72. Кредитный договор.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами ГК и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор - это консенсуальный договор и в случае неисполнения банком обязанности по выдаче кредита, заемщик вправе требовать его предоставления.

В качестве займодавца могут выступать только банки или иные кредитные организации. Заемщиком может быть любой субъект гражданского права. В отличие от договора займа кредитный договор - это консенсуальный договор. Для него установлена обязательная письменная форма и в случае ее несоблюдения договор будет недействительным.

Кредитный договор - всегда возмездный. Если даже размер процентов не предусмотрен в договоре, он определяется ставкой рефинансирования. В отличие от договора займа предметом договора могут быть только денежные средства.

Значительную часть средств, выдаваемых в качестве кредита составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, т. е. средства физических и юридических лиц вложивших деньги в данный банк.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по счету, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или кредитным договором.

72. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг).

Факторинг это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.

Смысл простой. Этот факторинг – это обычная цессия, обычная уступка требования.

Есть лицо – клиент, который получает от фактора денег взамен на то, что тот уступает право требования (финансирование под уступку).Клиент (кредитор) имеет право требования перед должником, клиент уступает это за деньги фактору и тот становится кредитором по отношению к данному должнику.

Фактор – это банки (в большинстве случаев), хотя могут быть и иные коммерческие организации (раньше была фраза «имеющие лицензию», сейчас её убрали – кто угодно может заниматься).

Финансирование под уступку денежного требования. Причём не просто денежного – а там по исполнению, по выполнению работ (а не по возмещению вреда).

Предметом договора могут быть и будущие требования (чего нет в цессии). Это написано в Информационном письме. Есть один маленький интересный момент, который действительно отличает от цессии факторинг.

Факторинг строится по двум моделям: либо модель купли-продажи, либо обеспечительная модель. Модель купли-продажи: всё то же самое, но если должник не платит – то клиент тут ни причём и к нему никаких претензий. То есть если продал своё право требовать 100 рублей за 80 рублей, и должник уплатил – то выиграл. Если нет – то к клиенту никаких претензий.

Обеспечительная модель: всё то же самое, но в этом случае банк выдаёт кредит на те же деньги (80 рублей), а клиент передаёт ему свои права требования к должнику. Если должник (когда подошло время исполнить обязательство) обязательство исполнил заплатил 100 рублей банку, то банк 80 рублей оставит себе в счёт уплаты кредита, а 20 рублей отдаст клиенту. Если 50 рублей должник заплатит – то клиент остался должен.

При обеспечительном факторинге сколько заплатит клиент очень важно для отношений между клиентом и фактором. Изначально по Конвенции международной этот договор конструировался как договор оказания услуг. Финансовый агент (фактор) производит финансирование, а также оказывает как минимум две услуги из списка услуг он оказывает (ведение бухгалтерии, осуществление за него взыскания дебиторской задолженности)… В общем, это обязательно должна быть комплексная услуга. Но это в Конвенции – «обязательно», а у нас «может» оказываться такая услуга. Но если не оказываются – то это, по факту, обычная цессия.

При этом, по факту, один из способов обеспечения обязательства, так как фактором может быть любая коммерческая организация, а не только Банк. При обеспечительной модели определяем условия сами, если клиент сам исполнил своё обязательство, не дожидаясь исполнения должника – то к нему возвращается его право требования.