1.2. Технология расчетов по операциям с банковскими картами

Основными субъектами отношений по использованию банковской карты являются эмитент, держатель карты, торговая организация, эк-вайрер, платежная организация, расчетный банк¹.

Эмитент банковской карты² (англ. issuer) является кредитной орга­низацией, выпустившей банковскую карту и выдавшей ее держателю. Держатель банковской карты (англ. cardholder) это физическое лицо, использующее банковскую карту. Торговая организация (англ. mer­chant) — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые в соответствии с договором между ними и эквайрером несут обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, для последующей оплаты эквайрером предоставляе­мых держателю товаров (услуг). Эквайрер (англ. acquirer) является кре­дитной организацией, осуществляющей расчеты с торговыми организа­циями по операциям, совершенным с использованием банковских карт, и выдающей держателям наличные денежные средства.

Платежная организация является юридическим лицом, устанавли­вающим правила совершения расчетов по операциям с банковскими картами в рамках платежной системы (англ. payment system) — системы коммуникаций и специальных устройств, поддерживающих совершение операций с банковскими картами определенного типа. Платежной орга­низации обычно принадлежат права на знаки обслуживания, идентифи­цирующие те или иные банковские карты. Платежная организация так­же обеспечивает техническое функционирование соответствующей пла­тежной системы.

¹ В данном пункте приводится только краткая характеристика субъектов отношений по использованию банковской карты, более подробно изложение их правового статуса, исходя из требований российского законодательства, приведено в п. 3.1.

^г В настоящей работе термины «банковская карта» и «платежная карта» рассматрива­ются как синонимы, если иное не оговорено прямо. О регламентации платежных карт рос­сийским законодательством см. п. 3.1.3.

14 t

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ. ТОРГОВЫХ КАРТ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

J 15

Расчетный банк или расчетный агент (англ. settlement bank) — кре­дитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между эквайрера-ми и эмитентами на основании договора с платежной организацией.

Банковские карты позволяют осуществлять две основные опера­ции: оплату товаров (услуг) и получение наличных денежных средств че­рез банкоматы — специальные автоматические устройства или ПВН — пункты выдачи наличных (кассы кредитных организаций). В данный момент наиболее распространены карты, позволяющие осуществлять обе из названных операций («универсальные» карты), хотя существуют карты, предназначенные только для получения наличных денежных средств («банкоматные» карты — англ. ATM-cards или карты снятия на­личных - англ. cash withdrawal cards) или только для оплаты товаров или услуг.

Банковские карты бывают двух основных типов: кредитные (англ. credit card) и дебетовые (англ. debit card). Отличие кредитных карт меж­дународных платежных организаций от дебетовых заключается в техно­логии совершения операций. Операции с дебетовыми картами подлежат авторизации всегда, операции с кредитными при определенных услови­ях—нет (см. ниже). В связи с этой особенностью дебетовые карты ис­пользуются эмитентами для осуществления операций в пределах остат­ков средств на банковских счетах, тогда как по кредитным картам эми­тент может как осуществлять операции в пределах остатков средств на счетах, так и предоставлять кредит, что на практике обычно осуществля­ется путем открытия заемщику кредитной линии¹.

«Существует ряд международных стандартов, определяющих прак­тически все свойства карточек, начиная от физических свойств пласти­ка, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, разме­щенной на карточке тем или иным образом, среди которых заслужива­ют упоминания:

0. «Идентификационные карты — физические характерис­тики»;

1. «Идентификационные карты — методы записи»;

2. «Идентификационные карты — система нумерации и про­цедура регистрации идентификаторов эмитентов» (5 частей)...

Существует также один российский стандарт ГОСТР50809 «Нуме­рация и метрологическое обеспечение идентификационных карточек

¹ Пол кредитной линией следует понимать договор «о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать втечение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения» (подп. 2 п. 2.2. Положения Банка России от 31 авгус­та 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Такими условиями обычно являются усло­вия о погашении определенной части задолженности в установленный срок. См. также: Олейник О. ЬЛ. Основы банковского права: Курс лекций. — М.: Юрист, 1997. С. 322. 323.

