77. Потребительский кредит: субъекты, объекты, связь с другими формами кредита

Средство удовлетворения различных потребностей населения. Заемщики -физические лица, а кредиторы – банки и кредитные организации. Две формы: на текущие цели (на неотложные нужды) и капитального характера затраты. Первая форма предоставляется гражданам со свободным источником дохода, в том числе и пенсионерам на приобретение машин, мебели, бытовой техники, туристических путевок. Кредитуется население с 18 до 70 лет. Срок возврата до исполнения 75 заемщику. Вторая форма предоставляется только при наличии отчета о его использовании и документов о целевом направлении. Земля под строительство и жилье относится к этому виду кредита. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика, а процент выплачиваемой суммы не должен превышать заработок заемщика. При этом после выплаты суммы % у заемщика должна оставаться сумма заработка не менее прожиточного минимума на каждого члена семьи. Виды кредита по субъектам: банковские потребительские ссуды, ссуды торговых операций, ссуды небанковских кредитных организаций (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды). Чаще всего кредиты выдаются с рассрочкой платежа, которые принимают форму прямого или косвенного банковского кредита. Прямой – заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный – между банком и клиентом имеется посредник, обычно предприятие розничной торговли. Кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который получает ссуду в банке.

78. Ипотечный кредит и перспективы его развития в России.

Объектом ипотеки согласно законодательству РФ может быть жилое помещение, а также любое недвижимое имущество: здания и сооружения, земля, суда и т.п. Ипотека в России находит поддержку на государственном уровне в виде ипотечного законодательства и специально созданных государственных ипотечных агентств. Для оформления ипотеки необходимо пройти несколько этапов, включающих в себя сбор документов, прохождение кредитной комиссии, поиск объекта недвижимости, оценку и страхование, заключение ипотечного договора. Основные виды ипотеки в РФ В России существуют несколько видов ипотечного кредитования. Самый распространенный из них – это целевой кредит на покупку квартиры. В зависимости от того, на каком, вторичном или первичном рынке приобретается жилье, ипотечные кредиты делятся на два типа. Достаточно распространен нецелевой ипотечный кредит. Он выдается заемщику под залог имеющейся у него недвижимости и может быть использован на любые цели, при этом обходится дешевле обычного потребительского кредита. Нередко такой вид ипотечного кредитования используют бизнесмены для пополнения оборотных средств предприятия. Также выделяют земельную ипотеку. Предметом земельной ипотеки выступают земельные участки. Залог оформляется на участки земли, находящиеся в собственности юридических и физических лиц. Участки, изъятые из обращения, и земельные угодья находящиеся в государственной собственности не являются объектами ипотечных прав. Ипотека судов в России пока не получила широкого распространения. Данный вид ипотечного кредитования был законодательно закреплен, чтобы привлекать средства на развитие морского судоходства, воздушных перевозок и исследования космоса. Наряду со стандартными ипотечными программами имеются специальные государственные программы, например, ипотека для молодой семьи. Такой категории населения государство предоставляет субсидию, которая обычно составляет 50% от процентов по кредиту. Данная мера призвана сделать жилье более доступным для молодых семей. Стандартные условия выдачи ипотечного кредита на покупку недвижимости предполагают первоначальный взнос, от 10% до 50% от стоимости объекта недвижимости. Для военнослужащих, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, разработана специальная программа, по которой её участник может осуществить покупку квартиры в любое время в течение трех лет от момента заключения договора, не дожидаясь истечения срока службы. Анализ перспектив ипотечного рынка Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться мировой кризис. Большинство экспертов сходятся во мнении, что существенных изменений в отечественном ипотечном кредитования имеет смысл ждать не ранее, чем через полтора-два года. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации. Мировой экономический кризис ощутимо притормозил развитие ипотечного кредитования, по сути отбросив его на исходные позиции. Однако эксперты-экономисты полагают, что трудности ипотеки в России носят временный характер, и по окончанию кризисной ситуации всё вернется на прежние темпы развития. Русский рынок ипотечного кредитования существует только около 20-ти лет, и обладает существенным потенциалом.