3.1.2. Внутрибанковские платежные системы

Важным фактором, который имеет влияние на структуру совокупной платежной системы, есть существование различных типов банковских учреждений, например - сберегательных, кооперативных банков, высокий уровень развития и доминирующая позиция больших коммерческих банковских структур, степень концентрации банковской системы, которая может быть различной в различных географических регионах и в различных рыночных секторах. Банковские структуры могут создавать внутрибанковские платежные системы денежных переводов, чтобы обеспечить наиболее благоприятные условия относительно прохождения платежей между учреждениями, которые принадлежат к одной группе. При этом соответствующая структура оставляет за собой право распоряжаться средствами, пока платеж пребывает в процессе выполнения (так называемые средства в расчетах).

В таком случае расчеты выполняются через систему корреспондентских счетов в центральном учреждении, которое выступает как банк банков соответствующей структуры. Внутри структуры может также создаваться единый центр для выполнения клиринга и расчетов. По многим основным параметрам внутрибанковские платежные системы подобны межбанковским. Важным условием их эффективного и надежного функционирования является тесное сотрудничество с межбанковскими системами.

В зависимости от состояния соответствующего банковского учреждения или структуры на рынке, уровня развития ее внутренней инфраструктуры и других характеристик, внутрибанковские платежные системы могут определяться различной степенью совершенства, предоставлять разнообразный спектр платежных услуг клиентам и иметь более или менее ограниченную сферу деятельности. Это, в свою очередь, предопределяет характер отношений между конкретными внутрибанковскими и межбанковскими платежными системами.

В любом случае наличие собственной платежной системы создает определенные преимущества для коммерческого банка или банковской структуры с точки зрения конкурентоспособности и привлекательности для потенциальных клиентов. В то же время, именно из рассуждений о конкурентных отношениях на банковском рынке, информация о внутрибанковских системах считается конфиденциальной и по большей части не подлежит детальной огласке. Поэтому мы не будем рассматривать такие системы отдельно.

3.1.3. Системы «клиент - банк»

Платежные услуги составляют неотъемлемую составляющую ассортимента услуг, которые предлагают банки своим клиентам. Поскольку не все клиенты одинаковые, в условиях конкуренции банки должны разрабатывать специальные деловые и рыночные стратегии использования платежных услуг, решая, состоятельны ли они конкурировать в ограниченном секторе рынка платежных услуг и предлагать клиентам более широкий их набор.

Вследствие этого на текущий момент особое внимание уделяется внедрению систем «клиент - банк» на базе современных технологий.

Одной из первых в этом плане была американская система телефонной оплаты счетов (telephone bill paying), внедренная ссудно-сберегательными банками США.

Для телефонной оплаты счетов клиент банка пользуется специальным аппаратом, объединенным с банковским компьютером, с которого он может оплачивать счета за товары, электроэнергию, медицинские услуги и тому подобное. Сначала, набрав специальный номер, клиент подключается к банковскому компьютеру, а позже, нажиманием клавиш вводит номер своего счета, персональный идентификационный номер, кодовый номер получателя денег и сумму платежа. Если текущий счет получателя находится в том же банке, он немедленно кредитуется, если нет - получателю посылается чек.

Платеж телефоном - одна из наиболее дешевых услуг в системе автоматизированных платежей. Однако, как и в других случаях, система окупается только тогда, когда в ней действует много участников. Пока что эта форма не получила распространения через инертность потребителей и торгующих организаций, которые не желают менять существующие формы расчетов.

Теперь все большее распространение приобретает банковское обслуживание дома, или «домашний банк» (home banking). Речь идет о комплексе услуг относительно предоставления клиентам банков финансовой информации, а также осуществлении по их инициативе различных банковских трансакций с передачей информации через двухстороннюю систему кабельной связи.

В идеальном варианте эта форма услуг предусматривает наличие у клиента персонального компьютера, при помощи которого он может передавать банку распоряжение об оплате счетов, в любое время вызывать на экран информацию о состоянии своего банковского счета с перечнем всех кредитовых и дебетовых проводок, осуществлять мгновенное перемещение средств на счета контрагентов, давать банку инструкции об автоматическом выполнении будущих платежей и тому подобное.

Подобная система очень удобна для клиента и резко снижает банковские расходы.

Сначала процедура расчетов осуществлялась по устному согласию и оформлялась письменно после получения платежа; потом удалось ее частично автоматизировать, применив клавиатуру, но до появления видеографии этот вид деятельности требовал большого количества персонала.

