26, Обязательные резервы и их назначение

ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ РЕЗЕРВЫ - средства коммерческих банков и других кредитных институтов, которые они обязаны хранить в центральном банке в качестве обеспечения некоторых своих операций в соответствии с нормами обязательных резервов

Основным источником банковских фондов, которые представляют ссуду является чековые и сберегательные депозиты. Принято считать, что число клиентов, желающих снять деньги равно количеству клиентов, желающих положить деньги в банк. Поэтому современная банковская система основана на частичных резервах, в связи с этим коммерческие банки обязаны держать обязательные резервы в виде вкладов в ЦБ или в виде кассовой наличности.

Норма обязательных резервов — установленная законом строго определённая доля обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, которую банк должен держать в резерве в центральном банке. Норма обязательных резервов устанавливает величину гарантийного фонда коммерческого банка, обеспечивающего надежное выполнение его обязательств перед клиентами. Используется центральным банком как инструмент регулирования деятельности коммерческих банков

Величина, на которую фактические резервы банка превышают его обязательные резервы называетсяизбыточными резервами.

Именно из избыточных резервов коммерческие банки выдают кредиты. На первый взгляд может показаться, что основное назначение обязательных резервов состоит в увеличении банка и предотвращения потерь вкладчиков. В действительности резервы являются частичными и не могут быть фактором ликвидности, на который банк может опираться в критической ситуации.

Обязательные резервы предназначены для:

-предотвращения избытка или недостатка банковского кредита. R защищает вкладчиков только в качестве средств контроля над кредитами банков, следовательно они выступают механизмом стабилизации экономики

- облегчение инкассации (учета чеков) банки теряют как резервы, так и текущие счета, когда на них выписывают чеки.

Существенное воздействие на кредитные ресурсы коммерческих банков, на их возможности предоставлять ссуды оказывает изменение нормы обязательных резервов. Повышение ее не означает, что большая часть банковских средств “заморожена” на счетах центрального банка и не может использоваться коммерческими банками для выдачи кредитов. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по банковским ссудам. Снижение нормы банковских резервов ведет к расширению банковских кредитов и денежной массы, к снижению рыночного процента.

27.Многодепозитное расширение кредита

Многодепозитное расширение кредита - расширение денежного предложения через многократные вклады

Обычно, когда люди берут деньги в одном банке, а после определенных сделок они оказываются в другом банке, который в свою очередь может выдать кредиты третьему клиенту.

Фундаментальное свойство банковской системы состоит в том, что она может предоставлять кредиты, то есть может создавать деньги многократно увеличивая свои избыточные резервы. Причем каждый отдельный банк системы не может путем предоставления ссуды расширить расчетные счета (далее по тексту депозиты) в количестве большем, чем его избыточные резервы. Банк России использует это свойство банковской системы, проводя кредитно-денежную политику в интересах государства. При этом происходит расширение депозитов, то есть поступление новых депозитов из источника.

Появление депозитов.

Банки могут получать депозиты 5 способами:

-- путем вложения в них чеков, выписанных на другой банк;

-- путем вклада в них наличности;

-- путем выдачи ссуды;

-- путем операций Банка России на открытом рынке(покупка или продажа государственных ценных бумаг Банком России)

-- путем получения кредита от Банка России.

Обязательные резервы банков - средства коммерческих банков и других кредитных институтов, которые они обязаны хранить в центральном банке в качестве обеспечения некоторых своих операций в соответствии с нормами обязательных резервов.

Избыточные резервы - сумма, на которую фактические резервы банка-члена ФРС превышают его обязательный резерв. Избыточные резервы могут использоваться коммерческими банками для предоставления ссуд.

Депозит - денежные средства или ценные бумаги, отданные их владельцем на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные, административные и иные учреждения.

№ банка	депозиты	обязательн. резервы	избыточн. Резервы
1	10000	1200	8800
2	8800	1056	7744
3	7744	929,3	6814,7
4	6814,7	817,8	5996,3
5	5996,3	719,8	5272,3
Всего	43997,7	5277,3	38700,4
Итого	83333,3	10000	73333,3

Когда процесс кредитования постепенно заполняется, то первоначальная сумма которая была положена в банк 1 возрастает: в 8,33 раза коэффициент показывающий во сколько раз увеличилась первоначальная сумма депозитов называется банковским мультипликатором m.