3.1.4. Системы массовых платежей

Платежи физических лиц за товары и услуги могут выполняться с использованием наличных денег или безналичных платежных инструментов, например - чеков.

Даже в странах с развитой экономикой наличность (банкноты и монеты) остается наиболее распространенным средством осуществления платежей на небольшие суммы непосредственно в пункте реализации товаров или услуг. С увеличением стоимости трансакции приобретает распространение тенденция к использованию безналичных инструментов для осуществления платежа.

Традиционные безналичные платежные инструменты (чеки, платежные поручения и тому подобное) достаточно распространены, однако в последнее время все более широко внедряются системы массовых (потребительских) платежей с использованием современных технологий.

Последним словом платежной системы являются системы массовых платежей за товары и услуги при помощи пластиковых карточек. В этих системах задействованы кредитные карточки, дебетные карточки или «электронные кошельки». К той же группе принадлежат карточки для получения денег в банковских автоматах (automatic teller machine-ATM).

Не принимая во внимание некоторые отличия, основные требования к владельцам карточек и признакам систем достаточно подобны, чтобы выделить их в отдельный класс платежных систем. В частности, общими чертами можно считать карточную технологию, необходимость проведения идентификации пользователя и проверки действия трансакции, как правило, низкие операционные расходы обращения, приравненные к кассовым расходам.

Основные участники системы карточных расчетов:

• владелец карточки;

• банк-эмитент;

• предприятия торговли или сферы услуг;

• банк-эквайр.

С правовой точки зрения, суть трансакции с кредитной (платежной) карточкой состоит в том, что владелец карточки и продавец после предыдущего открытия счетов в банке договариваются, что любое соглашение между ними будет урегулировано путем кредитования счета торгующей организации и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением отдельно обусловленных случаев, этот платеж будет безусловным и окончательным.

Рассмотрим права и обязанности участников системы карточных расчетов. Владелец карточки:

• может использовать карточку для оплаты товаров и услуг, которые предоставляются другими участниками соглашения, а также для получения в банке кредита в наличной форме в пределах установленного лимита;

• может погасить свою задолженность банку за покупки в течение льготного периода без выплаты процентов;

• может воспользоваться продленным кредитом банка (за границами льготного периода с выплатой установленных процентов);

• обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, которая определена соглашением.

Банк-эмитент карточки (одновременно по использованной здесь упрощенной схеме есть банком-эквайром):

• выдает карточку после детальной проверки финансового состояния и оценки кредитоспособности клиента;

• открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все трансакции с использованием карточки;

• ежемесячно посылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;

• взимает комиссионные и проценты согласно установленным тарифам;

• обязывается оплачивать счета торгового предприятия, которые касаются трансакций, сделанных с использованием карточек, за отчислением комиссионных сборов (дисконта);

• может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены любые условия соглашения (например, увеличен лимит покупки без соответствующего разрешения банка-эмитента).

Предприятие торговли или услуг, которое участвует в соглашении:

• обязывается принимать карточки для оплаты за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;

• обязывается изъять карточку, когда есть подозрение, что предъявитель не является законным ее владельцем;

• может предъявить банку для оплаты торговые счета, которые касаются трансакций с использованием карточки, для немедленного получения денег по ним;

• обязано хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

Рассмотрим теперь общие правила работы с платежной карточкой.

1. Клиент банка дает в банк заявку на получение платежной карточки. Форму заявки определяет банк. Сведения, приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины установленного лимита.

2. В случае позитивного решения вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация.

3. Банк-эмитент устанавливает два вида ограничений:

• общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности на карточном счете, который действует в течение всего периода действия карточки;

• разовый лимит на сумму одной покупки (различным клиентам устанавливаются различные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности).

4. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором при помощи специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

Торговый счет печатается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий посылается банку-эквайру.

5. Если сумма соглашения превышает установленный разовый лимит, торгующая организация при оформлении торгового счета обязана провести так называемую авторизацию, т.е. получить разрешение банка-эмитента на осуществление трансакции.

При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится на каждой трансакции в режиме реального времени (on-line). В таких случаях лимит на одну трансакцию не учитывается.

6. Банк торгующей организации (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки соответственно оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торгующей организации.

Торгующая организация может сразу же использовать эти средства, независимо от того, возвратит ли впоследствии покупатель сумму своей покупки банку-эмитенту. Исключением являются случаи, когда покупка осуществлена с нарушением установленных правил при сознательном участии торгующей организации. При оплате счетов с торгующей организации удерживаются специальные комиссионные (дисконт).

7. В конце каждого месяца эмитент посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех трансакций, проведенных за этот период, а также сумм и сроков погашения задолженности.

У владельца карточки есть два альтернативных варианта расчетов с банком:

• погасить долг без выплаты процентов в течение льготного периода - 30-55 дней от даты платежа, указанной в выписке;

• продолжить кредит за границы льготного периода с начислением процентов за месяц на сумму непогашенного среднедневного остатка долга.