для финансовых расчетов». Ведется, хотя и очень медленно, работа над другими российскими стандартами, основанными на соответствующих международных аналогах»¹.

Ниже в общих чертах приведено описание наиболее распростра­ненной технологии расчетов по операциям с картами, несущими маг­нитную полосу, и упомянуты основные особенности, присущие смарт-картам. Определения технических терминов даны согласно Положению Банка России от 9 апреля 1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитны­ми организациями банковских карт и осуществления расчетов по опера­циям, совершаемым с их использованием» (далее — Положение или По­ложение № 23-П, см. Приложения).

При оплате товаров или услуг с использованием банковских карт держатель передает карту кассиру торговой организации. Кассир, как правило, вначале должен совершить процедуру авторизации, осуществ­ляя которую он связывается с эмитентом карты, точнее, с уполномочен­ным эмитентом процессинговым центром. В этом центре ведется база данных, содержащая информацию о состоянии банковского счета дер­жателя карты. Основное предназначение авторизации — убедиться в платежеспособности держателя карты. Авторизация может осуществ­ляться двумя способами: голосовым и электронным.

При голосовой авторизации кассир звонит в процессинговый центр банка-эквайрера и сообщает его сотруднику следующие данные: номер карты и срок ее действия, сумму операции и идентификатор (номер) торговой организации, полученный ранее от банка-эквайрера. Сотруд­ник процессингового центра эквайрера по каналам связи соответствую­щей платежной системы связывается (уже электронным способом, то есть вводя те же самые данные в компьютерную систему) с процессин­говым центром эмитента. Если сделка одобряется (авторизуется), то по указанной цепочке, но уже в обратном направлении, сообщается «код авторизации», идентифицирующий данный авторизационный запрос. При этом сумма, доступная для дальнейшей авторизации, уменьшается на авторизованную сумму.

При электронной авторизации вышеуказанные данные вводятся кассиром торговой организации в специальное устройство — электрон­ный терминал (POS-терминал, англ. Point-of-sale terminal — терминал торговой организации). Электронный терминал пересылает данные в процессинговый центр эквайрера, и тот в автоматическом режиме на­правляет их в процессинговый центр соответствующего эмитента. В аналогичном порядке процессинговый центр эмитента передает код ав­торизации.

¹ Пластиковые карты. 2-е издание — М.: Концерн «Банковский деловой центр: 1998. С. 168.

I

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ. ТОРГОВЫХ КАРТ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

)

А вторизация, особенно голосовая, занимает определенное количе­ство времени, что всегда является нежелательным в процессе работы тор­говой организации. К тому же по причине использования соответствую­щих телекоммуникаций авторизация является достаточно дорогостоя­щей процедурой. Очевидно, что она неоправданна при совершении операций на небольшую сумму. Поэтому правила международных пла­тежных систем предусматривают, что операции с кредитными банков­скими картами, сумма которых не превышает установленные лимиты (англ. — floor limits), могут совершаться без осуществления авторизации.

Для того чтобы указанные лимиты вступили в действие в отноше­нии определенной торговой организации, соответствующее условие должно быть включено в договор между ней и банком-эквайрером. Со­гласно правилам международных платежных систем операции на «доли-митные» суммы считаются авторизованными эмитентом. Однако торго­вая организация обязана убедиться, что срок действия карты не истек и что номер карты не находится в стоп-листе — специальном списке укра­денных или потерянных карт.

Следует отметить, что операции с дебетовыми картами подлежат ав­торизации независимо от суммы, поскольку должны совершаться стро­го в пределах остатков средств на счетах.