«Домашний банк» может функционировать в пассивном (консультативном) или в диалоговом режиме. В консультативном режиме эта система позволяет только читать информацию. Для этого может использоваться радиотрансляционная или телефонная сеть или кабельная связь. В диалоговом режиме она обеспечивает обмен распоряжениями и запросами между абонентами и центром связи. С этой целью можно использовать телефонную или кабельную связь. «Домашний банк», который работает в диалоговом режиме, в основном предлагает абоненту информационные услуги, т.е. клиент может получить справку о состоянии своего счета, о последних трансакциях, о стоимости портфеля ценных бумаг. Через «домашний банк» можно заказать чековую книжку, а в ближайшем будущем, если финансовые организации будут иметь соответствующее программное обеспечение, можно будет выполнять все классические банковские операции после идентификации клиента и проверки его секретного кода при помощи карточки с микропроцессором, для чего следует установить дома читающий прибор для карточек. Одновременно с дистанционной оплатой будет приобретать распространение практика дистанционной покупки, т.е. покупки при помощи заказа телефоном или кабельной связью.

Понятно, что эксплуатация «домашнего банка» в диалоговом режиме требует предыдущего установления связи с банком и, как правило, внесение абонентной платы. Но для предоставления других услуг можно просто пользоваться видеографической связью. Можно допустить, что «домашние банки» займут важное место как реальное средство связи между населением и финансовыми учреждениями и как материальное средство платежа, частично вступив в конкуренцию с системой дистанционной оплаты.

Первые эксперименты по внедрению «домашних банков» как сугубо информационной службы были проведены в Германии и США. В Германии банк Verbaucher Bank использовал для этих целей сеть видеографической связи Почтовой администрации (Bundepost).

Но наиболее широкое распространение приобрели «домашние банки» во Франции. Это связано с массовым распространением видеографических терминалов министерства связи (4 млн. терминалов «Minitel» до конца 1988 года). Они предоставили банкам идеальную возможность для развития системы банковских услуг на дому. Большинство банков предоставляет такие услуги. В 1987 году эта служба имела 500 тыс. абонентов, сегодня их количество, вероятно, составляет 1-2 миллиона. При внедрении системы дистанционной оплаты сначала даже использовались одновременно карточки с магнитной полосой или с микропроцессором и терминалы «Minitel», однако достаточный уровень надежности обеспечивают только карточки с микропроцессором.

Почтовая администрация Германии также предложила своим клиентам услуги через систему видеотекс (Bilschirmtext). Однако, несмотря на все усилия банков, в Германии население менее подвержено принятию системы «домашних банков», чем во Франции. К середине 1988 года эта служба имела только 120 тыс. абонентов.

В Великобритании существует несколько сетей «домашних банков», которые используют одновременно телефонную связь и видеосвязь. При использовании телефона к обычному телефонному аппарату подключают специальную клавиатуру типа Tonepad для предоставления тех же услуг, что и при помощи дисплея.

Американские банки проводят серию экспериментов с целью популяризации home banking. В США, по причине большой децентрализации, не существует национальной сети видеотекса, ряд банков создали свои собственные службы «домашних банков». Во всех этих системах пользователи (частные лица или предприятия) вносят абонентную плату, а также, кроме оплаты телефонных переговоров, конечно, должны оплатить комиссионные за трансакцию, которую выполняют по их просьбе. Для банка - это источник доходов, но это также очень важный источник доходов для предприятий или отделений связи, поскольку длительность телефонной связи в таких случаях, как правило, существенно увеличивается за счет времени построения таблиц или рисунков, непосредственная польза от которых не всегда очевидна.

Определенные надежды полагаются на информационную систему видеотекс, которая будет предоставлять потребителям большой объем рекламной и справочной информации каналами телевизионной связи. Эти же каналы планируется использовать для передачи финансовой информации. Отсюда еще одно название домашнего финансового обслуживания - «Bank-Video». Большинство банков стремятся подключить к финансовому обслуживанию дома мелких предпринимателей, которые через домашние компьютеры могли бы оформлять поручение и погашение ссуд, переводить средства для оплаты за товары и тому подобное.

По оценке «Bank of America», потенциальные возможности персонального обслуживания дома очень большие. Подсчитано, что средний американец производит 30 безналичных перечислений в месяц, 20 из которых оплачиваются чеком, а 10 - кредитными карточками. Приблизительно 10 миллиардов таких платежей может быть проведено системой «Bank-Video». Но энтузиазм потребителей относительно финансового обслуживания дома пока что небольшой. Причины незначительного распространения этой формы расчетов имеют психологический и экономический характер: установившиеся привычки, относительно большая стоимость трансакций (12-15 долларов в месяц), опасение навязывания банками ненужных услуг и тому подобное. Среди розничных электронных систем наиболее успешными были банковские автоматы, которые делают возможным круглосуточное осуществление трансакций и освобождают клиентов от потерь времени на поездки в банк и ожидание в очереди к кассиру. Другие формы пока что не получили массовой поддержки пользователей и не смогли существенно разрушить сложившиеся платежные стереотипы. Тем не менее, операционные преимущества автоматизированных систем обслуживания банковских клиентов, их влияние на повышение эффективности и производительности настолько существенны, что будущее, без сомнения - за ними.