78 I правовое регулирование операций с банковскими картами

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ

J 79

н ый факт является подтверждением возможности трактовки обеспечи­тельного депозита как предусмотренного договором способа обеспече­ния обязательств. В банковской практике также широко используется наличие неснижаемого остатка на корреспондентских счетах других кредитных организаций в обеспечительных целях.

Основной вопрос, связанный с обеспечительным депозитом, за­ключается в том, что поскольку он подпадает под определение банков­ского вклада, то к нему должно быть применимо правило о его выдаче вкладчику — физическому лицу по его первому требованию (абз. 3 п. 2 ст. 837 ГК). Однако в этом случае будет утрачена его обеспечительная функция. Решить данную проблему можно с использованием уже упо­минавшейся концепции смешанного договора. Соглашение об обеспе­чительном депозите является смешанным договором, поскольку, как было показано выше, обладая внутренним единством, оно содержит элементы договоров банковского вклада и договора об обеспечении ис­полнения обязательств. Поэтому к договору об обеспечительном депо­зите будут применяться правила о его элементах, если это не противоре­чит существу данного договора или соглашению его сторон (п. 3 ст. 421 ГК). Так как правило о возврате вклада по первому требованию вкладчи­ка — физического лица противоречит существу договора об обеспечи­тельном депозите, то в соответствии с законом оно применению не под­лежит. В целях применения данной конструкции в договоре о выдаче и использовании банковской карты должно быть указано, что обеспечи­тельный депозит предназначен для обеспечения обязательств держателя по совершению операций с использованием банковской карты в преде­лах предоставленной кредитной линии или остатка средств на счете. В договоре должно быть также отмечено, что сумма обеспечительного де­позита подлежит возвращению вместе с остатками средств на счете при прекращении действия договора.

Таким образом, в предмет договора о выдаче и использовании бан­ковской карты входят обязательные и факультативные составляющие. К обязательным относятся выдача банковской карты, открытие банков­ского счета для осуществления расчетов по операциям, совершенным с ее использованием. К факультативным — кредитование счета держателя и прием обеспечительного депозита.

3.2.7. Форма договора

В отношении формы договора о выдаче и использовании банков­ской карты действует обычный общегражданский режим, в соответст­вии с которым сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). При этом если договор между клиентом и эмитентом предусматривает отно-

шения кредитования или банковского вклада, то нарушение простой письменной формы влечет его недействительность (ст. 820 и п. 2 ст. 836 ГК). Следует отметить, что «недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части» (ст. 180 ГК). Последнее положение рекомендуется учитывать в право­применительной практике при разрешении возможных споров, по­скольку кредитные и вкладные операции не являются главной целью за­ключения договора о выдаче и использовании банковской карты. С уче­том российских условий такой целью является осуществление расчетов за полученные товары или оказанные услуги'.

Если же договор между эмитентом и клиентом не содержит этих элементов, то нарушение простой письменной формы данного договора «лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сдел­ки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права при­водить письменные и другие доказательства» (п. 1 ст. 162 ГК). Такими доказательствами могут быть, например, расчетные или кассовые доку­менты, подписанные держателем.