2.2.2. Франция

Как уже отмечалось выше, в остальных странах континентальной Европы не существует специального закона о банковских картах, одна­ко отдельные положения о них могут встречаться в банковском законо­дательстве. Так, во Франции упоминание банковских карт содержится в нескольких нормативных актах.

Определение банковской карты во французском законодательстве содержится в Декрете-законе от 30 октября 1935 года «Об унификации права в области чеков и о расчетных картах» в редакции Закона от 30 де­кабря 1991 г. № 91-1382 (далее — Декрет-закон). Указанный норматив­ный акт определяет банковскую карту через ее два вида: расчетную кар­ту (carte de paiment) и карту снятия наличных (carte de retrait). Расчетной картой является карта, эмитированная кредитной организацией и поз­воляющая ее держателю получать наличные денежные средства и осу­ществлять денежные переводы. Под денежными переводами в данном случае следует понимать переводы банку-эквайреру, выдавшему держа­телю наличные денежные средства, или торговой организации, осуще­ствляемые банком-эмитентом по поручению держателя карты. Картой снятия наличных является карта, эмитированная кредитной организа­цией и позволяющая ее держателю только получать наличные денежные средства.

Недостатком приведенных определений является их казуистич-ность и неточность: оба они входят в объем не определяемого Декре­том-законом понятия банковской карты. К тому же карты снятия на­личных, также как и расчетные карты, позволяют осуществлять перевод средств эмитентом банку-эквайреру, выдавшему держателю наличные Денежные средства. В современной банковской практике данный тип банковских карт за отдельными исключениями не встречается. К поло­жительным моментам приведенных определений относится то, что Де -^кРет-закон обоснованно соотносит банковскую карту и безналичные Расчеты.

42 1.

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

Д екрет-закон устанавливает безотзывность поручений и обяза] тельств по платежу, данных или принятых с использованием банковско! карты. Данная безотзывность подлежит применению в первую очередь! держателю, поскольку он дает поручение эмитенту оплатить покупю] или возместить сумму полученных денежных средств, составляя соот] ветствующий расчетный документ с использованием банковской карти Указанный документ также выражает обязательство держателя, по] скольку он вступил в отношения с банком-эквайрером или торговой ор| ганизацией и как следствие именно у него возникают соответствующие денежные обязательства. Поручения по их исполнению, данные эмм тенту, следует рассматривать как возложение исполнения обязательств! на третье лицо.

Представляется, что безотзывность обязательств, принятых с ис| пользованием банковской карты, может распространяться и на эмитевя та, если по правилам соответствующей платежной системы он неся обязательства перед эквайрером или торговой организацией по оплатя исполнения сделки, совершенной держателем с использованием эмити] рованной им карты. Обычно возникновение таких обязательств связья вается с авторизацией сделки эмитентом или с совершением сделки hi сумму, не превышающую определенного размера. Поскольку возникно] вение данных обязательств происходит с использованием банковско! карты, то они также подпадают под правило о безотзывности, установ] ленное в Декрете-законе.

Декрет-закон определяет исключения из правила о безотзывностг поручений и обязательств по платежу, данных или принятых с использо! ванием банковской карты. Ими являются потеря или кража карты, ocyj ществление процедур ликвидации или санации кредитора. Назначения указанного правила заключается в обеспечении большей надежносп! электронных расчетов, которая является основным требованием юрт дического характера, предъявляемым гражданским оборотом к расчета! данного вида. Декрет-закон также содержит отдельные уголовно-правм вые положения.

Французский закон о деятельности кредитных организаций и 1 контроле над ними от 24 января 1984 г. № 84-46 (далее — Закон о крИ дитных организациях) относит операции с банковскими картами к бая| ковским операциям. Данным законом устанавливается, что банковски операции включают в себя управление средствами платежа. Под указан­ными средствами понимаются любые инструменты, независимо от ич пользуемых технических процедур, позволяющие осуществлять перево! средств. Закон прямо не определяет банковские карты как средство плИ тежа, однако указание на то, что карта позволяет осуществлять перевст средств, содержится в легальном определении расчетной карты и, I смыслу, присуще карте снятия наличных (см. выше). Доктрина фраН

цузского права также относит операции с банковскими картами к бан­ковскими операциям¹.

Поскольку операции с банковскими картами во Франции являются банковскими операциями, которые разрешено осуществлять только кредитным организациям, то встает вопрос о возможности эмиссии карт небанковскими организациями (вопрос возможности использова­ния торговых карт). Пункт 5 статьи 12 Закона о кредитных организаци­ях устанавливает, что небанковские организации могут эмитировать бо­ны и карты, позволяющие приобрести у данной организации опреде­ленный товар или услугу. Таким образом, торговые карты во Франции допустимы.

Подчеркивает природу операций с банковскими картами как одно­го из видов безналичных расчетов тот факт, что расчеты по договорам в сумме, превышающей установленную, во Франции должны осуществ­ляться в безналичном порядке, в том числе с использованием банков­ских карт*.

