Висновки

У магістерській дипломній роботі досліджена тема банківського кредитування населення та проблеми і перспективи його розвитку в Україні з теоретичної точки зору та практичного застосування, проведен детальний аналіз операцій із банківського кредитування населення комерційного банку на прикладі ПАТ „Правекс-банк”.

Споживче кредитування населення є одним із основних видів кредитування та входить до складу важливих активних операцій комерційних банків. В економічній літературі існують різні трактування споживчого кредиту, але треба зазначити про відсутність систематизованої інформації в літературних та періодичних виданнях, ця проблематика розглядається лише в загальному контексті кредитування. Слід відзначити, що такий підхід є не зовсім коректним, оскільки споживче кредитування має свої особливості. В даній роботі була зроблена спроба зібрати і об`єднати різні погляди вчених та досвід кредитування населення в ПАТ „Правекс-банк”.

Отже, проаналізувавши підходи до визначення сутності споживчого кредиту в економічній літературі було визначено, що споживчий кредит – це кошти, які надаються комерційними банками громадянам України під процент у тимчасове користування на принципах кредитування, а саме забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільової спрямованості, для некомерційних цілей, а задоволення власних потреб позичальників.

Споживчі кредити надаються в різних формах, які мають свої переваги і недоліки. Розвинутість такого виду кредиту характеризує рівень життя населення.

Розглянувши теоретичні аспекти банківського кредитування було визначено роль цього виду кредитування в умовах ринкової економіки:

• завдяки кредиту зменшується час на задоволення господарських та особистих потреб;

• він виступає як опора сучасної економіки, невід'ємний елемент економічного розвитку;

• кредитори мають можливість отримати додаткові грошові кошти при передачі певної суми вільних ресурсів позичальнику.

Споживчий кредит має багато специфічних рис, пов`язаних із особливостями сфери особистого споживання громадян.

По-перше, цей вид позики відображає відносини між кредитором і позичальником, сутність яких полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну від позик, які надають суб`єктам господарювання для виробничих цілей або для придбання активів, що породжують рух вартості (наприклад, акцій, облігацій тощо).

По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються переважно суб`єкти господарювання, споживчі кредити одержують, як правило, фізичні особи.

По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика прискорює отримання певних благ (товарів, послуг, робіт), які вони могли б мати (придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі цих товарно-матеріальних цінностей або послуг і робіт з будівництва тощо. Надання споживчих позик населенню, з одного боку, підвищує їх платоспроможний попит, життєвий рівень у цілому, а з іншого – прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.

По-четверте, всі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки вони сприяють вирішенню суспільних проблем – підвищенню життєвого рівня населення (передусім із низьким та середніми доходами), утвердженню принципів соціальної справедливості. Саме з цієї причини споживче кредитування здебільшого регулюється державами особливо ретельно.

У аналітичному розділі магістерської дипломної роботи було проаналізовано стан кредитування населення на прикладі ПАТ „Правекс-банк” і, таким чином, визначено частку кредитування населення в кредитному портфелі банку і його роль. Отже у період 2006 – 2010 роки спостерігається тенденція зростання кредитного портфеля ПАТ „Правекс-банк”, а саме у період з 2006 року по 2009 рік, а в 2010 році кредитний портфель зменшився на 50037 тис.грн., або на 0,42%. Зменшення кредитного портфелю пояснюється фінансовою кризою на прикінці 2008 року – початку 2009 року та припиненням надання кредитів. Проаналізувавши структуру кредитного портфелю можно відмітити, що у аналізованому періоді переважають кредити надані юридичним особам, а серед кредитів наданих фізичним особам домінують споживчі кредити під заставу нерухомості або автомобіля. Загалом структура кредитного портфелю ПАТ „Правекс-банк” непогана, бо він достатньо диверсифікований, а тому рівень ризикованості цього портфелю не високий.

За допомогою аналізу кредитування фізичних осіб на прикладі ПАТ „Правекс-банк” було визначено основні тенденції розвитку цього виду кредитування у період з 2006 – 2010 років, а саме:

1. Вагоме зростання кредитів, наданих фізичним особам з 2007 року, що головним чином пов’язано із суттєвим попитом на споживче та іпотечне кредитування. Але ця тенденція має негативні наслідки так як із стрімким зростанням споживчих кредитів зменшується частка кредитування суб’єктів господарювання та економіки в цілому.

2. На сучасному етапі розвитку ринок кредитування знаходиться у кризовому стані, про це свідчить зменшення кредитного портфелю банку в цілому так і призупинення протягом 2009-2010 року кредитування населення.

3. Тенденція зростання проблемної кредитної заборгованості, пов’язана в першу чергу зі зниженням платоспроможності населення в наслідок фінансової кризи.

Виходячи з головних тенденцій розвитку банківського кредитування населення були виділені основні проблеми цього сектору банківського кредитування:

1. Стрімке збільшення обсягів кредитування населення супроводжується зростанням ризиків за споживчими кредитами, а тому потребує розробки ефективної кредитної політики банку та застосування ефективної системи оцінки кредитоспроможності позичальників для зниження ризиків.

2. Основна сфера банківської діяльності – кредитування, зокрема кредитування населення, – в Україні фактично не має спеціального законодавчого забезпечення.

3. Відсутність економічно обґрунтованої процентної політики.

4. Зростання проблемної кредитної заборгованості, нецільове використання коштів позичальниками.

5. Не досить висока кваліфікація кредитних менеджерів банку.

Аналіз програм кредитування населення в банку свідчить про різноманітність кредитних послуг, що надаються населенню та індивідуальний підхід до кожного позичальника. Активний розвиток банківського кредитування населення зумовлює необхідність аналізу проблемної кредитної заборгованості та заходів щодо її усунення та зменшення.

Стрімко збільшилась питома вага сумнівної та простроченої заборгованості в кредитному портфелі банку у 2009 та 2010 роках. У 2009 році питома вага збільшилась на 2,38% у порівнянні з минулим роком, а у 2010 році на 1,7% у порівнянні з 2009 роком. Ця тенденція свідчить про погіршення якості кредитного портфеля та збільшення кредитного ризику банку.

У зв'язку із зниженням платоспроможності населення унаслідок економічної кризи банк пропонує своїм клієнтам програму реструктуризації кредитів. Реструктуризація кредитної заборгованості — це комплекс заходів, спрямованих на погашення кредитної заборгованості та адаптованих до поточної платоспроможності позичальника.

Варіанти рішення зазначених вище проблем були запропоновані в третьому розділі магістерської дипломної роботи.

Для поліпшення кредитування населення в аналізуємому банку було запропоновано низку заходів, які можуть бути застосовані комерційними банками України, а саме:

1. використання скоринг оцінки кредитоспроможності позичальника, як засіб для зниження кредитного ризику;

2. введення нової послуги - консалтинг;

3. впровадження програмного забезпечення для реалізації консалтингових послуг.

Розрахунки економічної ефективності запропонованих заходів свідчать, що впровадження запропонованих заходів економічно обгрунтоване та матимуть позитивний економічний ефект тому є доцільними.

Таким чином в магістерській дипломній роботі було теоретично обгрунтуванно сутність та принципи банківського кредитування населення, виявленні проблеми банківського кредитування населення та надані практичні пропозиції та рекомендації щодо удосконалення кредитування фізичних осіб, оцінки кредитоспроможності позичальників.