7.1. Понятие кредитных отношений и их виды

Расчетно-кредитные отношения являются также обязательным условием внешнеэкономических сделок. Практически по всем внешнеэкономическим сделкам производится перечисление денег со счета на счет резидентов и нерезидентов. Без кредитования не мыслимо вообще существование внешнеэкономической деятельности.

Кредитными называют отношения, при которых кредитор обязуется передать в пользование заемщику ссуду в денежной или товарной форме, а заемщик обязуется в установленные сроки возвратить ее с уплатой процентов.

В качестве кредиторов чаще выступают государства, банки, фирмы, международные организации.

В международной финансовой практике кредитные отношения многообразны. При этом кредиты классифицируют по разным основаниям, в зависимости от чего осуществляется и их правовое регулирование:

1. по субъектам — государственные, банковские, фирменные и международные;

2. объектам — инвестиционные и обычные;

3. форме представления — товарные и денежные;

4. срокам представления — кратко-, средне- и долгосрочные;

5. форме долговых обязательств — вексельные и по договорным обязательствам;

6. срокам погашения — с равномерным, неравномерным и одновременным погашением;

7. условиям использования — разовый и возобновляемый.

Кредитование в ВЭД является, как правило, прямым, срочным, целевым, платным и возвратным.

Своеобразную форму кредитования представляют собой кредиты международных банковских консорциумов. Здесь на стороне кредитора выступает большая группа банковских учреждений разных стран, что дает возможность мобилизовать значительные валютные средства. Консолидированная сумма предоставляется заемщику в порядке и на условиях, согласованных между банками-участниками консорциума.

Сложились определенные правила и условия предоставления международного кредита. Они включают такие понятия, как валюта займа и валюта платежа, срок и условия погашения ссуды, способы страхования рисков и т.д. При этом валюта займа и валюта платежа могут быть различными.

Стоимость кредита выражается в годовых процентах путем деления всех расходов по кредиту на фактически использованную в течение года сумму. Наряду с фиксированными процентными ставками применяются так называемые плавающие ставки, которые пересматриваются через определенный период времени с учетом рыночных колебаний.

Кредиты в Республике Беларусь выдаются после заключения кредитного договора. Каждый кредит должен быть обеспечен залогом, поручительством или гарантией. Допускается также страхование кредита. Порядок выдачи кредита определяется конкретным банком в зависимости от вида кредита.

7.2. Банковская гарантия

Банковская гарантия — соглашение, в соответствии с которым банк-гарант дает письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) определенную денежную сумму на согласованных условиях, если должник не выполнит своих контрактных обязательств.

По своей юридической природе банковская гарантия представляет собой самостоятельную сделку. Она является одним из средств обеспечения исполнения обязательств во внешнеэкономической деятельности.

По общему правилу, банковская гарантия подчиняется закону места выплаты гарантии. Вместе с тем стороны в силу «автономии воли» могут выбрать иной правопорядок.

Во внешнеэкономической деятельности используются разные виды банковской гарантии:

• гарантии надлежащего исполнения контракта;

• тендерные гарантии;

• гарантии по возврату платежей;

• условные гарантии;

• гарантии по первому требованию и др.

Международной торговой палатой в Париже были систематизированы нормы права, регулирующие порядок выдачи гарантий, их виды, ответственность сторон и т.п. В результате этой работы в 1978 г. приняты Унифицированные правила по договорным гарантиям, а в 1992г.— Унифицированные правила для гарантий по первому требованию.

Оба документа Международной торговой палаты признают принцип «автономии воли» сторон в выборе применимого права. Если стороны этим принципом не воспользовались (при ссылке на право, которому банковская гарантия подчиняется), то применимым, согласно Унифицированным правилам 1978г., будет право места нахождения гаранта; согласно Унифицированным правилам 1992г.- право государства, где расположен центр деловой активности гаранта А.

Нормы Унифицированных правил 1992 г. учтены в Гражданском кодексе Республики Беларусь.