Юридическое значение авторизации заключается в том, что она яв­ляется основанием для возникновения самостоятельного обязательства эмитента «по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты»¹. Данное правило, введенное Бан­ком России, обоснованно, поскольку с момента авторизации эмитент информируется о том, что соответствующая операция имела место и о том, что ему вскоре будут представлены соответствующие расчетные до­кументы. С другой стороны, проведение авторизации позволяет эквай-реру рассчитывать на то, что держатель имеет необходимые средства и что суммы, перечисленные торговой организации, будут компенсирова­ны ему эмитентом. Обязательство эмитента оплатить суммы авторизо­ванных операций также вытекает из правил международных платежных систем. Таким образом, закрепление за авторизацией статуса юридичес­кого факта отвечает природе складывающихся отношений.

Во время проведения авторизации эмитент блокирует денежные средства держателя в пределах авторизованных сумм. Данная блокиров­ка предназначена для обеспечения требований эмитента к держателю по оплате сумм совершенных операций. Если авторизация совершена, но товар или услуга по тем или иным причинам не были предоставлены или предоставлены не полностью, то торговая организация должна отме­нить авторизацию полностью или в соответствующей части.

¹ См. определение «авторизации» в Разделе 1. Положения № 23-П.

Однако если авторизация не проводилась и сумма операции не пре­вышает установленных платежной организацией лимитов, эмитент, как правило, отвечает за исполнение обязательств, выраженных в докумен­тах, составленных с использованием банковских карт. Это косвенно подтверждает формулировка пункта 5.5. Положения: «В случае, если ус­тановленные договорами правила расчетов предусматривают составле­ние документов по некоторым операциям с использованием банковских карт без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этих доку­ментов...»

После проведения авторизации кассир с помощью карты и им-принтера составляет специальную квитанцию, называемую слипом (англ. slip). Вместо импринтера также может использоваться электрон­ный терминал. В этом случае соответствующий документ будет назы­ваться квитанцией электронного терминала. В соответствии с междуна­родной практикой и российским законодательством слип (квитанция электронного терминала) должен содержать, как минимум, следующие данные:

идентификатор (номер) торговой организации;

дата совершенной операции;

сумма операции;

валюта операции;

код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности (обычно последние цифры номера карты);

подпись держателя карты (см. п. 5.3. Положения).

Слип также обычно содержит поручение держателя банку-эмитен­ту заплатить торговой организации сумму операции. Кроме того, слип и квитанция электронного терминала, как правило, подписываются кас­сиром торговой организации.

Слип составляется в трех экземплярах на бумажных носителях. Один экземпляр предназначается для держателя, два других — для тор­говой организации и эквайрера (его процессингового центра) соответст­венно. При использовании электронного терминала составляется кви­танция электронного терминала в двух экземплярах на бумажных носи­телях для держателя карты и торговой организации. Кроме этого, информация о совершенной операции в электронном виде пересылает­ся из электронного терминала в процессинговый центр эквайрера.

Аналогичным образом происходит и оформляется выдача налич­ных денежных средств через пункты выдачи наличных. При этом слип (квитанция электронного терминала) помимо вышеуказанных реквизи­тов должен обязательно содержать сумму платы эквайреру за соверше­ние операции, если она имеет место, и подпись кассира (см. п. 5.2. По-

18 1

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ, ТОРГОВЫХ КАРТ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

л ожения). Особенность операции по выдаче наличных денежных средств заключается в том, что она подлежит авторизации независимо от суммы и типа карты.

При выдаче наличных денежных средств через банкомат вся опера­ция проводится в автоматическом режиме. Держатель набирает на кла­виатуре банкомата свой ПИН (персональный идентификационный но­мер) — секретный идентификационный код, установленный эмитентом. ПИН может использоваться и при совершении операции с использова­нием электронного терминала. Если ПИН набран правильно, держатель имеет возможность запросить для выдачи определенную сумму денег. Банкомат связывается с процессинговым центром эквайрера для осуще­ствления процедуры авторизации. В случае получения положительного ответа на авторизационный запрос банкомат выдает держателю налич­ные денежные средства и квитанцию, которая согласно российскому за­конодательству должна содержать следующие реквизиты:

идентификатор банкомата;

дата совершенной операции;

сумма операции;

валюта операции;

код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безо­пасности (см. п. 5.4. Положения).

