3.3.5. Операции с банковскими картами и формы безналичных расчетов

В законодательстве также прямо не решен вопрос о форме расчетов по операциям с использованием банковских карт. Пункт 5.7. Положе­ния устанавливает, что «документ, составленный с соблюдением уста­новленных настоящим Положением требований, используется при осу­ществлении расчетов с использованием банковских карт в соответствии с правилами, предусмотренными действующим законодательством в от­ношении форм безналичных расчетов». То есть Положение не определя­ет прямо форму расчетов по операциям с использованием банковских карт, но использует отсылку к общему гражданскому законодательству. П. 1 ст. 862 Гражданского кодекса содержит правило о том, что «при осу­ществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также рас­четы в иных формах, предусмотренных законом, установленными в со­ответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банков­ской практике обычаями делового оборота».

По своей юридической сути расчеты по операциям с банковскими картами являются переводом дебета. Согласно п. 14 Правового руковод­ства ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств «переводом дебета называется операция, при которой средства изымаются у плательщика и передаются получателю. При дебетовом переводе получатель дает пору­чение своему банку инкассировать определенную сумму у плателыци-

ка». По операциям с банковскими картами таким поручением является документ, составленный с использованием банковской карты (слип, чек электронного терминала, квитанция банкомата).

Из форм безналичных расчетов, прямо урегулированных Граждан­ским кодексом, видами перевода дебета являютсялэасчеты чеками и рас­четы по инкассо. Расчеты по операциям с банковскими картами не под­падают ни под одну из этих двух категорий. В отношении расчетов по инкассо следует отметить, что ни банк-эмитент, ни исполняющий банк не принимают самостоятельных обязательств по исполнению инкассо­вого поручения (ст.ст. 874-876 ГК). При расчетах по операциям с бан­ковскими картами эмитент принимает самостоятельные обязательства по исполнению документа, составленного с использованием банков­ской карты. Это непосредственно следует из определения авторизации (см. Раздел 1. Положения № 23-П). Но в тех случаях, когда авторизация не проводится, эмитент, как правило, также несет указанные обязатель­ства (см. п. 1.2.).

Документ, составленный с использованием банковской карты, не может быть чеком в первую очередь потому, что чек является ценной бу­магой (ст. 143 ГК), реквизиты которой должны под страхом недействи­тельности соответствовать установленным для данного типа ценных бу­маг (п. 2 ст. 144 ГК). Реквизиты чека (ст. 878 ГК) не соответствуют рек­визитам документов, составленных с использованием банковских карт (см. п. 1.2.). Кроме того, технология расчетов чеками отличается от тех­нологии расчетов по операциям с банковскими картами. Вновь следует отметить, что при совершении операций с банковскими картами эми­тент отвечает за исполнение соответствующего обязательства, тогда как плательщик по чеку не несет самостоятельных обязательств по его опла­те (ср. абз. 2 п. 1 ст. 881 ГК).

Таким образом, расчеты по операциям с использованием банков­ских карт представляют собой форму безналичных расчетов, неизвест­ную действующему российскому законодательству. В связи с этим воз­никает вопрос о ее легитимности. П. 1 ст. 862 Гражданского кодекса пре­дусматривает, что безналичные расчеты могут осуществляться в формах, прямо им не предусмотренных, если они соответствуют требованиям, выдвигаемым «законом, установленными в соответствии с ним банков­скими правилами».

Абзац 1 с. 31 Закона «О банках и банковской деятельности» устанав­ливает, что «кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам (курсив мой. — СИ.) и стандартам, установленным Банком России... при осуществлении международных расчетов — в порядке, ус­тановленном федеральными законами и правилами, принятыми в меж­дународной банковской практике». Таким образом, при осуществлении локальных (внутрироссийских) расчетов по операциям с банковскими

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ

J 95

картами правовым основанием является Положение № 23-П Банка России, при осуществлении международных расчетов — правила меж­дународных платежных систем, которые в силу их распространенности и авторитета могут считаться «правилами, принятыми в международной банковской практике».