- •Раздел 1
- •Тема 1. Риск в хозяйственной деятельности субъекта хозяйствования
- •1.2. Элементы хозяйственного риска и формы их проявления. Сущностные черты хозяйственного риска
- •1.3. Функциональная роль хозяйственного риска в экономике предприятия
- •1.4.Эволюция концептуальных подходов устойчивого финансового развития предприятия
- •Важнейшие предпосылки устойчивого финансового развития предприятия
- •Тема 2. Систематизация и классификация хозяйственных рисков
- •2.1. Расширенная систематизация хозяйственных рисков
- •2.2. Классификация хозяйственных рисков
- •Тема 3. Рискообразующие факторы
- •3.1. Понятие фактора риска. Факторы внешней и внутренней среды
- •3.2. Среда прямого и косвенного воздействия на предпринимательскую структуру
- •3.3.Факторы внешней среды
- •3.4. Рейтинг странового риска
- •Тема 4. Методы выявления и оценки рискообразующих факторов
- •4.1. Характеристика методов выявления хозяйственных рисков
- •4.2.Факторы внутренней среды предприятия
- •4.3. Оценка профиля внешней среды. Профиль фирмы
- •4.4. Комбинация возможностей, угроз, сильных и слабых сторон. Swot-анализ
- •5. Влияние на риск этапов жизненного цикла предприятия5.1. Этапы модели жизненного цикла предприятий
- •5.2. Характеристика эксплерентного этапа жизненного цикла предприятия и анализ рискообразуюицих факторов на этом этапе
- •5.3. Характеристика патиентного этапа жизненного цикла предприятия и анализ рискообразующих факторов на этом этапе
- •5.4. Характеристика виолентного этапа жизненного цикла предприятия и анализ рискообразующих факторов на этом этапе
- •5.5.Характеристика комутантного этапа жизненного цикла предприятия и анализ рискообразующих факторов на этом этапе
- •5.6. Характеристика леталентного этапа жизненного цикла предприятия и анализ рискообразующих факторов на этом этапе
- •Оценка хозяйственных рисков
- •6. Зоны риска
- •6. 1. Риск как опасность потерь. Разновидности возможных потерь
- •6.2. Схема зон риска
- •6.3. Кривая риска и ее характерные точки
- •7. Количественная оценка риска
- •7.1.Абсолютная и относительная оценки риска. Кривая распределения вероятностей достижения определенного уровня прибыли или убытка
- •7.2.Возможность количественной оценки риска
- •7.3.Методы исчисления коэффициента риска.
- •7.4.Показатели математической статистики, используемые для оценки риска (математическое ожидание, дисперсия, коэффициент вариации)
- •7.5. Кривая Лоренца и коэффициент Джинни
- •7.6.Шкала риска
- •8. Риск-менеджмент
- •8.1. Особенности процесса управления хозяйственными рисками
- •8.2. Функции подсистемы управления хозяйственными рисками
- •8.3. Процедуры принятия решений и алгоритм управления уровнем хозяйственного риска в производственной деятельности предприятия
- •8.4. Организация управления хозяйственным риском на производственном предприятии
- •8.5. Склонность к риску
- •8.6. Эвристические правила для принятия решений в условиях риска
- •9. Методы минимизации хозяйственных рисков
- •9.1. Классификация методов снижения хозяйственных рисков
- •9.2. Методы уклонения
- •9.3. Методы локализации
- •9.4. Методы диссипации
- •9.5. Методы компенсации
- •10. Оценка эффективности методов управления риском
- •10.1. Общие подходы к оценке эффективности методов управления риском
- •10.2. Экономические критерии оценки эффективности управления риском
- •10.3. Анализ экономической эффективности страхования и самострахования
- •Тема 11. Методы анализа рисков в хозяйственной деятельности. Деятельность человека как источник риска
- •11.1. Методы анализа рисков: исторический, статистико-экономический, монографический, экспериментальный, расчетно-конструктивный, абстрактно-логический
- •11.2. Классификация ошибок персонала в ситуациях риска
- •11.3. Типы людей по склонности человека к риску
- •11.4. Формы создаваемых бизнес-структур
- •Комплекс мер по недопущению или устранению конфликтных ситуаций при силовых отношениях
- •Тема 12. Становление и развитие адаптивного к риску механизма хозяйствования
- •12. 1. Стратегии управления рисками, связанными с чрезвычайными ситуациями природного, техногенного и экологического характера
- •12.2. Стратегии риск-менеджмента по осуществлению эффективной деятельности предприятия
- •12.3.План преодоления кризисных ситуаций
- •Тема 13. Страхование – важнейший прием риск - менеджмента
- •13.1. Содержание и виды страхования рисков. Необходимость и основные задачи актуарных расчетов
- •13. 2. Сдерживающие факторы при страховании хозяйственных рисков
- •13.3. Передача риска без страхования
- •13.4. Способы резервирования средств для покрытия возможных убытков
- •Тема 14. Страхование и управление рисками в разных странах
- •14.1. Образцы руководства по управлению рисками в зарубежных организационно-правовых структурах
- •14.2. Национальные страховые рынки
- •14.3. Программа управления рисками в мировом масштабе
- •14.4. Международные стратегии по страхованию и управлению рисками
- •4.2. Глоссарий терминов (основных понятий) по темам дисциплины
13. 2. Сдерживающие факторы при страховании хозяйственных рисков
