Тема 3. Классификация платежных систем

В большинстве развитых стран платежная система состоит из нескольких самостоятельных систем, каждая из которых удовлетворяет требования отдельной платежной сферы. Такие системы можно классифицировать по различным характеристикам и признакам.

3.1. Классификация по характеру осуществляемых платежей

Исходя из того, какую роль играют платежные системы в соответствии с характером осуществляемых платежей, следует различать:

• системы межбанковских расчетов;

• внутрибанковские платежные системы;

• системы «клиент - банк»;

• система массовых платежей.

В свою очередь, в этих больших классах платежных систем можно выделить отдельные подклассы, которые занимают особое место в платежной сфере.

3.1.1. Системы межбанковских расчетов

Следует отметить, что эффективная СПБСП имеет важнейший смысл для усовершенствования банковской системы, финансовых рынков и небанковских предприятий.

Но СПБСП может и негативно влиять на кредитно-денежную политику страны. Недостатки в работе СПБСП, которые задерживают корректирование ликвидности банков, могут привести к раздробленности рынка денежных средств. При этом мероприятия кредитно-денежной политики не будут передаваться через банковскую систему довольно быстро и довольно широко, чтобы влиять на экономическую активность в реальном секторе. Кроме этого, если недостатки в работе порождают разногласия в сроках кредитования и дебетования счетов по платежным трансакциям, определенная сумма средств может постоянно пребывать в расчетах.

Центральный банк выполняет в системах перевода больших сумм платежей такие функции:

• ведение надзора;

• проведение расчетов;

• эксплуатацию системы.

Вопрос, следует ли центральному банку нести ответственность за эксплуатацию СПБСП, является вопросом политики, и ответ на него зависит от различных факторов, в том числе - от функций надзора за платежами и их правового режима, степени риска, присущего определенному механизму, и банковской структуры конкретной страны. По существу - это вопрос распределения труда между центральным и коммерческими банками в сфере эксплуатации платежной системы. Оптимальным разрешением проблемы удовлетворения потребностей участников рынка в переводе больших сумм платежей может быть сочетание государственных и частных механизмов.

Независимо от того, кто эксплуатирует СПБСП - центральный банк или частный сектор, существует необходимость сотрудничества и согласование действий центрального и коммерческих банков относительно создания и использования СПБСП. В частности, необходимо тесное сотрудничество между центральным и другими банками относительно определения новых подходов к образованию платежных систем. Центральные банки обязаны содействовать конструктивным нововведениям и поддерживать надежные и эффективные системы обработки данных. Это нуждается в разработке гибких систем, которые учитывают задачи как центрального, так и коммерческого банков.

Однако, это сотрудничество не должно ограничиваться только вопросами СПБСП. Оно должно охватывать более широкие аспекты влияния СПБСП на другие банковские системы, например, взаимозависимость функциональности СПБСП и управления риском при ведении инвалютных трансакций или процесс передачи инструментов кредитно-денежной политики.

Кроме того, интернационализация банковской деятельности означает, что СПБСП уже не могут создаваться исключительно на национальной основе.

Структура СПБСП обусловлена многими решениями, которые принимаются на уровне экономики, деловой практики и политики. Большое значение при этом имеют исторические, политические и экономические особенности конкретной страны, состояние технической инфраструктуры, в частности - сети телекоммуникаций.

Денежно-кредитный режим страны, который определяет условия и сроки использования денег на депозитах в коммерческих банках и центральном банке, также играет важную роль при выборе схемы построения системы перевода больших сумм платежей. Например, уровень резервов, которые требуется держать в центральном банке, виды активов, которыми позволяется покрывать резервные требования, возможность использовать резервные остатки для расчетов по платежам - от этого зависит относительная привлекательность различных схем построения СПБСП.

Отдельным типом межбанковских платежных систем являются так называемые межгосударственные или трансграничные платежные системы. Как и в случае внутренних платежей, в выполнении межгосударственных платежей участвуют различные посредники и используются различные платежные инструменты. Дополнительная сложность заключается в том, что международные платежи касаются различных географических зон, различных суверенных государств, подлежат различным юрисдикциям. Кроме того, в них могут использоваться одновременно несколько различных валют. При выполнении таких платежей потоки сообщений и бухгалтерских проводок охватывают широкую и разветвленную многонациональную сеть банков, которые активно действуют в границах своих национальных платежных систем и предоставляют специализированные платежные услуги.

Банки-нерезиденты участвуют в национальных межбанковских системах денежных переводов или через банки-корреспонденты, или непосредственно через свои отделения, которые зарегистрированы в стране пребывания, где нужно выполнить платеж, или через свои филиалы в этой стране. Эти отделения или филиалы могут иметь собственные счета в центральном банке страны пребывания.

Структура трансграничных систем включает связи на уровне небанковских учреждений и банков в различных странах, но не на уровне центральных банков или расчетных палат. Как правило, платежи в любой конкретной валюте осуществляются через банки, которые зарегистрированы и расположены в стране, где инициируется соответствующий платеж, или через отделения или филиалы иностранных банков в этой же стране. Субъекты ведения хозяйства могут воспользоваться счетами в иностранной валюте, открытыми в зарубежном банке, чтобы осуществить платеж в какой-то стране, но более достоверно, что они прибегнут к услугам национальных банков в сфере международных платежей, а эти банки, в свою очередь, воспользуются своими зарубежными отделениями, филиалами или банками-корреспондентами для осуществления трансграничных трансакций.

Среди частных организаций, которые действуют в этой сфере, для передачи данных о трансграничных платежах чаще всего используется специализированная кооперативная компания SWIFT, являющаяся собственностью банков.