13 Банковский маркетинг и современные банковские услуги.

В зарубежной банковской практике прочно закрепилось понятие банковского маркетинга как инструмента проведения в жизнь глобальной стратегии ориентации на потребителя. Сущностью банковского маркетинга является решение следующих задач:

-  установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг;

-  выбор конкретных рынков и установление нужд заказчика;

-  установление долго- и краткосрочных целей для развития существующих и новых видов услуг;

-  внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.

Для изучения рынков банковских услуг и потенциальных потребителей банки используют традиционные приемы промышленного маркетинга, такие как типологизация и сегментация (рыночная сегментация, географическая сегментация, демографическая сегментация, психографическая сегментация, геодемографическая сегментация), а также деятельность, противоположную сегментации, - агрегирование рынка.

Основной функцией является стратегия маркетинга — выбор наилучших путей достижения целей банка средствами маркетинга. Как и все другие коммерческие предприятия, банки должны определять свое развитие исходя из конкретных конечных целей, которые они перед собой поставили. Формулировка конкретных целей банка имеет чрезвычайно важное значение, поскольку она придает всем действиям банка на рынке четкую направленность и делает все принимаемые частные решения банка по различным вопросам более эффективными и последовательными. Формулировка целей банка важна также и с позиций разъяснения служащим, акционерам, клиентам основных предназначений и направлений деятельности банка. Для достижения поставленных целей каждый банк разрабатывает свою стратегию. Банки, имеющие сложную организационную структуру и разветвленную филиальную сеть, не могут ограничиваться единой стратегией, удовлетворяющей все уровни их организации, а создают пирамиду взаимоувязанных стратегий: сводная стратегия банка - региональная стратегия банка - стратегия филиала - конкретная стратегия продаж. Правильно разработанная и четко сформулированная стратегия является основой проведения согласованных действий всех подразделений банка, обмена информацией и т. д. Разработанная и принятая к реализации банком стратегия должна постоянно анализироваться банком на предмет соответствия целям и конкретным практическим задачам банка.

Практически все банки имеют свою маркетинговую стратегию, но далеко не у каждого банка она принимает официальные формы, четко формулируется и доводится до всех уровней. Стратегия банка должна давать ответы на следующие вопросы: как банк собирается достичь цели? На какие рынки он нацеливается? Как он собирается попасть на эти рынки? Какие услуги он собирается предложить рынку?

14 Привлеченные средства коммерческих банков.

Основной частью ресурсов банка являются привлеченные средства. К ним относятся:

− Остатки на счетах клиентов;

− Депозиты предприятий и организаций;

− Вклады граждан;

− Займы у других банков;

− ц/б;

− прочие пассивы.

Остатки на счетах клиентов.

Расчетный счет - счет, предназначенный для хранения денежных средств предприятий, объединений и организаций в банке и осуществления операций, связанных с их основной деятельностью. Они открываются предприятиям, состоящим на хоз. расчете, являющимися самостоятельными юридическими лицами и имеющие самостоятельный баланс.

Текущий счет – счет, открываемый организациям, имеющим не хоз. расчетные подразделения и филиалы по месту нахождения последних.

Депозиты предприятий и организаций

Депозиты могут открываться юридическим и физическим лицам.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые выполняют следующие требования:

1.             осуществляют деятельность на основании выданной лицензии;

2.             банк обязан обладать УК не менее установленной величины ЦБ;

3.             для привлечения средств населения банк должен осуществлять свою деятельность не менее 2-х лет;

4.             банк должен регулярно публиковать свою годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой;

5.             размер УК должен в полном объеме покрывать обязательства банка по вкладам населения.

Депозитные счета могут быть разнообразными, следовательно, используется их классификация. Например, по источникам вкладов, их целевого назначения, степени доходности, по уровню процентных ставок, по структуре вкладчиков, форме изъятия вкладов и т.д.

Существуют 2 вида вкладов:

− до востребования;

− срочные.

К счетам до востребования относятся:

Средства на текущих, расчетных счетах, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств. Денежные средства по этим счетам, поступление и списание могут оформляться наличными деньгами, чеком, переводом и др. документами.

Контокоррентный счет – единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На нем с одной стороны отражаются ссуда банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой стороны, средства, поступающие на счет в виде переводов, вкладов, возврата ссуд

т.д. Эти счета открываются надежным клиентам, первоклассным заемщикам. Владельцы счета при превышении расходов над поступлениями средств имеют возможность без специального оформления в каждом отдельном случае получить кредит в определенной договоре банком сумме. Счет открывается только юридическим лицам.

