1.4. Правовые аспекты электронных денег

Технологически системы электронных денег представляют собой электронные единицы, содержащиеся в памяти компьютера или на смарт-карте и используемые при исполнении денежных обязательств.

Действующее гражданское законодательство не упоминает элек­тронные деньги, не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского ^пРава. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке вы­дачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резиден­там на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продук-

26 L

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ, ТОРГОВЫХ КАРТ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

J 27

т ов» (далее — Указание № 277-У, см. Приложения) и Указание БанкЛ России от 3 июля 1998 г. № 276-У «О порядке выдачи разрешений кре-1 дитным организациям-резидентам на распространение платежных карч или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» (далее -J Указание № 276-У, см. Приложения) содержат определение «предоплат ченного финансового продукта»: «Денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юриди-1 ческих и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и, в том чис-1 ле, денежные обязательства, составленные в электронной форме».

П. 2.4. Положения № 23-П относит к предоплаченным финансо-1 вым продуктам Mondex, являющийся, по мнению его разработчиков! примером электронных денег. К предоплаченным финансовым продук-| там относятся также дорожные чеки (см. абз. 3 Указания № 276-У).

Приведенное определение не уточняет, погашает ли перечисление электронных единиц обязательства должника или является только пред-1 посылкой для осуществления расчета по обычным банковским каналам! (системе корреспондентских отношений). На практике возможна реа-1 лизация как первой, так и второй модели.

В случае, если перечисление электронных единиц само по себе бу­дет погашать денежные обязательства должника и исключать необходи­мость дальнейшего урегулирования между соответствующими банками, то, очевидно, электронные деньги будут выступать в качестве платежно­го средства, эквивалентного наличным деньгам.

Единственным законным платежным средством на территории России является рубль'. Одновременно законодательство запрещает ис-| пользование денежных суррогатов². То есть использование даже так на-1 зываемых «договорных» платежных средств, логика функционирования которых построена по образцу оборота наличных денег, не допускается.!

Однако возможна и вторая модель электронных денег. Право креди-1 торов распоряжаться полученными электронными деньгами ограничи-| вается возможностью их перечисления в обмен на безналичные или на­личные денежные средства в обслуживающий банк. Данному праву кор­респондируют обязательства обслуживающего банка по уплате рублевого покрытия электронных денег. То есть обязательства будут по­гашаться обычным путем (перечислением денежных средств по банков­ским счетам).

При такой логике договорных связей «электронные деньги» пред­стают не денежным суррогатом, а видом безналичных расчетов, близ-

¹ См. абз. 1 п. 1 ст. 140 ГК, также ч. 2 ст. 29 Федерального закона «О Центральном бан­ке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 26 апрел* 1995 г. № 65-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»), далее — Закон о Банке России.

' См. ч. 2 ст. 27 Закона о Банке России.

ким к расчетам по операциям с использованием банковских карт. Пра­вовым основанием для такого нового вида безналичных расчетов явля­ются на данный момент Указания №№ 277-У и 276-У. Впрочем, для рег-1аментации оборота электронных денег необходима разработка более детальных нормативных актов, поскольку рассматриваемые Указания содержат только условия получения разрешений соответственно на эмиссию или распространение предоплаченных финансовых продук­тов не затрагивая регулирование других вопросов.

Вторая модель электронных денег ограничит возможность их ис­пользования в расчетах. После перечисления электронных единиц кре­дитор не будет иметь права распоряжаться ими в качестве платежного средства, а сможет только получить их денежное покрытие у кредитной организации, участвующей в соответствующих отношениях. Однако бу­дет сохранено другое качество электронных денег — их анонимность. С одной стороны, электронные единицы могут не учитываться на лицевых счетах граждан или организаций, а только на счетах кредитной органи­зации-эмитента или распространителя. С другой стороны, при соверше­нии сделки, оплата которой осуществляется с использованием элек­тронных денег, может не составляться расчетный документ, содержащий персональные данные. Кредитору перечисляются электронные едини­цы, которые выполняют функцию расчетных документов и являются основаниями для последующего урегулирования по обычным межбан­ковским каналам. Эти две черты являются главными отличиями этой модели электронных денег от операций с банковскими картами.

Итак, с юридической точки зрения, возможны две концепции эле­ктронных денег. Первая, придающая электронным единицам свойства наличных денег, подпадает под прямой запрет закона как денежный сур­рогат. Вторая, являющаяся видом безналичных расчетов, допустима. Однако для ее регулирования необходимо принятие специального нор­мативного акта Банка России. Суть данной концепции сводится к тому, что электронные деньги являются средством идентификации уполно­моченной стороны при совершении безналичных расчетов, позволяю­щим учитывать объем ее прав.

Перспективы использования электронных денег в России зависят от двух факторов. Во-первых, это степень развития компьютерных сетей, поскольку данное платежное средство наиболее целесообразно использовать в электронной коммерции, под которой традиционно понимается совершение гражданско- правовых сделок через Интернет и другие компьютерные сети.

Во-вторых, развитие различных систем электронных денег зависит ^от инвестиций в эту новую сферу деятельности. Размер указанных инвестиций должен быть достаточно значительным, поскольку речь идет о построении принципиально новой инфраструктуры. В связи с

28 ^

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

этим проекты введения электронных денег следует внедрять на основании тщательно разработанных и обоснованных программ, к которым могло бы присоединиться множество инвесторов, являющихся впоследствии основными коммерческими пользователями той или иной системы электронных денег.

Необходимость проведения согласованной политики по внедрению электронных денег также вытекает из принципа унификации, согласно которому при разработке технологически новых средств платежа целесообразно использовать идентичные или, по крайней мере, совместимые технические стандарты. Соблюдение данного принципа позволит в будущем использовать одни и те же технические платформы в различных системах электронных денег и, таким образом, добиваться значительной экономии.