§2. Кредитный договор.

Определение. Это договор о предоставлении взаймы денежных средств банком или иной кредитной организацией за плату.

Юридические признаки.

1. Правовая природа - финансовые услуги в виде денежного кредитования.

2. Субъектный состав: заимодавцем является только банк (или другая кредитная организация), требуется наличие лицензии от Центрального Банка. Заемщиками могут быть любые субъекты гражданского права при наличии определенных условий.

3. Объект.

Юридический объект - действия банка по предоставлению денег взаймы и действия заемщика по возврату денег и уплате вознаграждения. Материальным объектом в этом договоре являются только деньги.

4. Для него характерна консенсуальность.

5. Он является двусторонне – обязывающим (взаимным).

6. Обязательность письменной формы под страхом недействительности.

7. Допускается одностороннее расторжение договора: отказ кредитора - при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок⁶¹, и отказ заемщика от получения кредита до срока ею предоставления с уведомлением кредитора (банка).

8. По кредитному договору устанавливается срок предоставления и возврата взятых взаймы денежных сумм.

9. В договоре предусматриваются меры по обеспечению исполнения договора (залог, неустойка, поручительство и др.)

10. Кредитный договор является возмездным. Устанавливается плата за кредит в виде определенного процента от суммы займа. Существенным условие кредитного договора является указание «полной стоимости» кредита, предоставляемо заемщику – физическому лицу, куда включается, в том числе, платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.⁶²

Если кредит выдается за счет кредитных ресурсов Банка России, размер процента по кредитному договору зависит от размера процентной ставки, по которой банки оплачивают кредитные ресурсы, полученные от Банка России, она именуется «учетной ставкой», или «ставкой рефинансирования». Предоставляя кредит заемщикам, банк может повысить этот процент не более чем на три процентных пункта, (это превышение называется «маржа»).

Кредитный договор широко используется для финансирования предпринимательской деятельности, а так же решения социальных проблем, в частности при приобретении гражданами жилых помещений.

Кредитный договор является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров и отличается от договора займа по субъектам, объекту, форме; он является консенсуальным, а договор займа – реальный договор и др. позициям. К нему могут применяться по аналогии закона правила о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК).

§3. Договор банковского счета.

Определение. Это договор банка с клиентом о принятии и зачислении денежных средств на счет, открытый клиенту; и проведении операций по счету.

Юридические признаки.

1. Правовая природа - финансовые услуги по опосредованию денежного оборота через банки для осуществления безналичных расчетов.

2. Субъектный состав. Услугодателем, т.е. стороной, исполняющей финансовые услуги, может быть только банк, второй стороной - услугополучателем, являются коммерческие юридические лица, а также некоммерческие юридические лица, индивидуальные предприниматели и другие физические лица (см. п. 2 ст. 861 ГК).

3. Объект.

Юридическим объектом договора банковского счета являются действия по принятию и зачислению денежных средств клиента на счет и выполнению распоряжений клиента о перечислении, списании и выдаче денежных средств.

Материальный объект - только денежные средства.

4. Консенсуальность - договор банковского счета считается заключенным в момент достижения сторонами соглашения.

5. Двусторонне - обязывающий, ибо обе стороны (банк и клиент) имеют права и несут обязанности по отношению друг к другу.

6. Договор банковского счета является возмездным. Возмездность в договоре банковского счета выражается в получении банком материальной выгоды в виде использования денежных средств клиента, а так же оплаты клиентом услуг банка, а клиент получает материальную выгоду в виде получения услуг банка по проведению его расчетов, а так же может быть плата (процент) за пользование его денежными средствами.

7. Для договора банковского счета установлена простая письменная форма.

8. Заключение договора банковского счета является обязательным для банка, он не вправе отказать в открытии счета (кроме случаев, когда у него нет такой возможности либо это обусловлено законом) - ст. 846 п. 2., ибо в случаях, указанных в законе (п.2 ст. 861ГК) безналичные расчеты обязательны.

Виды счетов, по договорам банковского счета, зависят от правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами — это расчетный счет (у коммерческих организаций), временный расчетный счет (открываемый учредителями для оплаты уставного капитала), текущий счет (у учреждений), бюджетный счет (у субъектов, распоряжающихся бюджетными средствами: у органов власти, администраций), текущие валютные счета (по иностранной валюте), корреспондентские счета (на основании межбанковских соглашений - для взаиморасчетов банков).

Обязанности сторон.

1 Обязанности банка:

1. Выполнять операции по счету, предусмотренные законом, договором, банковскими правилами, обычаями делового оборота: о принятии и зачислении на счет клиента денежных средств, выполнении распоряжений клиента о их перечислении, выдаче, по кредитованию счета (если предусмотрено договором). Банк обязан выполнять поручение не позднее следующего дня после получения платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором.

2. Банк обязан сохранять банковскую тайну (о принадлежности счета, размере, операциях - ст. 857 ГК). Исключением являются случаи, предусмотренные законом: по требованию государственных органов и их должностных лиц и др.

3. Обязанностью банка в соответствии в диспозитивной нормой ч. 2 ст. 852 ГК может быть предусмотрена договором уплата процентов за пользование денежными средствами клиента.

Особо регулируется очередность списания денежных средств со счета (ст. 855 ГК). При наличии на счете достаточных денежных средств списание производится в порядке календарной очередности. При недостаточности денежных средств в следующей очередности:

- в первую очередь - по исполнительным документам для удовле- творения требований по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью и о взыскании алиментов;

- во вторую очередь - по исполнительным документам для расчетов по выплате выходных пособий, и оплате труда по трудовым договорам (контрактам) и вознаграждений по авторским договорам;

- в третью очередь - списания по платежным документам для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору и отчисления в Пенсионный фонд, в Фонды обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования (внебюджетные фонды) ;

- четвертая очередь — списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, не вошедшие в третью очередь;

- пятая очередь - списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение иных денежных требований;

- в шестую очередь - списание по другим платежным документам в порядке обычной календарной очередности.

Такова редакция ст. 855 ГК в соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации по делу о проверке конституционности п. 2. Ст. 855 ГК РФ от 23.12.97 - и в редакции Федеральных законов от 24.10.1997 г., т 31.12.1999 г., и 10.01.2003г.

Таким образом, Конституционный суд признал не соответствующим Конституции РФ положения о преимущественном удовлетворении текущих требований по оплате труда перед взысканиями задолженности по платежам в бюджет и во внебюджетные фонды, которые носят бесспорный характер, т.е. являются недоимками.

Обязанности клиента.

1. Соблюдение банковских правил при совершении операций.

2. Оплата расходов банка на совершение операций по счету.

3. В случае кредитования банком счета - обязанность по возврату средств, связанных с кредитованием и процентов за это.

4. Оплата услуг банка (при указании в договоре).

Формы безналичных расчетов (через банки): платежные поручения, аккредитивы, чеки, расчеты по инкассо и расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с законом банковскими правилами и обычаями делового оборота применяемыми в банковской практике.