Тема 9 Риск-менеджмент в страховании

1. Сущность страхования

2. Условия обеспечение платежеспособности страховщика

3. Страховые резервы

4. Перестрахование

5. Управление рисками страховой компании

1. Сущность страхования

Страхование — это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных ин­тересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых слу­чаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты гражданами и юридическими лицами страхо­вых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Страховщиками признаются финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно Закону Украины "О хозяйственных обществах" с учетом особенностей, предусмотренных на­стоящим Законом «О страховании», а также получившие в установленном порядке лицензию на осуществле­ние страховой деятельности.

Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц) лишь с их согласия, кроме случаев, предусмотренных действующим за­конодательством. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страховате­ля согласно договору страхования.

Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать с согласия застрахованного лица граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат, а также заменять их до наступления страхового случая, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страхователи имеют право при заключении договоров страхования иных, чем договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), ко­торые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их до наступления страхового случая, если иное не предусмотрено договором страхования.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие зако­нодательству Украины, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное стра­хование);

• с возмещением страхователем причиненного им ущерба лицу или его имуществу, а так­же ущерба, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Выделяют следующие специфические признаки страхова­ния, характеризующие его как экономическую категорию и как денеж­ные перераспределительные отношения:

1. наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства;

2. удовлетворение объективно существующей потребности индивидуума, предприятия, общества в безопасности;

3. замкнутый характер отношений между его участника­ми, связанный с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование;

4. перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени;

5. возвратность мобилизованных в страховой фонд страхо­вых платежей.

Страховые платежи определяют на основе страховых тарифов, отождествляемых с брутто-ставкой, которая состоит из двух частей:

1. нетто-ставки, предназначенной для возмещения вероятного ущерба;

2. нагрузки, включающей расходы на содержание страховой организации и на предупредительные мероприятия, а также прибыль.