9 Создание коммерческого банка: этапы организации, законодательное оформление.

Инициатор организации коммерческого банка являются учредители. Ими могут быть юридические и физические лица.

Для государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии учредители не позднее, чем за месяц после подписания учредительного договора ООО или договора о создании АО предоставляют в ГТУ ЦБ по месту предполагаемого открытия кредитной организации:

1. Ходатайство о государственной регистрации и выдачи лицензии;

2. Учредительный договор;

3. Устав кредитной организации (чем будете заниматься). Минимальный УК коммерческого банка устанавливается ЦБ. В настоящее время – не менее 5 млн. руб.

4. протокол общего собрания учредителей;

5. свидетельство об оплате государственной пошлины за регистрацию кредитной организации; сбор в размере 1% от объявленного УК организации.

6. нотариально удостоверенная копия свидетельства о государственной регистрации учредителей юридических лиц;

7. декларация о доходах учредителей – физических лиц;

8. анкета кандидатов на должность руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

9. список учредителей кредитной организации.

В процессе создания коммерческого банка необходимо оплатить 100% УК в месячный срок после регистрации кредитной организации. Только после этого выдается лицензия.

Лицензия выдается без ограничения сроков деятельности. Максимальный срок принятия решения о государственной регистрации и выдаче лицензии или об отказе в этом - 6 месяцев с даты представления документов.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие лицензии:

1.                  лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения физических лиц);

2.                  лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

3.                  лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

Кредитная организация может расширить круг выполняемых операций, получив следующие виды лицензий:

1. см. п. 2; см. п.3; лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рулях (может быть выдана проистечению 2-х лет работы);

2. лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рулях и иностранной валюте;

3. генеральная лицензия, которая может быть выдан банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций в рублях и валюте. Она не расширяет круга операций, а дает возможность открытия филиалов за рубежом или преображения доли в УК кредитной организации нерезидента.

10 Потребительский кредит в банках.

Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления.

Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользования — мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п.

В США общая сумма потребительского кредита, предоставленного покупки различных товаров, не считая домов, с 1939 г. по март 1972 г. увеличилась почти в 19 раз — с 7,2 млрд. долл. на 136,1 млрд. долл. Общая сумма потребительского кредита составляет свыше 2 трлн. Долл.

Удельный вес задолженности по потребительскому кредиту и в совокупной чистой задолженности США возрос с 3,7% в 1980 г. до 8% в 1996 г. Большой рост потребительского кредита вызван ограниченностью платежеспособного спроса трудящихся.

Потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

Для трудящихся капиталистических стран потребительский кредит означает долговую кабалу, так как за него им приходится уплачивать крупные суммы в виде процентов.

Если они лишаются заработка в случае безработицы или кризиса и погашение задолженности становится невозможным, то купленные в кредит товары отбираются капиталистами обратно, но ранее внесенные за них деньги не подлежат возврату.

Кроме того, на товары, продаваемые в кредит, устанавливаются более высокие цены.