25 Методы кредитования и виды ссудных счетов.

Методы кредитования – способы выдачи и погашения кредита.

Существуют 2 метода кредитования:

1.      Предоставление кредита решается каждый раз в определенном порядке; ссуды выдаются для удовлетворения определенных потребностей;

2 Существуют определенные программы финансирования долгосрочных проектов. Ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявленных ему платежных документов в течение определенного периода. Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии.

Кредитная линия открывается на год или более длительный срок. В течение срока кредитной линии клиент может в любое время получить кредит без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений.

Кредитная линия открывается клиентам с устойчивой финансовой ситуацией и по желанию одной из сторон может пересматриваться.

Кредитная линия бывает:

    возобновляемой (револьверной или открытой) - при ее открытии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности и автоматически открывается на следующий год.

    не возобновляемой – при открытии и погашении такой кредитной линии отношения между банком и клиентом прекращаются.

Существуют различные виды возобновляемой кредитной линии:

− целевые;

− рамочные – если кредитная линия открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение одного периода.

Метод кредитования, как правило, обусловливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита.

Для кредитования заемщика банк может открыть ссудные счета:

− простые;

− специальные.

Простые ссудные счета используются для выдачи разовых ссуд. Погашение задолженности по данному счету осуществляется на основании срочных обязательств, поручений. Предприятию может быть открыто несколько простых ссудных счетов для кредитования различных объектов.

Специальный ссудный счет обычно открывается заемщикам, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите. Использование этого кредита для предоставления кредита предполагает направление всей выручки от реализации товаров и услуг в кредит этого счета для своевременного погашения банковской ссуды и обеспечении полного участия денежных средств заемщика в воспроизводственном процессе. По специальному ссудному счету идет регулярная кредита и погашение. Предприятию может быть открыт только 1 специальный ссудный счет.

Настоящее время наиболее часто используется кредитование с использованием простого ссудного счета.

 

27. Ипотечные кредиты.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, обычно крупного размера, предоставляется под залог недвижимости, прежде всего — земли. Рыночная экономика предполагает широкое использование этого вида кредита, откуда вытекает его важность для России. Возникновение этого вида кредита в нашей стране связано с принятием закона «О залоге». Для этого вида кредита характерно оставление заложенного имущества в руках должника, который его эксплуатирует, а залогодержатель лишь проверяет наличие, размер и условия хранения заложенного имущества. Допускается повторный залог имущества с получением дополнительного кредита. Предоставляют этот вид кредита обычно специализирующиеся на этом банки—ипотечные и земельные.

Процентные ставки по ипотечным ссудам дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, которая является обеспечением кредита. Существуют два основных вида ипотеки:

1) прямая ипотека - участок закладывается его собственником с занесением соответствующей записи в земельную кадастровую книгу;

2) косвенная ипотека — когда происходит выдача ипотечным банкомдебитору залоговых писем. В этом случае залоговое письмо служит банковской гарантией по последующему кредиту.