Информация об операциях, совершенных в банкоматах, пересыла­ется в электронном виде в процессинговый центр эквайрера. Там она наряду со слипами и информацией об операциях, совершенных с ис­пользованием электронных терминалов, является основанием для фор­мирования особого составного документа — реестра платежей эквайре­ра по операциям с использованием банковских карт (англ. outgoing file, буквально «исходящий файл»). Положение определяет реестр платежей по операциям с использованием банковских карт (далее — реестр плате­жей) как «два или более документа по операциям с использованием бан­ковских карт эмитента или устройств эквайрера за определенный пери­од времени, составленных организацией, осуществляющей процессинг, и предоставляемых участникам расчетов (эмитентам, эквайрерам и рас­четному банку. — СИ.) в электронной форме или на бумажном носите­ле. Реестр платежей служит основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях» (Раздел 1. Положения). Как следует из приведенного определения, реестр платежей обладает статусом расчетного документа.

Реестры платежей эквайреров по специальным средствам коммуни­кации пересылаются в платежную систему для обработки. В результате этой процедуры платежная организация составляет реестры платежей эмитентов (англ. incoming file, буквально «входящий файл»), содержа-

щие данные об операциях с использованием банковских карт, совер­шенных держателями определенного эмитента. Реестры платежей эми­тентов направляются им для списания со счетов держателей сумм совер­шенных операций.

Платежная организация также участвует в урегулировании — расче­тах между эмитентами и эквайрерами. Указанные расчеты осуществля­ются методом клиринга (зачета взаимных требований) и обычно осно­вываются на так называемой «нетто — нетто» системе. Ее сущность сво­дится к установлению «единого дебетового или кредитового сальдо для каждого участвующего банка в отношении общего объема всех поруче­ний о переводе средств, которые он направил или получил от всех бан­ков-участников»¹. Устоявшееся название такого единого дебетового или кредитового сальдо в банковской практике — «чистое сальдо» или «чис­тая позиция»². При этом кредитором или должником каждого эмитента или эквайрера становится сама платежная организация.

После проведения сеанса клиринга, который обычно осуществля­ется ежедневно, и исходя из его результатов платежная организация оформляет поручения на перевод денежных средств по счетамэмитен-тов и эквайреров в расчетном банке платежной системы. Расчетный банк осуществляет перевод средств по указанным счетам и направляет выписки о кредитовании или дебетовании счетов их владельцам.

Приведенная схема расчетов несколько упрощается, если кредит­ная организация — эмитент является одновременно эквайрером по опе­рации с эмитированной ей картой (англ. on-us transaction). Данная ситу­ация возникает при получении держателем карты наличных денежных средств в банкомате или в кассе эмитента либо в случае совершения по­купки с использованием банковской карты в торговой организации, об­служиваемой эмитентом. В этом случае не возникает необходимости включать данную операцию в реестр платежей, отправляемый в платеж­ную систему. Кредитная организация имеет возможность самостоятель­но, с одной стороны, осуществить расчет с торговой организацией, с другой стороны, дебетовать счет держателя на необходимую сумму.

Юридическая характеристика вышеизложенной технологии совер­шения операций с использованием банковских карт может быть дана следующим образом. Торговая организация заключает с держателем карты договор купли-продажи (оказания услуг, выполнения работ) и исполняет его со своей стороны. Право требования об уплате опреде-

¹ Подп. 4 п. А Приложения к главе IV Правового руководства ЮНСИТРАЛ по элек­ тронному переводу средств (подготовлено секретариатом Комиссии Организации Объе­ диненных Наций по праву международной торговли, Нью-Йорк, 1987 г.). далее — Право­ вое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств.

² См. ст. 35 Правового руководства ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств, также п. 2.12. Положения.