Аналіз програм і умов іпотечного кредитування фізичних осіб

Тип договору	Вид кредитної операції	Сума кредиту	Строк	Процентна ставка	Забезпечення
Кредитування на придбання нерухомості	кредит	до 500000 USD	до 15 років	UAH-23 USD-17 EUR-18	застава авто
Кредитування на придбання нерухомості на вториному ринку	траншова кредитна лінія	від 1000000 USD	до 33 років	UAH-22 USD-16 EUR-16	іпотека нерухомого майна, що купується
Іпотечне кредитування на придбання земельної ділянки	траншова кредитна лінія	до 1000000 USD	до 33 років	UAH-24 USD-18 EUR-18	Іпотека земельної ділянки, що купується

Споживче кредитування як видно з табл.2.12 представлено одним типом програми але в залежності від якості застави, строку та суми кредиту змінюються відсотки і умови надання кредиту.

Розглянувши види і умови кредитів, що надаються фізичним особам банком можна зробити висновок про різноманітність кредитних продуктів, що представлені в банку та індивідуальний підхід до кожного позичальника.

Таблиця 2.12

Аналіз програм і умов споживчого кредитування фізичних осіб банком

Тип договору	Вид кредитної операції	Сума кредиту	Строк	Процентна ставка	Забезпечення
Споживче кредитування фіз.осіб під заставу майна	Кредит Траншова кредитна лінія	до 1000000 USD	до 15 років залежно від застави	залежно від строку і застави 18-25%	- іпотека нерухомості - застава авто -порука фіз. або юр. особи

Розглянемо порядок надання кредитів фізичним особам в банку.

Позичальниками можуть виступати дієздатні громадяни віком від 21 до 55 років, що мають постійну прописку в Україні і постійне джерело доходів.

Сума кредиту який надається визначається виходячи з потреби кредитоотримувача і його платоспроможності. При вирішенні питання про видачу кредиту враховується матеріальне становище кредитоотримувача, його здатність повністю і у встановлений термін повернути отриманий кредит. При розрахунку платоспроможності кредитоотримувача може враховуватися сукупний дохід його родини. У цьому випадку із загальної суми чистих доходів членів сім'ї віднімаються мінімальні прожиткові бюджети для непрацездатних членів сім'ї.

Кредити фізичним особам надаються як в національній валюті – гривні, так і в іноземній.

Виконання позичальником зобов’язань за кредитним договором може забезпечуватися:

• гарантійним депозитом грошей;

• заставою нерухомого та рухомого майна;

• порукою, гарантією;

• страхуванням кредитодавцем ризику неповернення кредиту та іншими способами, передбаченими законодавством України або договором.

Забезпеченням виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором може бути один або кілька (одночасно) з перерахованих вище способів.

Для отримання кредиту і оформлення кредитного договору позичальник повинен надати в банк такі документи:

1. Заява клієнта про надання кредиту.

2. Анкета, заповнена клієнтом.

3. Паспорт клієнта та його чоловіка / дружини (при наявності).

4. Довідка органів податкової служби про присвоєння ідентифікаційного номеру платника податку.

5. Свідоцтво про реєстрацію та / або розірвання шлюбу (якщо таке є).

6. Довідка з місця роботи клієнта та його чоловіка / дружини (на фірмовому бланку) із зазначенням займаної посади та розміру доходів за останні 6 місяців.

7. Документи, що підтверджують інші доходи клієнта (за наявності джерел отримання доходу не за основним місцем роботи) в т.ч. декларація про доходи, завірена податковими органами на останню звітну дату.

8. Виписка з трудової книжки, посвідчена відділом кадрів за останні 3 роки.

9. Інші документи на вимогу банку.

Кредитне рішення у відділені банку приймається Кредитною комісією відділення або уповноваженими особами банку шляхом складання рішення щодо кредитної операції

Таким чином, аналіз програм кредитування населення в банку свідчить про різноманітність кредитних послуг, що надаються населенню та індивідуальний підхід до кожного позичальника. Активний розвиток банківського кредитування населення зумовлює необхідність аналізу проблемної кредитної заборгованості та заходів щодо її усунення та зменшення, тому у наступному підрозділі буде розглянута реструктуризація проблемної заборгованості.