал обращается на рынке ссудных капиталов, который характеризуется двумя основными признаками: временным и институциональным. В соответствии с временным признаком рынок ссудных капиталов подразделяется на денежный рынок и рынок капиталов.

Для денежного рынка характерны операции по предоставлению кредита на краткосрочный период (от нескольких дней до одного года).

На рынке капиталов осуществляется средне- и долгосрочное кредитование хозяйствующих субъектов. В рамках среднесрочного кредитования кредит выдается на срок от года до пяти лет, рынок долгосрочных кредитов предполагает перелив капитала на срок свыше пяти лет.

С позиции институционального признака рынок ссудных капиталов характеризуется насыщенностью кредитных институтов, а также степенью развития кредитной системы.

Поскольку ссудный капитал выступает как своеобразный товар, то он имеет свою цену в виде процента. Уровень или норма ссудного процента определяется как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита. На норму ссудного процента оказывает влияние целый ряд факторов, основными из которых являются:

                        цикличность развития рыночной экономики;

                        темпы инфляции;

                        характер проводимой денежно-кредитной политики;

                        состояние международного кредитного рынка;

                        динамика денежных накоплений хозяйствующих субъектов и др.

42. Банковская система как основная составляющая кредитной системы.

Банковская система представляет собой совокупность банков, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой.

Исходя из этого, трактовку банковской системы можно представить в двух аспектах. В узком смысле банковская система представлена необходимым составом банковских институтов, объединенных и взаимосвязанных в соответствии с выполняемыми функциями и задачами. В широком аспекте банковская система включает не только банковские учреждения и организации, но и все необходимые элементы банковской инфраструктуры. Можно выделить следующие принципы формирования и функционирования банковской системы: управляемости; адекватности; функциональной полноты; саморазвития; эффективности; эволюционности развития; адаптивности; устойчивости. Различают два типа банковской системы: распределительную и рыночную. Распределительная банковская система свойственна административно-командной экономике. Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность, функционированием множества банков с децентрализованной системой управления, разделением эмиссионных и кредитных функций между банками.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» (1995г.), банковская система включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система России разделена на два уровня: первый уровень охватывает учреждения ЦБ РФ и осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачами являются обеспечение стабильности национальной валюты – рубля, надзор и контроль за деятельностью банков. Второй состоит из коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. В их задачи входят: обслуживание клиентов (организаций, предприятий, населения) и предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчетные, кассовые, депозитные, валютные и другие операции).

Структурным элементом банковской системы выступает банковская инфраструктура. Ее задачами является обеспечение жизнедеятельности основных элементов банковской системы: системы центрального банка и системы кредитных организаций. Принято выделять два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый блок обеспечивает стабильность функционирования банка с позиции его внутреннего устройства, второй – стабильность банка во взаимодействии с внешней средой.

К внутреннему блоку банковской инфраструктуры относятся следующие элементы: методическая база; внутренние правила совершения операций; построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем; структура аппарата управления банком. Внешняя инфраструктура включает: информационное, научное, кадровое обеспечение, законодательную базу.

Специфика банковской системы проявляется в выполняемых ею функциях. Выделяют общие функции, характерные для различных экономических субсистем и отражающие взаимодействие с внешней средой, а также специфические, определяющие особенности самой банковской системы. К первым относятся регулирующая, стимулирующая и контрольная функции, ко вторым – функция перераспределения денежного капитала, функция создания банковских денег, расчетно-платежная функция.

Развитие банковской системы России началось с середины XVIII века, что было обусловлено усилением процесса формирования капиталистических отношений. Первые кредитные институты выступали в форме казенных (государственных) учреждений.

Во второй половине XIX века в России начались экономические преобразования, что потребовало создать двухуровневую банковскую систему. В 1860г. был учрежден Государственный банк, капитал которого был сформирован за счет средств ликвидированных казенных банков. Начали учреждаться частные коммерческие и специализированные земельные банки.

После Октябрьской революции 1917 г. банковская система была реорганизована: частные коммерческие банки были национализированы, произошло их слияние с Государственным банком, который стал называться Единым народным банком Российской республики. В годы военного коммунизма хозяйственные отношения были натурализированы, что привело к ликвидации Единого народного банка Российской республики.

Проведение новой экономической политики, одной из задач которой являлось развитие кредитных отношений, потребовало существенных преобразований банковской системы: вновь был учрежден Государственный банк РСФСР и созданы коммерческие банки. В ходе кредитной реформы 1930 г. была осуществлена концентрация кредитного, расчетного и кассового обслуживания народного хозяйства в одном общенациональном банке (Госбанке). До конца 1980-х гг. кредитная система СССР практически не менялась. Она представляла собой сеть государственных кредитных учреждений, действовавших по принципу функциональной специализации, осуществлявших организацию и планирование кредита и денежного обращения, безналичные расчеты и кредитные отношения.

В условиях построения рыночной экономики банковская система была реорганизована в двухуровневую модель.