7. Кредитний ринок , його об'єкти і суб'єкти. Природа позичкового відсотка.

Конкретною формою руху кредитних ресурсів є кредит.

Кредит - це економічні відносини щодо передачі грошової суми, товарів та інших цінностей іншій особі на умовах терміновості, платності, повернення і гарантованості.

Основною формою кредиту є певний тип угоди - позика.

Грошовий капітал, власник якого надав його іншим особам на певний термін і за певну плату, називається позичковим капіталом. Останній формується із тимчасово вільних грошових коштів, які утворюються у процесі кругообігу капіталу.

Через позику відбувається відокремлення капіталу - власності від капіталу - функції. Капітал, який приносить доход у формі відсотку - це капітал - власність, саме пін здійснює рух на кредитному ринку. Позика, яка використовується функціонуючим підприємцем як інвестиції, утворює капітал функцію. Він приносить

підприємницький доход, джерелом якого є прибуток, одержаний на позичковий капітал. Взаємодія капіталу -- власності і капіталу функції відбувається на кредитному ринку.

Кредитний ринок - економічні відносини щодо виникнення і взаємодії попиту і пропозиції на різні види платіжних засобів.

Фактори попиту та пропозиції на кредитному ринку.

Потреба економічних суб'єктів в кредитних ресурсах (Виникнення попиту на кредит).		Надлишок ресурсів у економічних суб'єктів (Виникнення пропозиції кредиту). •
І.	Поповнення основного і оборотного капіталу.	1.	Розміщення тимчасово вільного капіталу підприємців в альтернативні проекти.
2.	Придбання товарів довготривалого використання	2	Розміщення особистих заощаджень домашніх господарств
3.	Покриття дефіциту бюджету	3.	Ефективне використання вільних запасів державного бюджету
4.	Забезпечення платоспроможності і ліквідності банків	4.	Розміщення кредитних ресурсів

Плата за користування позичковим капіталом, його ціна є відсоток.

Джерелом сплати відсотку є додаткова вартість, що створюється у процесі виробництва, а його кількісним вираженням - ставка або норма.

Норма відсотку -- це відношення суми річного доходу, одержаного на позичковий капітал, до суми капіталу, наданого в позику, помножене на 100. Наприклад, якщо позичковий капітал дорівнює 200 грн., а річний доход ЗО грн., то

норма відсотку становить 15% (300 грн. 100% ) .

200грн.

Фактори зміни норми відсотку:

І )норма прибутку;

2)рівень конкуренції на кредитному ринку; 3)розміри грошових нагромаджень та заощаджень у суспільстві; 4)темпи інфляції;

5)циклічність коливань виробництва; 6)міжнародні фактори (перелив капітану із країни в країну).

Форми кредиту.

Комерційний кредит - надається господарськими суб'єктами один одному у товарній формі з відстрочкою платежу.

Банківський кредит - надається банками клієнтам у грошовій формі.

Споживчий кредит - надасться банком приватним особам для придбання товарів довгострокового використання.

Іпотечний кредит - довгострокова позика під заставу нерухомого майна.

Державний кредит -- система економічних відносин між державою та фізичними і юридичними особами, за яких держава виступає як позичальник, кредитор та гарант.

Міжнародний кредит - це форма руху міжнародного капіталу з однієї країни в іншу.

Функції кредиту : 1 )иерерозподільча; 2)емісійка;

3)економія витрат обігу; 4)засіб державного регулювання економіки.

Одним із головних суб'єктів кредитної системи є банки : центральний комерційні, спеціалізовані.

Центральний банк - установа, яка є головною ланкою кредитної системи.

Функції центрального банку : 1)розподільча;

2)емісія готівки (монопольне право) і безготівкових грошей; 3)зберіганга золотовалютних резервів країни; 4)акумуляція та зберігання касових резервів комерційних банків,

Комерційні банки - основа кредитної системи. Найбільшого поширення набула така організаційно - правова форма банків, як акціонерна.

Операції комерційних банків. 1 .Пасивні - мобілізація грошових коштів. 2.Активні - розміщення акумульованих грошових засобів. 3.Посередницькі - операції за дорученням клієнтів.

Спеціалізовані банки: І)ощадні; 2)іпотечні; 3)інноваційні; 4)інвестиційні; Зовнішньоторговельні,

Джерелом доходу банку є позичковий процент, а також комісійні за різні послуги. За здійснення активних операцій банк стягує позичковий відсоток з клієнтів, а по пасивним сплачує сам. Різниця між ними і є банківський прибуток.

Враховуючи, Ідо власний капітал комерційного банку (статутний капітан) складає невелику частину (всього 5-7%) від усіх залучених ним грошових засобів, тому сумарний доход забезпечує високу прибутковість банківської ставки.

Загальна_сума доходів по усіх операціях утворює валовий прибуток банку. Валовий прибуток - (видатки на здійснення операцій +оплата праці банківським працівникам, виплати процентів по депозитам) = чистий прибуток.

Норма банківського

Прибутку =( прибуток / власний капітал_) * 100%

Наприклад власний капітал банку 8 млн. гри., залучений 34 млн. грн. Увесь капітал надається у позику, при нормі позичкового відсотку 4% річних. Банк виплачує відсоток по депозитам 3% річних. Визначній норму банківського прибутку. Рішення :

млн. грн. ; норма банківського

чистий прибуток = (34+8)*0,04 - 8*0,03=1,68- 0,24=1,42 млн. грн. ; норма банківського прибутку = (1,42/8)* 100=17%.