3. Шляхуусовершенствования кредитної діяльності пат кб «приватбанк»

 

3.1 Ефективна відсоткову ставку кредитування

Сьогодні у Україні більшість банків не розраховують ефективну ставку за кредитами. А, хто надає такі послуги, робить ця справа вкрай неохоче. Що вже про розкриття реальної ставки, що враховує все основні супутні витрати з кредиту. Більш як півтора року минуло із моменту введення на дію постанови НБУ № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачеві щодо умов кредитування і сукупну вартість кредиту», а підрахувати реальну ставку залишається непосильним завданням для банківських співробітників.

Кредитори у мережах у разі видають клієнту приблизний графік щомісячних платежів. Окремо умови її кредитування (ставки, комісії, страховки) у ньому не позначаються. Більшість банків продовжують «втрачати» у розрахунку підсумкову графу, з допомогою яких можна дома бодай приблизне уявлення про реальну вартість кредиту.

Банкіри наполегливо пручаються оголошенню неминучих витрат позичальника послуги оцінювачів, страховиків і юристів (часто це обмежене коло партнерів банку). Продовжують ховати і власні комісійні.

У фундаменті економічної літературі знаходимо такі визначення терміна «реальна відсоткову ставку». Реальна відсоткову ставку – відсоткову ставку, очищена тяжіння інфляції. Виступає як відмінність між номінальною ставкою відсотка голосів і рівнем інфляції. Відсоткову ставку, скоригована на фактичні зміни рівня цін, називається «фактичної реальної відсотковою ставкою в». Ця ставка свідчить, наскільки ефективно кредитор надійшов (у реальному вираженні), надавши позику. Тобто очікувана реальна відсоткову ставку – це ставка, скоригована на очікувані зміни рівня цін.

Задекларована банками ставка за кредитами (іпотека, авто- і споживчі кредити) відрізняється від суми, що у результаті платить позичальник разом із «прихованими комісіями». Так, за розрахунками аналітиків, нині реальна ставка за кредитами значно перевищує заявлену банками, особливо у пакетах «безвідсоткові кредити». За даними компанії «>Простобанк Консалтинг», найбільш дорога гривнева готівку (57,55%) і споживчі кредити (53,5%). Отже, реальна прибутковість за кредитами становить 50-60% (таблиця 3.1).

Таблиця 3.1 – Середні реальні ставки за кредитами українських банків, %

Вигляд кредиту	Валюта кредиту	Середня реальна відсоткову ставку, %
Житло в кредит	>UAH	17,85
	USD	13,15
Авто в кредит	>UAH	17,55
	USD	13,25
Розстрочка (споживчі кредити)	>UAH	53,5
>Кеш-кредити	>UAH	57,55
Кредитні карти	>UAH	36,05
	USD	24,15

У Нацбанку вважають, що споживачі не усвідомлюють витрати, що їм доведеться нести, а отримавши змогу орієнтуватися у умовах кредитних договорів, реально оцінюватимуть власну платоспроможність і вчені зможуть приймати виважене рішення про вибір банку. Експерти впевнені, що основна мета НБУ – відстежити реальні доходи фінустанов й примусити банки вважати доходи страхових компаній, нотаріусів і реєстраторів. Отже, у НБУ стандартний постулат – жодних додаткових комісій. Усі, що пов'язані з оплатою кредиту, повинно входити в відсоткову ставку. У НБУ також обіцяють, у разі створення банками фінансових компаній із розкриття інформації діятимуть саміправила[25].

У банкірів інша позиція. Чому банк має включати до уваги ефективної ставки доходи страхових компаній, нотаріусів, державних реєстраторів тощо.? Адже у випадку подорожчання нотаріальних послуг або збільшення держмита банк стане поганим – в нього зросте реальна ставка. Отже, частина вимог НБУ більшість банків України виконати зможе, зокрема надати клієнтам інформацію вартість послуг третіх осіб (страхових, нотаріальних, оціночних компаній), оскільки банк неспроможна проводити тарифи цих компаній, і гарантувати їх незмінність протягом певного періоду.

Те, Національний банк зобов'язав банки розкривати повну вартість кредитів з урахуванням інтересів усіх додаткових платежів і комісій (так звану реальну ставку), призведе, на думку експертів, до зменшення кількості клієнтів банків, оскільки реальну вартість кредитів сьогодні становить 50 – 60 %, але у в довгостроковій перспективі сприятиме зниження відсоткові ставки. Втім, нових норм вже нині створюють над ринком споживчих кредитів переваги небанківських фінустанов, куди не поширюється рішення НБУ.

