3.2.3. Оплата услуг банков по договору

Договор о выдаче и использовании банковской карты является вза­имным (двухсторонним), так как оба контрагента имеют взаимные обя­зательства. Главными обязательствами эмитента является выдача карты, открытие банковского счета и осуществление расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты. Основным обяза­тельством держателя является оплата услуг эмитента и соблюдение пра­вил осуществления расчетов и требований по безопасности.

Данный договор является возмездным. Согласно сложившейся рос­сийской практике эмитент взимает с держателя следующие суммы:

1. сервисную ставку (ежегодную плату за обслуживание карты);

2. плату за получение наличных денежных средств, она обычно бы­вает больше в случае получения денежных средств в банкомате или П ВН другого банка;

3. плату за осуществление расчетов по приобретенным держателем товарам (услугам), существует тенденция отказа от этого вида вознаг­раждения эмитента;

4. плату за приостановление расчетов в случае утраты банковской карты;

5. плату за возобновление расчетов после выдачи держателю новой карты взамен потерянной.

I правовое регулирование операций с банковскими картами

Плата за пунктами 1,4, 5 взимается в твердой сумме, плата за пунк­тами 2 и 3 — в процентах от суммы операции.

Согласно существующей практике эмитент в безакцептном поряд­ке списывает вышеуказанные суммы с картсчета. В соответствии с дей­ствующим законодательством¹ безакцептное списание денежных средств с банковского счета допускается, если в договоре банковского счета указано право банка осуществлять данное действие, а также банку предоставлено письменное распоряжение клиента, позволяющее иден­тифицировать лицо, имеющее право на безакцептное списание, и обя­зательство, по которому возможно такое списание. Представляется, что если обязательства, являющиеся основанием для безакцептного списа­ния, носят однородный характер, то указанное распоряжение клиента может быть инкорпорировано в договор банковского счета, что и про­исходит в случае списания сумм платы за использование банковской карты.

Распространенный на практике термин «первоначальный взнос на карту» не имеет юридического значения. Суммы указанного взноса обычно состоят иэсуммы сервисной ставки за год, обеспечительного де­позита (если он имеет место) и первоначального минимального остатка денежных средств на картсчете.

При получении наличных денежных средств держатель также мо­жет уплачивать комиссию эквайреру, определяемую в Положении (Раз­дел 1.) как «денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя бан­ковской карты за предоставленные услуги по операциям с использова­нием банковских карт». Данная комиссия вычитается из суммы, выдаваемой эквайрером держателю. Комиссия эквайрера достаточно распространена при выдаче наличных денежных средств через ПВН, при банкоматных операциях ее взимают не все банки. Следует также отметить, что к данному виду комиссии отрицательно относятся международные платежные организации.