3.2. Страхование риска

Страхование компенсирует возможные риски и стабилизирует деятельность компании.

Рис. 4.8. Схема основных составляющих страхования бизнеса

Структура элементов, составляющих систему страхования бизнеса, представлена на рис. 4.8. При страховании объектом страхования могут быть как управленческие риски в целом, так и их составляющие в отдельности.

По страхованию профессиональной ответственности (рис. 4.9) могут быть застрахованы две группы рисков, связанных с воз­можностью

• нанесения третьим лицам телесных повреждений и причи­нения вреда здоровью (врачи, хирурги, дантисты, фарма­цевты, владельцы транспортных средств, работающие по найму, и т.п.);

• причинения материального (экономического) ущерба, в том числе утраты права предъявления претензий (архитек­торы, строители, консультанты и др.).

По этому виду страхования юридическое основание для предъявления претензий возникает, если степень осмотритель­ности и профессионального умения ниже установившихся тре­бований компетенции, в результате чего наносится ущерб кли­енту или пациенту. В этом случае потерпевший вправе предъ­явить судебный иск. Факты нечестного поведения, обмана, уго­ловных преступлений, умышленных действий, допущенные страхователем (его служащими), исключаются из объема ответ­ственности страховщика.

Клиент (покупатель, заказчик, пользователь)

Руководитель, специалист (страхователь)

Решения, услуги

Возмещение ущерба

Решение о возмещении

ущерба клиенту

Взносы

Суд, Арбитраж

ДА

Страховое

возмещение

НЕТ

Страховщик

Конец процесса

Рис. 4.9. Схема страхования ответственности руководителя

Ставка премии (платежа) по этому виду страхования зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалифи­кации, общего количества служащих и оценивается следующим соотношением:

Кп • Кв • Кд • Кс • Кпс • Кпр • Кр

СП = НС • ,

Кпв • Ки

где СП — ставка премии, НС — начальная ставка (2—5% страхо­вой суммы); Кп — коэффициент на профессию (аудитор, оцен­щик, нотариус, страховщик и др.); Кв — коэффициент на воз­раст (параболическая зависимость); Кд — коэффициент на пери­од, прошедший с времени получения диплома, свидетельства или лицензии на данную деятельность (параболическая зависи­мость); Кс — коэффициент, учитывающий общее количество служащих, которые вместе со страхователем занимаются заяв­ленным видом деятельности (функциональная недогрузка или перегрузка); Кпс — коэффициент, отражающий средний профес­сиональный уровень вовлеченных сотрудников; Кпр — коэффициент, отражающий продолжительность страхования; Кр — коэффициент, отражающий уровень риска наступления страховых случаев; Кпв — коэффициент, отражающий выплаты страхового возмещения за предыдущие периоды страхования поименованного страхователя; Ки — коэффициент, учитывающий имидж организации-страховщика.