Постанова № 168 зобов'язує українських банків з п'ятьма червня 2007 року надавати позичальникам інформацію про реальну вартість споживчих кредитів: «Ці Правила регулюють порядок надання банками споживачеві повної, необхідної, доступною, достовірної і своєчасної інформації про сукупної вартості споживчого кредиту (кредиту на потреби, кредиту на інвестиційного розвитку, іпотечного кредиту) з урахуванням відсоткової ставки із них, вартості всіх супроводжуючих послуг, і навіть інших зобов'язань споживача, пов'язані із отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту». До «супроводжувачем послуг», які входять у реальну ставку кредиту, відносять комісію за емісію карт, їх обслуговування, ведення рахунки, операції з картам, штрафні санкції, операціїконвертаций та послуги. З іншого боку, документ забороняє банкам встановлювати платежі, які клієнт має сплатити на користь банку: ведення справи, договору, облік заборгованості, вчинення платежу.

Кредитний договір відповідно до п. 3.2 постанови мусить мати графік платежів (відповідно до термінів, зазначених у договорі, щомісяця, щокварталу тощо.) у межах сум погашення основного боргу, сплати відсотків користування кредитом, вартості всіх супутніх послуг, і навіть інших зобов'язань споживача в кожному платіжному періоду з урахуванням даних, передбачених у доповнення до цим Правилам. У графіці платежів мусить бути докладно розписана сукупна вартість кредиту за кожному платіжномупериоду[2].

Розглянемо з прикладу, як банки практично розраховують, відповідно до постановою НБУ № 168, сукупну вартість кредиту та реальну відсоткову ставку (таблиця 3.2, 3.3).

Таблиця 3.2 – Вихідні дані до розрахунку сукупної вартості кредиту та реальної відсоткової ставки

Сума кредиту			8000,00 грн
1			2
Початковий внесок у валюті кредиту			0,00 грн
Термін користування (міс.)			18
Мета кредиту			Споживчі мети
Форма кредитування			Перерахунок коштів із позичкового рахунку за картковий
Тип відсоткової ставки			Фіксована
Погашення кредиту			>Аннуитетние платежі
Номінальна відсоткову ставку			8
Сукупні витрати позичальника	Обсяг, %	База обчислення		Періодичність
Комісія іншого за надання кредиту	3,00	Залишок кредиту		При видачі
Комісія за обслуговування	3,00	Сума кредиту		Щомісяця
Сума коштів, необхідна упорядкування Договору 240,00 грн

НБУ рекомендує залучити до розрахунках реальної ставки функцію Microsoft ExcelЧИСТВНДОХ. Отже, розрахуємо графік платежів з допомогою даної функції.

Таблиця 3.3 – Розрахунок сукупної вартості кредиту та реальної відсоткової ставки

Дата платежу	Дні	Сума платежу за розрахунковий період	До того ж						Реальна відсоткову ставку		Абсолютна значення подорожчання кредиту
			Погашення основний суми кредиту	Відсотки за кредит	Комісіязадолжти	Залишокзадолжти	Супутні платежі
1	2	3	4	5	6	7	8	9		10
13.12.07		-7760	-8000	0	0	8000	240
10.01.08	19	711,95	438,63	33,32	240	7561,37	0
11.02.08	31	711,95	420,71	51,24	240	7140,66	0
10.03.08	29	711,95	426,69	45,26	240	6713,97	0
10.04.08	31	711,95	426,46	45,49	240	6287,51	0
12.05.08	30	711,95	430,72	41,23	240	5856,79	0
10.06.08	31	711,95	432,26	39,69	240	5424,53	0
10.07.08	30	711,95	436,38	35,57	240	4988,15	0
11.08.08	31	711,95	438,15	33,8	240	4550,00	0
10.09.08	31	711,95	441,12	30,83	240	4108,88	0
10.10.08	30	711,95	445,01	26,94	240	3663,87	0
10.11.08	31	711,95	447,12	24,83	240	3216,75	0
10.12.08	30	711,95	450,86	21,09	240	2765,89	0
12.01.09	31	711,95	453,21	18,74	240	2312,68	0
10.02.09	31	711,95	456,24	15,71	240	1856,44	0
10.03.09	28	711,95	460,56	11,39	240	1395,88	0
10.04.09	31	711,95	462,47	9,48	240	933,41	0
11.05.09	30	711,95	465,81	6,14	240	467,6	0
12.06.09	42	711,95	467,6	4,3	240	0	0
Усього		12815,05	8000	495,05	4320		240	63,19		5055,05

