3.2. Классификация платежных систем по механизмам осуществления платежа

Можно выделить пакетный и интерактивный механизмы осуществления платежа.

При пакетном методе обработки пересылка и обработка группы распоряжений относительно денежных переводов осуществляются одновременно, а на счетах клиентов отображается только окончательный результат нескольких взаимосвязанных трансакций в конце периода их осуществления.

При пакетном методе накапливается значительное количество отдельных поручений, которые объединяются в один пакет, а потом обрабатываются в форме таких пакетов через определенные промежутки времени. Такая обработка может предусматривать соблюдение определенных правил относительно последовательности осуществления платежей, что иногда называется методом «построения цепочки». Возможна также обработка в порядке поступления.

Пакетный метод широко используется при обработке розничных платежей. Через системы обработки розничных платежей, как правило, проводится большое количество трансакций на относительно небольшие суммы. Большинство трансакций не является срочными и, по большей части, должны быть завершены в течение определенного периода или к установленному сроку. Например, максимальный период обработки трансграничных розничных платежей в Европейском союзе составляет шесть дней. Системы обработки розничных платежей характеризуются способностью пропускать большое количество отдельных платежей в течение приемлемого периода времени при малой величине удельных расходов и определенном базовом уровне надежности. Требования к системам связи и обработке данных не являются достаточно жесткими. Поэтому трансакции группируются в пакеты и поступают на обработку в определенный срок.

При интерактивной обработке обращение к счету клиента осуществляется каждый раз при проведении платежа, одновременно с переводом средств. Таким образом, информация о платежных трансакциях поступает непрерывно. Об интерактивных системах часто говорят, что они работают в реальном времени.

Интерактивный метод ускоряет расчеты и исключает риск неплатежа. Одновременно он является более дорогим при большом объеме трансакций, поскольку каждая трансакция оформляется индивидуально. Для применения интерактивного метода необходима комплексная система коммуникаций и обмена информацией. При обработке в масштабе реального времени платежные поручения проверяются и выполняются в порядке их поступления. По сравнению с пакетным методом, это имеет то преимущество, что информацию о платежах можно получить немедленно и поступает она непрерывно. Однако эта процедура требует современных, эффективных и надежных систем связи, а также мощной вычислительной базы.

Механизмы осуществления платежа предусматривают немедленные или условные расчеты.

Расчет (немедленный или условный) зависит от метода и времени, в соответствии с которыми осуществляется платеж. Если платеж осуществляется немедленно, это значит, что средства сразу и безотзывно поступают на счет клиента, в другом случае - по распоряжению клиента на определенную дату в будущем. Условные платежи используются при пакетном методе или дебетовом платеже для отсрочки и подтверждения движения средств. Немедленные платежи несут меньше риска для плательщика и получателя, но являются более рискованными для банков: они почти полностью отбрасывают возможность изменений благодаря высокой скорости осуществления трансакций. Не принимая во внимание риск, срочность платежа является основным требованием высокоэффективных систем, где возможность быстро осуществлять перевод (и возвращение) средств жизненно необходима.