Быстрое распространение пластиковых платежных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов - наглядный пример того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя, в первую очередь, в том, что ему не следует иметь при себе большую сумму наличности при посещении магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет предотвратить определенные формальности, связанные с выдачей банковских чеков.

Второе преимущество карточек - возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается в меру погашения долга. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение определенного срока. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за границы льготного периода, выплачивая банку проценты.

Еще одно преимущество карточных расчетов - получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую трансакцию и выдвинуть претензии в случае неправильного оформления трансакций.

В карточной системе расчетов пользователей привлекает также удобство осуществления трансакций благодаря наличию широкой сети торговых предприятий, которые принимают карточки при покупке товара или услуги.

Есть и другие преимущества - льготы при приобретении товара, дополнительные возможности обмена приобретенных товаров, восстановления затерянных или похищенных карточек, льготы при заказе мест в гостиницах, авиабилетов и тому подобное.

Карточные расчеты выгодны и для предприятий торговли и услуг, которые приобщаются к соответствующим системам.

Практика многих стран свидетельствует, что внедрение карточек позволило привлечь новых покупателей и, кроме того, содействовало росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита.

Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продажи в кредит. Раньше только большие розничные сети могли содержать специальный штат для анализа финансового состояния клиентов, которые претендуют на получение кредита, для ведения бухгалтерского учета, контроля за погашением кредита и тому подобное. В системе же банковских карточек кредитором выступает банк, который дает возможность тысячам мелких и средних торговых предприятий расширить сферу обслуживания.

Наконец, платежная карточка позволяет избавиться от неудобств и уменьшить риск, который связан с использованием чеков, как средства платежа. Речь идет о трудностях идентификации предъявителя чека, риске отсутствия денег на банковском счете чекодателя, частых случаях подделки чеков и другие виды преступлений или мошенничества.

Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. Банковская кредитная карточка, как уже указывалось, связана с восстанавливаемой кредитной линией, что позволяет автоматически предоставлять кредит по каждому торговому соглашению. В случае пролонгации кредита за границы льготного периода банк взимает процент, который, в среднем, выше процента на другие виды кредита.

Внедрение карточки позволило банкам преодолеть ограничение относительно привлечения и обслуживания клиентуры. Ранее ключевыми факторами были местонахождение банка и наличие у него разветвленной сети отделений, что нуждалось в больших капиталовложениях. Карточка позволяет клиенту осуществлять трансакции на большом расстоянии от банковских филиалов (рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов). Клиент уже географически не привязан к банку, а банк расширяет круг пользователей его услугами.

Трансакции с использованием платежных карточек открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли. Банки удерживают комиссионные и проценты, как с владельцев карточек, так и с торгующих организаций. Так, банк-эквайр получает от торгующих организаций дисконт для оплаты торговых счетов, а также имеет возможность использовать для своих операций средства, которые хранятся торгующими организациями на счетах в банке. Кроме того, банк может продавать торгующей организации услуги, снижая при этом ставку дисконта и предоставляя ему дополнительные льготы.

Распространение карточек, которое обусловило рост рентабельности как для производителей карточек и оборудования для их использования, так и для эмитентов этих карточек, связано с высоким уровнем конкуренции в этой сфере. Это конкуренция между эмитентами карточек, между сетями, которые их распространяют, между производителями карточных продуктов, банковских автоматов или электронных платежных терминалов, между эмитентами и торгующими организациями.

В конкурентной борьбе каждый участник пытается достичь оптимального соотношения между доходами и расходами.

Расходы поделились на две группы: расходы на реализацию и расходы на обслуживание.

Расходы на реализацию, или маркетинг, связаны с привлечением клиентов: как пользователей карточек, так и торгующих организаций, которые принимают эти карточки. Эти расходы сокращаются с расширением сети: потребитель желает выбрать такую сеть, к которой уже присоединилось большое количество торгующих организаций; так же и торгующая организация желает присоединиться к такой сети, которой уже пользуется большое количество потребителей.

Что касается расходов на обслуживание, то они снижаются при внедрении средств информатики в сферу расчетов и клиринга. Эти расходы пока что превышают расходы на обслуживание чеков, но в ближайшем будущем значительно сократятся.

Доходы, конечно, отвечают закону спроса, т.е. зависят от цены, которую выплачивает клиент и которая включает комиссионные сборы, ежегодные взносы и проценты. Это значит, что сеть, которая смогла привлечь большее количество клиентов, в определенный момент обеспечивает себе важное преимущество: при равных ценах, которые взимаются с каждого клиента, она получает большую прибыль за счет большего количества своих участников и абонентов. По этой же причине она может быстро снизить свои расходы на обслуживание.

В вышеупомянутом состоит одна из основных причин быстрого распространения карточных платежных систем. Согласно многим прогнозам, платежные карточки станут в будущем неотъемлемой частью системы платежей и выйдут далеко за рамки своей теперешней роли.