Договоры страхования рисков в хозяйственной практике не имеют широкого распространения, так как их заключение и выполнение сдерживается во многих случаях целым рядом факторов. Чистые риски потерь при проявлении форс-мажорных и других неблагоприятных ситуаций, например, не все субъекты экономической деятельности могут страховать из-за высоких страховых платежей. В свою очередь, страховые компании не могут иногда возместить полный ущерб. В такой ситуации выплату страхового возмещения могут осуществлять только страховые пулы, организующие деятельность объединения страховых компаний за счет резко возрастающих сумм поступлений страховых платежей от страхователей. Однако высокие ставки взносов могут вносить только отдельные устойчивые в финансовом отношении предприятия.
Условные риски не могут в полной мере страховаться, так как они связаны с принятием управленческих решений, а последние могут сами выступать источников риска.
Страхование условных рисков ограничивается по причине слабого экономического потенциала страховой деятельности, который только начинает складываться и осваиваться в странах СНГ. Отсутствует единая теория страхования в период рыночных преобразований и соответственно не создана экономическая модель, которая позволяла бы прослеживать воздействие факторов внешней среды на внутреннее развитие страхования и влияние страхования рисков на внешнюю среду. Общеизвестно, что своему благополучию экономически развитые страны в значительной степени обязаны страхованию хозяйственных рисков.
Таким образом, страхование хозяйственных рисков представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страхование случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий). Страхование риска есть по существу передача определенных рисков страховым компаниям. Ресурсы для покрытия потерь фирмы получают от страховых организаций быстрее, чем из любого другого источника, за исключением ресурсов внутри самого бизнеса. Следует отметить, что данный вид минимализации риска имеет ряд ограничений. В первую очередь это – цена. Иногда премия, запрашиваемая страховой компанией за принятие на себя риска, превышает ту цену, которую потенциальный страхователь полагает разумной. Другим ограничением является невозможность застраховать некоторые виды рисков, так как они не принимаются к страхованию. Так, если вероятность наступления страхового события очень велика, то страховые фирмы либо не берутся страховать данный вид риска, либо вводят непомерно высокие платежи.
Выделяют три отрасли страхования: имущественное, личное и страхование ответственности. Первые две отрасли получили развитие давно, а третья является новой для нашей страны, однако страховые компании достаточно быстро осваивают страхование новых для отечественных предпринимателей рисков.
Определяя стратегию в отношении страховых рисков, фирма должна хорошо ориентироваться на страховом рынке, выбирая наиболее подходящие для конкретной сделки условия страхования, которые оговариваются в договоре страхования.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховой организацией, в силу которого последняя обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям, предъявляемых к сделкам Гражданским Кодексом Республики Беларусь.
Для заключения договора страхования фирма представляет страховой компании письменное заявление по установленной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования удостоверяется передачей страховой фирмой страхователю свидетельства, как правило, это страховой полис или страховой сертификат.
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования.
Полис может быть разовым и генеральным. С помощью разового полиса оформляются операции по страхуемым рискам одной разновидности или вида. Генеральный полис распространяется на всю совокупность хозяйственных рисков, подлежащих страхованию.
При наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется страховой организацией в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховой фирмой или уполномоченным ею лицом. При необходимости она запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков и др. учреждений, организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая.
Страховая компания имеет право не производить страховые выплаты при:
умышленных действиях страхователя, направленных на наступлений страхового случая;
совершении страхователем или лицом, в пользу которого совершен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;.
сообщении страхователем страховой организации заведомо ложных сведений об объекте страхования.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены основания для отказа выплаты страховой суммы. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховой фирмой и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причины отказа. При этом отказ страховой компании произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суде.
Договор страхования прекращается в случаях:
истечения срока действия;
исполнения страховой организацией обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
неуплату страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
ликвидация страхователя;
принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховой организации, если это предусмотрено условиями договора страхования или по соглашению сторон.