24. Банковская система как организационная форма денежного рынка.

Организационной формой денежного рынка является банковская (кредитная) система. Данная система представляет собой кредитно-финансовые учреждения создающие, аккумулирующие и представляющие денежные средства.

В большинстве развитых стран существует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком, второй – коммерческими банками.

Центральный банк – главное звено банковской системы, обеспечивающее равновесие денежного рынка. Федеральная резервная система (ФРС) представляет Центральный банк в США, в Великобритании – Банк Англии, в Германии – Бундесбанк, в Японии – Банк Японии, в России – Центральный банк Российской Федерации (ЦБРФ), в Украине – Национальный банк Украины (НБУ).

Центральный банк формирует и осуществляет кредитно-денежную политику страны, ведет финансовые операции правительства ( в Украине, как и в большинстве стран, центральный банк принадлежит государству), координирует деятельность коммерческих банков, хранит золотовалютные резервы страны, хранит временно свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков, предоставляет им кредиты, обладает монопольным правом эмиссии банкнот.

25. Механизм функционирования коммерческих банков.

Организационной формой денежного рынка является банковская (кредитная) система. Данная система представляет собой кредитно-финансовые учреждения создающие, аккумулирующие и представляющие денежные средства.

В большинстве развитых стран существует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком, второй – коммерческими банками.

Коммерческим банком является учреждение, осуществляющее на договорныхусловиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц играждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено ЗакономРФ.

Операции коммерческих банков.

- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или

распорядителей инвестируемых средств;

- выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков,

аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

- покупка, продажа и хранение государственных платежных документов

и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

- выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих

лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

- приобретение права требования из поставки товаров и оказания

услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих

требований (факторинг);

- покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

- покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов,

природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и

драгоценных камней;

- привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады

и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной

банковской практикой;

- доверительные операции (привлечение и размещение средств,

управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных услуг, связанных с банковской

деятельностью.

Организационное устройство коммерческого банка.

Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов. Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим.

Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций – клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения,расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть егофункций. Филиал не является юридическим лицом. Онзаключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от именикоммерческого банка, его создавшего.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка,расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридическоголица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспеченияпредставительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий.

Принципы деятельности коммерческого банка в условиях рынка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсовНаличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Существование большого числа коммерческих банков обусловлено экономической целесообразностью, потребностями финансового обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы.