- •Тема 1. Сутність, принципи й роль страхування
- •1.1. Умови виникнення та розвитку страхування. Організаційні форми (способи) формування страхового фонду
- •1.2. Економічна сутність страхування. Взаємозв’язок страхування з іншими економічними категоріями та його специфічність
- •1.3. Функції страхування
- •1.4. Принципи страхування
- •Тема 2. Класифікація страхування
- •2.1. Поняття класифікації, її наукове та практичне значення. Основні класифікаційні ознаки у страхуванні
- •2.2. Класифікація страхування за предметом (об’єктами) договору страхування
- •2.3. Класифікація страхування за формами проведення. Специфічніособливості, на підставі яких реалізується добровільне та обов’язкове страхування
- •2.4. Класифікація страхування за економічними ознаками
- •Тема 3. Страхові ризики та їх оцінювання
- •3. 1. Поняття ризику
- •3.2. Класифікація ризиків
- •3.3. Управління страховими ризиками
- •Тема 4.Страховий ринок
- •4.1. Поняття страхового ринку. Суб’єкти страхового ринку
- •4.2. Інфраструктура страхового ринку
- •4.3. Об’єкт купівлі - продажу страхового ринку та його особливості
- •4.4.Порядок укладання та ведення страхової угоди
- •4.5. Відродження тастановлення страхового ринку України
- •4.5. Сучасний стан страхового ринку України
- •Динаміка основних макроекономічних показників страхового ринку України
- •Тема 5. Страхова організація (самостійне вивчення)
- •Тема 6. Державне регулювання страхової діяльності
- •6.1. Необхідність та значення державного регулювання страхової діяльності
- •6.2. Органи державного нагляду за страхової діяльністю в Україні
- •6.3.Порядок ліцензування страховиків
Тема 3. Страхові ризики та їх оцінювання
3. 1. Поняття ризику
Ризик притаманний кожному виду діяльності людини.Протягом тривалого часу поняття ризику не лише асоціювалося з багатозначними негативними проявами життєвих ситуацій, а й часто вживалося як їх синонім. Тому, поняття ризику пов’язується із розумінням небезпеки, загрози, невизначеності, ненадійності, збитку, азарту.
Ризик – це складне явище, яке може привести до отримання різного роду підсумків: ► позитивних (прибуток, виграш); ► від’ємних (збиток, програш); ► нульових.
В економічної літературі відомі численні спроби сформувати теоретичні визначення поняття ризику. Найбільш послідовним серед них, на нашу думку, є твердження, згідно з яким ризик є подією з негативними, особливо невигідними економічними наслідками, які можливо настануть у майбутньому в розмірах, що невідомі.
У страхуванні поняття ризик розглядається у декількох аспектах. У першу чергу, ризик розглядається, як подія з негативними, особливо невигідними економічними наслідками. По друге, ризик – це конкретне явище або сукупність явищ, на случай яких укладається договір страхування та при настанні яких страхова компанія зобов’язана проводити виплату страхового відшкодування або страхових сум.
3.2. Класифікація ризиків
Різноманітність ризиків, які присутні у різних сферах життєдіяльності, вимагають необхідності їх розподілу за різними ознаками, тобто класифікації. Критерії, за якими можна класифікувати ризики, різні, але в сукупності вони дають змогу уявити ризик як багато аспектне явище й охарактеризувати його з різних точок зору.
Класифікація (види) ризиків за різними критеріями:
► за часом виникнення: ретроспективні, поточні, перспективні;
► від сфери виникнення: внутрішні, зовнішні;
► від сфери діяльності: політичні, природні, транспортні, технічні, економічні;
► за розміром (критерієм величини, кількісними параметрами або зонами ризику): незначні (малі), середні, значні (великі), катастрофічні;
►за критерієм можливих наслідків (за фінансовим відношенням, залежно від отриманого результату): чисті, спекулятивні;
► за можливістю страхування: страхові, нестрахові;
► інші ознаки .
Більш детально зупинимося на класифікації ризиків за критерієм можливих наслідків та можливістю страхування:
Чисті ризики визначають можливість отримання від'ємного або нульового результату.
Спекулятивні ризики, характеризуються тим, що вони можуть нести як позитивний результат так і від’ємний або нульовий. Поділ ризиків на чисті та спекулятивні має важливе практичне значення, оскільки страхове обслуговування стосується лише чистих ризиків (це не торкається договорів страхування життя). Спекулятивні ризики дуже часто виникають при азартних іграх, лотереях, які не потребують страхового захисту, бо передбачають можливість не лише втрат, а й прибутків.
Усі ризики, які існують у загалі, можливо розподілити на 2 групи: страхові та нестрахові. Найбільш численну групу складають ризики, які можна застрахувати, тобто страхові ризики.Страхові ризики - це ризики, що можуть бути оцінені з точки зору ймовірності настання страхового випадку та розміру можливого збитку.Страхові ризики мають конкретні ознаки, які суттєво відрізняють їх від нестрахових ризиків.
Критерії визначення страхового ризику:
ймовірний характер;
2) випадковий характер настання ризику, який слід співвідносити з масою одноріднихоб’єктів, що у подальшому дає можливість встановлення закономірності проявлення ризику;
факт настання ризику невідомий у часі та просторі;
необхідність об’єктивного виміру й оцінки шкідливих наслідків реалізації
ризику.
Страховий ризик є математичною ймовірністю настання збитку в результаті обумовленої події, яка спирається на статистичні дані і може бути розрахована з досить високою точністю.
При спостереженні за достатньо великою кількістю об’єктів , які піддаються впливу одного й того ж ризику за один і той самий проміжок часу, виявляється закономірність настання випадкових подій. Чим більша сукупність охоплена спостереженням, тим більше випадковість наближається до достовірного результату. Крім того ризик може наближатися до достовірного результату. При ймовірності 1 існує 100 % гарантія того, що певна подія станеться, а при ймовірності 0 можна стверджувати про неможливість її настання.
Чим менше вірогідність ризику, тим легше й дешевше можна організувати його страхування. Значнаймовірність ризику передбачає дорогий страховий захист, який находить свої вираження через високу тарифну ставку.