58. Моральный риск и рынок страхования. Проблема «принципал-агент».

Моральный риск – явления связанные со скрытыми д-ми. Большую роль он играет на рынке страхования где человек может воздействовать на события которые обуславливают страховые выплаты. А компания не имеет возможности проследить выполняет ли индивид условия страхования или нет.

Виды мор риска в страховании:

Недобросовестное поведение(ув-е возможности ситуации риска), пренебрежение рисками(не замена пожарки), сверхнормативное потребление услуг(посещение врачей чаще)

Для уменьшения риска страховые компании:

Тщательнее отбирают клиентов, не заключают договоры с людьми из группы повыш риска, идут на частично возмещение ущерба(совместное страхование).

Суть проблемы принципала-агента: угроза манипулирования со стороны агента принципалом(введение в заблуждение путем ассиметричной инфы) – наниматель нанимаемый. Отлынивание.

Решение: усиление контроля, зарплата выше для стимула, соревнование раб-в за вознаграждение, участие работников в разделе прибыли по итогам предприятия.

59 Рынки с ассиметричной информацией. Роль рыночных сигналов в преодолении информационной ассиметрии

Асимметричная информация – это ситуация, при которой одна часть участников сделки обладает инфо, которой не располагает другая часть участников сделки.

Продавцы располагают большей инфо о кол-ве товара, чем покупатели. Рыночный механизм оказывается несостоятельным в силу неполноты(асимметрии) инфо.

Впервые проблему о неопределенности кач-ва инфо попытался рассмотреть Дж. Акерлоф(«Рынок лимонов», 1970).

На этом рынке продаются подержанные автомобили, машины в хорошем состоянии и плохом(на амер. сленге «лимоны»). Вероятность купить хороший автомобиль 50% на недавно организовавшемся рынке. Покупатель боится купить «лимон». Средняя цена = 2000$. Для владельцев «лимонов» эта цена убыточна. В условиях асимметричной инфо(продавцы>покупатели), рынок значительно деформируется. Продавцы хороших автомобилей будут отказываться от продаж по убыточной цене, а след-но вероятность покупки хорошей машины будет падать, в итоге на рынке останутся одни «лимоны».

Методом борьбы с асимметричной инфо являются рыночные сигналы. Сильным рыночным сигналом являются гарантии для покупателей или поручительство лиц, пользующихся доверием покупателей, а также репутация фирмы.

Существуют рынки, на которых удается быстро ликвидировать асимметричную инфо – аукционы. Аукционы начинаются с ситуации, когда каждая из сторон располагает только инфо о начальных ценах и предельных свои возможностях, но не знает о возможностях конкурентов.

Аукционы:

• английский:

ставки растут снизу вверх (произведения ис-ва, предметы роскоши);

• голландский:

ставки снижаются снизу вверх (скоропортящиеся товары, цветы) – тысячи продавцов и покупателей, определяющий фактор – время.

Закрытые/темные аукционы – ставки выставляются всеми участниками одновременно. Стратегия английского аукциона.

60 Методология анализа общественного выбора. Концепция «экономического человека», методологический индивидуализм. Политика как обмен.

Теория общественного выбора изучает процесс принятия политических решений в современном демократическом обществе. Проявление экономического империализма – применение методологий эк теории для изучения неэко процессов.

На основе ЭИ возникла экономика общественного сектора, которая синтезирует экономику и политику. В центре ее внимания нах-ся «экономический человек» - эгоистический максимизатор полезности не только в экономике но и в политике.

Теория общ выбора строится на след постулатах:

1.общество рассматривается как совок индивидов(методолог индивидуализм)

2.индивид преследует свои собсвтенные цели

3.полит процесс с пом которого индивиды реализуют свои интересы явл-ся разновидностью обмена.

Подход к политике как обмену основан на параллели между рынком частных благ и политическим рынком. На рынке индивид выражает свое отношения к мат благам в кач-ве покупателя, о потребитель общ благ выражает интересы в кач-ве избирателя. Покупатель частных благ проявляет свои предпочтения путем платежеспособного спроса, а избиратель с пом голосования.

Но есть и различия: если рынок частных благ выигрывает от большего кол-ва участников, то полит рынок становится менее эффективным . на рынке частных благ покупателю не нужно влиять на спрос других пок-й.