3.3. Классификация по технологии осуществления платежа

Важным фактором, который влияет на функционирование платежной системы, есть уровень используемых технологий. Компьютерная революция повлияла на характер и технологию денежных расчетов. Банки искали и нашли способ упростить и автоматизировать эти трансакции, применяя электронные носители информации.

Во многих современных финансовых системах новейшие технологии повлекли за собой большую специализацию платежных систем, в частности, выделение отдельных платежных систем для платежей большими и мелкими суммами.

Однако следует отметить, что даже сегодня, во время распространения новейших информационных технологий, практически каждая развитая страна все еще очень зависит от платежных систем на основании бумажной технологии. Во многих системах обработки розничных платежей платежные документы и информация передаются на бумаге. Чаще всего речь идет о системах дебетовых (чековых) платежей. Объемы чекового обращения колеблются от 10% всех денежных платежных трансакций (Германия, Швейцария) до 50% (США, Канада, Франция и Великобритания). Оплата бумажных чеков является, как правило, обеспеченной и осуществляется через клиринговые счета в центральном банке. В большинстве развитых стран существуют клиринговые палаты, которые используют традиционную бумажную технологию, которая предусматривает осуществление оплаты, как правило, через центральный банк.

Однако, бумажные документы все шире заменяются электронными носителями, в частности такими, как магнитные ленты и дискеты, или пакетной передачей в электронной форме. В Федеративной Республике Германии, например, с 1975 года работает система обработки розничных платежей (Datentrageraustausch - DTA), где на замену бумажным документам пришел обмен магнитными лентами или дискетами. За последние приблизительно десять лет в странах с развитой экономикой большинство бумажных документов было переведено в электронные платежи.

Хотя в некоторых случаях большое влияние технологии было использовано только с целью оценить расходы и увеличить скорость обработки бумажных документов, вместо того, чтобы полностью заменить бумагу электронными носителями. Это явление объясняется двумя основными причинами. Первая заключается в том, что по большей части бумажные платежи более удобны для плательщика, поскольку они не требуют от плательщика автоматизации. Тогда как большой бизнес легко создает и использует электронные платежи, малый бизнес и большинство потребителей не имеют таких возможностей. Во-вторых, для большинства кредиторов чек на предъявителя в бумажном виде, где есть подпись плательщика, обеспечивает более надежную защиту, чем электронные платежи. Бумажные векселя, где подпись подлежит проверке банком плательщика, являются наиболее удобными и при электронной обработке.

В любом случае большинство развитых стран использует сложные технологии при обработке бумажных дебетовых и кредитовых форм, которые считаются частью единой системы.

В последнее время широкое распространение приобрели электронные платежные системы, которые используются в различных секторах платежной сферы и могут обслуживаться различными операционными и организационными механизмами.

Такие автоматизированные системы предоставляют немало потенциальных возможностей, которые могут иметь позитивное влияние на деятельность финансово-кредитных механизмов. В частности, они содействуют сочетанию региональных центров торговли и финансов, обеспечивая перевод денежных средств в течение одного дня и уменьшая или полностью устраняя необходимость транспортировки между регионами бумажных платежных инструментов. На макроэкономическом уровне значительно облегчается создание краткосрочных денежных рынков, которые отображают текущую денежно-кредитную ситуацию в государстве и позволяют получить более точную оперативную информацию об этой ситуации, а также влиять на нее, используя методы денежно-кредитной политики. На микроэкономическом уровне повышается ликвидность, а также возможности управления ею как межбанковскими денежными рынками, так и отдельными банковскими учреждениями и субъектами ведения хозяйства.

Автоматизированная расчетная палата (АРП) - это организация, которая создается коммерческими банками для помощи и проведения при помощи электронных систем трансакций, по большей части на мелкие суммы, между их клиентами. Автоматизированные расчетные палаты используются для прямой обработки дебетовых и кредитовых платежей, периодических платежей, корпоративных платежей, урезанных чеков (бумажные формы конвертируются в электронные данные при помощи устройств, которые их считывают).

Первое учреждение такого типа создала группа калифорнийских банков в 70-е годы для ускорения обработки чеков и снижения расходов на эти трансакции. АРП выполняют, по существу, те же функции, что и обычные расчетные палаты, но бумажные носители (чеки, депозитные квитанции и тому подобное) заменены здесь магнитными лентами или дискетами, где записана вся необходимая информация о денежных трансакциях и которые пригодны для скоростной обработки на компьютерном оборудовании. Возможно и прямое введение сведений в компьютер АРП через систему электронных терминалов, которые устанавливаются в банках, финансовых и нефинансовых компаниях, правительственных учреждениях. В общем, эти электронные системы очень подобные аналогичным бумажных, за исключением того, что электронная обработка замещает бумажную, и телекоммуникации, как правило (хотя не всегда), замещают обычную доставку. Оплата и погашение в этих системах подобно бумажной системе.

АРП является системой финансового обслуживания, способной осуществить любую платежную трансакцию, в которой существует разрыв во времени между выдачей платежного поручения плательщиком и получением платежа получателем. Наиболее вероятными кандидатами платежных трансакций для АРП считаются такие, где между плательщиком и получателем по кредитным трансакциям существует система долговых обязательств, например - при выплате заработной платы, ипотечных платежей, уплате страховых взносов. АРП особенно эффективны при осуществлении массовых платежей, которые регулярно повторяются.

Хотя проводки через АРП могут осуществлять различные стороны - физические лица, деловые фирмы, государственные заведения или финансовые учреждения - основные операции при этом остаются без изменений.

Необходимо подчеркнуть, что АРП является просто механизмом для перемещения средств и ограниченного объема сопровождающей информации. Сама по себе АРП не выполняет платежных услуг.

Кроме того, почти в каждой стране с развитой экономикой на текущий момент существует хотя бы одна электронная межбанковская система перевода больших сумм платежей. Страны Европейского Союза приняли решение о создании такой системы в каждой стране, которая входит в союз, и использовании ее для обработки максимально большого количества платежей значительными суммами с последующим подключением всех этих систем друг к другу в рамках единой сети. Как уже указывалось выше, современные технологии являются необходимым условием функционирования таких систем.

Статистические данные свидетельствуют, что методы автоматизированных расчетов с использованием современных электронных технологий получили достаточно широкое распространение в развитых странах. Они являются фундаментом безбумажных расчетов и им принадлежит большое будущее.

© Тищенко В.В. Страница 10