С овердрафтом – счет, по которому на основании соглашения между клиентом и банком допускается в определенном размере превышение суммы списания по счету над величиной остатка средств, что означает позаимствование кредита. При овердрафте такие заимствования осуществляются от случая к случаю, носят нерегулярный характер. Наличие такого счета не исключает открытие клиенту дополнительных депозитных или ссудных счетов, в то время как по контокоррентному счету сосредотачиваются все операции, осуществляемые банком в отношении клиента. Текущий счет с овердрафтом может открываться юридическим и физическим лицам.

Корреспондентский счет - относят к депозитам до востребования, открываемый в РКЦ ЦБ или банках – корреспондентах с целью осуществления расчетов и платежей одностороннем порядке или по поручению друг друга.

Корреспондентский счет, открываемый в банке-корреспонденте – ностро (от итал. nostro conto – наш счет);

Корреспондентский счет, открываемый кредитной организацией своему корреспонденту – лоро (от итал. loro conto — их счет).

Как правило, при установлении корреспондентских отношений между банками, стороны представляют возможность образования овердрафта по этим счетам на согласованных взаимоприемлемых условиях.

При наличии временно свободных денежных средств, каждая из сторон по настоящему соглашению обязуется сообщить об этом другой стороне.

Срочные счета

Срочные вклады - депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Они имеют разновидности:

− целевые вклады (на детей -18лет);

− условные вклады

2.                                                                   вклады юридических и физических лиц.

Вклады граждан могут вноситься на определенный срок или до востребования.

Если говорить о вкладе граждан, как элементе сбережений населения, можно выделить следующие обусловливающие их факторы:

1.                   объективно-необходимые сбережения - часть доходов, которая накапливается владельцем для удовлетворения его потребностей в будущем (приобретение долгосрочных дорогостоящих предметов потребления, фонды случаев, непредвиденных событий, сохранение сложившегося уровня потребления поле выхода на пенсию, временное нетрудоустройство, безработица);

2.                   вынужденные сбережения, обусловленные неудовлетворительным спросом населения на товары их владельцев;

3.                   иррациональные сбережения. Обычно не имеют целевого назначения, фактором их образования выступает стремление отдельных лиц к накопительству.

Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная политика.

Уровень процентной ставки в коммерческом банке зависит от учетной ставки ЦБ РФ, состояния денежного рынка и от собственной денежной политики банка.

 

По отдельным видам депозитных счетов величина дохода определяется:

− сроком вклада;

− суммой;

− специальной функцией счета;

− объемом и характеристикой сопутствующих услуг.

С целью заинтересовать клиентов, банки используют различные способы исчисления и уплаты, например, простые и сложные проценты.

Банковский вексель

(финансовый вексель)

Сначала 1993г. широкое распространение получили операции по привлечению средств путем выпуска банковских векселей.

Вексель банка - ц/б, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в установленный срок.

Банки могут выпускать рублевые и валютные векселя. Банковский вексель можно использовать как платежное средство, т.е. им можно расплачиваться за товары и услуги, при этом при его передачи другому лицу требуется индоссамент на оборотной его стороне.

Право собственности возникает по индоссаменту.

Займы у других банков

Их можно получить у других коммерческих банков или у ЦБ РФ.

Операции, связанные с кредитованием коммерческих банков друг другом называются межбанковскими кредитами (МБК) – вид кредита, при котором в качестве кредитора и заемщика выступают различные банки.

Займы у других банков – это надежный вид кредитных ресурсов, но в тоже время это достаточно дорогие и краткосрочные ресурсы.

Срок продления кредита может быть различен:

− 1 день;

− 7 дней;

− 14 дней;

− 21день;

− 3-6 месяцев.

Рынок МБК существует в 2-х видах:

− на рублевые средства;

− средства в иностранной валюте.

Привлечение средств по МБК банком-заемщиком может осуществляться 2-мя способами:

− напрямую, путем переговоров между банками;

− с помощью финансовых посредников.

В качестве финансовых посредников могут выступать банки, фондовые биржи, финансовые дома.

Прочие пассивы

Прочие пассивы - денежные средства, отраженные в пассиве баланса, которые не вошли в другие разделы пассива.