Операции с кредитными картами во Франции могут относиться к сфере действия Закона «Об информации и о защите потребителей при отдельных видах кредитования» от 10 января 1978 г. № 78-22 (далее — Закон о кредитовании). Основными условиями применения данного за­кона являются сумма кредита, цели и срок, на который он предоставлен. Сумма не должна превышать установленную специальным декретом (с 1 июня 1988 г. — 140000 франков). Кредит не должен предоставляться для целей, связанных с профессиональной деятельностью. Срок предо­ставления кредита должен быть более 3 месяцев.

Статья 5 Закона о кредитовании устанавливает, что заключение до­говора, на основании которого будет использоваться кредитная карта, должно происходить путем предоставления кредитором (банком-эми­тентом) потенциальному заемщику (держателю карты) письменной оферты (предложения о заключении договора). Ее условия связывают оферента в течение как минимум двух недель. Оферта должна содержать следующие основные данные:

1. размер кредита и, в случае кредитной линии, размер периодиче­ски доступных траншей;

2. природу, предмет и содержание договора, включая платежи за Пользование кредитом;

3. товары или услуги, которые могут быть приобретены с использо­ванием кредита;

' См. К. Гавальда, Ж. Стуфле. Цит. соч. С. 481-482., также Code de commerce. France, ^,992. F 333.

Cm. ct. 1 Закона от 22 октября 1940 г. «О расчетах чеками и посредством переводов», ^ст- 107. Закона от 29 декабря 1989 г. (№ 89-935) «О бюджете на 1990 г.».

L

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИИ С Е-АНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ПРАВ-ОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

4. у казание на то, что срок действия договора составляет 1 год с воз­можностью его продления на такой же срок, при этом кредитор за 3 ме­сяца до истечения этого срока обязан сообщить заемщику условия про. лонгирования действия договора;

5. условия возврата кредита.

Закон о кредитовании устанавливает, что задолженность заемщика по операциям с кредитной картой должна погашаться периодическими платежами, если только он не заявит о предпочтительности единовре­менного погашения или если он не заявит о прекращении использова­ния предоставленной ему кредитной линии.

Если из оферты не следует, что личность заемщика имеет значение для кредитора, то договор о выпуске и использовании кредитной карты является заключенным с момента акцепта (подписания) указанной оферты заемщиком. Тем не менее заемщик имеет право на немотивиро­ванный отказ от договора в течение 7 дней с момента его заключения, Для реализации этого права кредитор должен прикрепить к оферте спе­циальный бланк.

Если оферта предусматривает, что личность заемщика имеет значе­ние для кредитора, то договор считается заключенным после акцепта оферты заемщиком при выполнении двух условий. Во-первых, заемшик должен не отказаться от договора, как это описано в предыдущем абза­це. Во-вторых, кредитор должен сообщить заемщику о решении предо­ставить ему кредит в течение указанных 7 дней. Договор считается неза­ключенным, если по истечении данного срока заемщик не получит со­общения от кредитора. Если сообщение кредитора будет получено по истечении 7-дневного срока, то договор будет считаться заключенным при отсутствии возражений со стороны заемщика.

Статья 4-1 Закона о кредитовании запрещает продажу товаров I оказание услуг за наличный расчет дешевле, чем их предоставление в кредит.

Статья 8 Закона о кредитовании устанавливает, что исполнение обязательств заемщика может быть приостановлено решением суда по уважительным причинам, в том числе при его увольнении с работы по инициативе администрации. Решение суда может предусматривать льготный период, в течение которого на задолженность заемщика не на­числяются проценты. Решение может также изменить условия исполне­ния заемщиком обязательств. Однако срок последней выплаты кредито­ру по измененным условиям не может более чем на 2 года превышать срок, установленный в договоре.

За отсутствием специального нормативного акта действующее французское законодательство не устанавливает гражданско-правовой ответственности держателей банковских карт. Судебная практика выра­ботала правило, в соответствии с которым держатель несет ответствеи-

ность за операции, совершенные с использованием утраченной или по­хищенной банковской карты, до момента уведомления им эмитента. С указанного момента ответственность переходит с держателя на эмитен­та. Судебная практика также выработала правило, согласно которому держатель обязан при первой возможности сообщить эмитенту о поте­ре или краже карты¹. Следует также отметить, что на территории Фран­ции подлежит применению Рекомендация Комиссии ЕС от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием элек­тронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях» (см. по­дробнее п. 2.1.). Очевидно, что с учетом приведенных обстоятельств большую роль играет договорное регулирование соответствующих от­ношений.

французская модель регулирования операций с банковскими кар­тами отличается отсутствием детального нормативного акта в данной области, что является причиной неполного регулирования основных прав и обязанностей участников соответствующих отношений, особен­но связанных с дебетовыми картами. Французское законодательство также не устанавливает специального режима ответственности участни­ков операций с банковскими картами. Введение данной ответственнос­ти предпочтительно по причине значительной специфики отношений по использованию банковских карт, свойственным им рискам, а также интеграции в сферу частного потребления. К положительным аспектам французского законодательства в рассматриваемой области следует от­нести последовательное регулирование операций с банковскими карта­ми как банковских операций по осуществлению безналичных расчетов и более полную регламентацию операций с кредитными картами.