 

У валюті кредиту >UAH 5055,05

Відповідно до Правил, реальна відсоткову ставку (у відсотках річних) окреслюється така, що «точно дисконтує все майбутні грошові платежі споживача за кредитами до чистої сумі виданого кредиту». Розрахунок значення реальної відсоткової ставки відбувається з допомогою формули:

 (3.1)

деd – реальна відсоткову ставку;

>ЧСК – чиста сума кредиту, тобто сума коштів, що видаються споживачеві чи перераховуються з цього приводу одержувача під час видачі кредиту. Чиста сума кредиту розраховується як основну суму кредиту, певна згідно з умовами договору, мінус сума коштів, що стягуються банком під час видачі кредиту, і навіть мінус все платежі рахунок власних коштів споживача, яких припустилися ним до виконання умов для отримання кредиту;

>t – порядковий номер періоду дії кредитного договору (потім місяць чи день);

n – загальне залишкове кількість періодів дії кредитного договору (місяців, або днів) на дату розрахунку;

 - сума коштів, яку споживач виплачує банку і/або іншим особам за кредитами. До потоку включаються платежі погашення основного боргу за кредитами, відсотків користування ним, комісії на користь банку, платежів до користь третіх осіб, які виплачують в умовах отримання кредиту та пов'язані з обслуговуванням і погашенням кредиту.

Абсолютна значення подорожчання кредиту (в грошах) розраховується шляхом підсумовування всіх платежів (відсотки користування кредитом, все платежі за супутні послуги, пов'язані з наданням кредиту, його обслуговуванням і погашенням),совершенних споживачем як і користь банку, і у користь третіх осіб в час отримання, обслуговування погашеннякредита[29].

Відповідно до п. 3.5 Правил банки заслуговують змінювати відсоткову ставку за кредитами лише тоді наступу випадку, який залежить від волі сторін договори та має безпосередній вплив вартість ресурсів банку. Банки немає право змінювати відсоткову ставку за кредитом у через відкликання волевиявленням однієї зі сторін (зміни кредитної політикибанка)[2].

Попри те що, що зобов'язав банки відмовитися від деяких видів комісій у їх користь (ведення справи, договору, облік заборгованості, прийняття платежу), банкіри можуть просто їх перейменувати, цим консервуючи нинішню вартість позичок до часу й. Понад те, останнім часом, крім різних разових комісій під час видачі кредиту, деякі банки запровадили комісії, які стягують наприкінці терміну, тобто додаються до останнього платежу.

Ще один недавнє ноу-хау, якій у світлі невигідного для банків постанови пророкують особливу популярність, - примусове додавання до кредиту страхування життя. Відповідно до ст даними, банки почали використовувати страхові схеми в розстрочку ще до його офіційного набрання чинності постанови НБУ (>Дельта-Банк,РайффайзенБанк Аваль,OTP Bank,Правексбанк). Зазвичай, у разі паралельно використовуються дві програми – зі страхуванням і. У перший варіант ефективні ставки може бути вище. Проте, вЦивильном кодексі немає свідчення про те, що страхування життя позичальника обов'язковий (на відміну страхування заставне майно), це ж платіж іноді досягає 10% від суми кредиту. Це нав'язана послуга. Неважко здогадатися, що страхові виплати підуть до банку. Тоді виникає запитання: кого страхують – позичальника чи банк?

У разі, банкам залишається запасний варіант – формування дочірніх фінансових компаній, що спеціалізуються на споживчому кредитуванні (ними, як і кредитні спілки, дію постанови НБУ не поширюється).

Розглянемо позитивні й негативні боку прийнятого НБУ становища.

Серед позитивів прийнятих Правил:

> ринок банківських послуг CSFB стане прозорішим, зникнуть приховані платежі і комісії;

> позичальники будуть у більшою мірою поінформовані про ставках, які сприятимуть зменшенню недовіри банку;

> в в довгостроковій перспективі станеться зменшення ставок;

> нововведення не позначиться на роботи банків, котрі надають споживачам інформацію щодо умов кредитування і сукупну вартість кредитів.

Серед недоліків:

> клієнти тимчасово перестануть користуватися кредитами, знизиться попит ними;

> від нововведення постраждають банки, що спеціалізуються на роздрібних іекспресс-кредитах.

> цілком можливо, що банки намагатимуться запровадити нові приховані комісії, які потрапляють під дію постанови;

> частина потенційних позичальників може перейти в кредитні спілки, які зобов'язані обраховувати реальну ставку і інформувати клієнтів про додаткової комісії [21].