П равовое регулирование операций с банковскими картами

ответственности. Следует, впрочем, отметить и то, что значительные ри­ски эмитенты компенсируют за счет повышения стоимости использова­ния электронных платежных инструментов.

Рекомендация содержит одно требование, которое обращено не к эмитентам электронных платежных инструментов, а к странам — чле-1 нам ЕС. Рекомендация предписывает государствам — членам ЕС обес­печить адекватные и эффективные способы разрешения споров между эмитентами и держателями электронных платежных инструментов (ст. 10). Данное требование Рекомендации может быть реализовано ли- [ бо путем приспособления к разрешению споров этого типа обычной си­стемы правосудия, либо, что представляется более предпочтительным, путем создания специальных третейских судов.

Итак, Рекомендация является актом, направленным в первую оче­редь на информирование и защиту прав держателей электронных пла­тежных инструментов. К числу достоинств Рекомендации относится высокая степень проработки этих прав и корреспондирующих им обя­занностей и установление щадящего режима ответственности для дер­жателей. Вместе с тем Рекомендации не свойственно создание необос­нованных помех гражданскому обороту: там, где это оправдано (как, на­пример, при предоставлении информации), возможно самостоятельно выбрать конкретный способ выполнения ее предписаний.

Другой документ в данной области — «Кодекс лучшей практики» — был разработан для того, чтобы откорректировать отдельные недостатки и неточности, допущенные в Рекомендации от 17 ноября 1988 г. № 88/S90/EEC (первом акте ЕС по данному предмету). В частности, данная Рекомендация, устанавливая запрет на рассылку незаказанных карт, не допускала исключения для замены карт, уже используемых дер­жателем. Это положение, безусловно, могло причинить необоснован­ные неудобства держателям, поэтому в «Кодексе лучшей практики» бы­ло установлено упомянутое исключение.

Основные новеллы «Кодекса лучшей практики», равно как и его от­дельные формулировки, были учтены при разработке действующей Ре­комендации ЕС от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС «О сделках, совершае­мых с использованием электронных платежных инструментов, их эми­тентах и держателях». Это касается и уже упомянутого исключения из правила о запрещении рассылки незаказанных карт, и требования о со­вершения договора с держателем на официальном языке государства выдачи электронного платежного инструмента, и формулировки о не­обходимости информирования держателя об обычном периоде, в тече­ние которого на его счет будет отнесена совершенная операция, и дру­гих положений. Указанный процесс является примером плодотворного сотрудничества между саморегулирующимися организациями и законо­дателем.

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ I

2.2. Страны континентальной системы права

2.2.1. Дания

В странах континентальной Европы, за исключением Дании, не су­ществует специального закона о банковских картах. В Норвегии в на­стоящее время разрабатывается соответствующий законопроект.

Отношения, связанные с банковскими картами, регулируются в Дании «Консолидированным законом о платежных картах» от 12 сентя­бря 1994 г. № 811 (далее — Консолидированный закон).

Консолидированный закон состоит из 10 частей, объединяющих 38 статей, при этом часть, посвященная платежным системам с использо­ванием кодов, практически дублирует соответствующие положения о платежных картах.

Действие данного закона распространяется на платежные системы как с использованием платежных карт, так и с использованием кодов или иных аналогичных средств идентификации (при отсутствии пла­тежных карт). Под платежными картами понимаются карты снятия на­личных, кредитные и дебетовые карты, используемые в целях платежа с тем, чтобы их держатель мот приобретать товары или услуги, совершать переводы средств, получать наличные денежные средства или совер­шать иные аналогичные сделки с использованием карты. Данное опре­деление по смыслу практически идентично приведенному в Рекоменда­ции ЕС, однако содержит элементы казуистики. Платежные системы определяются Консолидированным законом как электронные системы, позволяющие их пользователю совершать вышеупомянутые сделки без личного контакта. Следует признать, что изложенное определение не­удовлетворительно: сделки с использованием платежных карт далеко не всегда совершаются без личного контакта.

Консолидированный закон содержит правило, в соответствии с ко­торым не допускается требовать предъявления платежных карт в качест­ве удостоверения личности, за исключением случаев, связанных с со­вершением соответствующих сделок. Закон также запрещает совмеще­ние функций платежных карт с другими функциями, в том числе Дисконтных карт (подтверждающих право на определенную скидку), ес­ли только указанные функции не осуществляются и без использования платежных карт. В этом случае условия осуществления данных функций Должны быть одинаковыми независимо от факта использования или не­использования платежной карты. Очевидно, указанное требование на­правлено на предоставление равных условий обслуживания всем катего­риям потребителей. Последнее правило из этого смыслового ряда обя-