Скоринг - анкета позичальника – фізичної особи

Параметр і значення		Скоринговий бал
Вік	до 25	10
Сімейний стан	не одружен(а)/ий	5
Діти	ні	10
Освіта	вища	15
Кваліфікація	службовець	5
Стаж роботи	1-3 роки	5
Середньомісячний дохід	2000-3000 грн.	5
Робота чоловіка/дружини	безробітн(а)/ий	0
Наявність автомобіля	ні	0
Наявність нерухомості	винаймач	5

Отже за даними скоринг–анкети позичальник „А” набирає 60 балів, цей кредит потрапляє до кредитів з рівнем ризику вище середнього, тому доцільним є застосування запропонованого коефіцієнтного методу визначення кредитоспроможності. Для використання коефіцієнтного метода спочатку розрахуємо суму ануїтетного платежу за кредитом.

Ануїтетний платіж - це рівний по сумі щомісячний платіж по кредиту, який включає в себе суму нарахованих відсотків за кредит та суму основного боргу [73, с 49].

Формула розрахунку ануїтетного платежу має наступний вигляд:

, (3.1)

де АП – ануїтетний платіж

СК – сума кредиту;

ПС – поцентна ставка за місяць;

м – термін кредиту, у місяцях.

Отже ануїтетний платіж дорівнює:

Розглянемо кредитоспроможність позичальника „А” за допомогою коефіцієнтів, розрахунки представимо в таблиці 3.4.

Таблиця 3.4

Показники, що характеризують фінансовий стан позичальника – фізичної особи

Назва показника	Алгоритм розрахунку
Платоспроможність позичальника
Коефіцієнт платоспроможності
Платоспроможність сім’ї
Коефіцієнт забезпеченості

Дані табл.3.4 свідчать про те що платоспроможність позичальника „А” знаходиться на не дуже високому рівні, тому що значення показника дорівнює 1,2 а норма не нижче 2,0. Але позитивне рішення про надання кредиту може бути ухвалене, тому що значення показників платоспроможності сім’ї та коефіцієнту забезпеченості на досить високому рівні.

Таким чином, була змодельована оцінка кредитоспроможності позичальника – фізичної особи за допомогою використання запропонованої скоринг–анкети і розрахунки показників кредитоспроможності фізичної особи.

2. Додаткова перевірка даних, що надає потенційний позичальник, виїзд кредитного інспектора для перевірки місця проживання, місця роботи, заставного майна позичальника. Це крайні міри, але вони мають місце при наданні кредитів з середнім та високим рівнем ризику і великою сумою кредиту.

Всі ці додаткові методи оцінки кредитоспроможності позичальника і зниження кредитного ризику у сукупності з запропонованою скоринг системою можуть застосовуватися в комплексі, тим самим підвищуючи ефективність цієї оцінки.

Але скоринг моделі мають низку недоліків, основні з яких:

1. Висока вартість адаптації моделі під поточні справи.

2. Висока вірогідність помилки моделі при визначенні кредитоспроможності потенційного позичальника – фізичної особи.

Таким чином, проаналізувавши стан кредитування фізичних осіб ПАТ „Правекс-банк” у другому розділі дипломної роботи та зарубіжний досвід кредитування фізичних осіб головною задачею цього сектору кредитування є адекватна оцінка кредитоспроможності позичальників з метою зменшення кредитних ризиків. Тому доцільним є впровадження скоринг систем для експрес - оцінки кредитоспроможності позичальників.

У наступному підрозділі розглянемо основні напрями вдосконалення банківського кредитування населення.