2.4 Оцінка кредитоспроможності позичальника фізичної особи, використовувана пат кб «ПриватБанк»

У багатьох комерційних банків України проводять аналіз кредитоспроможності фізичних осіб із наступних напрямах:

> аналіз особистих якостей потенційного позичальника;

> аналіз сукупних доходів клієнта;

> аналіз забезпечення позички (зокрема. аналіз рухомого і нерухомого майна клієнта).

Приватбанк з метою оцінки фінансового становища позичальника – фізичної особи встановлює єдині показники та його оптимальні значення незалежно від виду кредиту, його обсягу, терміну, виду забезпечення за кредитами. Оцінка фінансового становища позичальника в Приватбанку враховує кількісні і якісні показники, які у тому чи тому мері спричинити виконання позичальником зобов'язань за кредитами. Визначається рівень їхнього ймовірного впливу дотримання умов кредитної угоди через встановлення оптимальних значень і лобіювання відповідних балів кожного з показників. У цьому враховуються як кількісні показники (економічна кредитоспроможність), і якісні характеристики (особиста кредитоспроможність) позичальника.

До якісним характеристикам позичальника зокрема належать:

> загальне матеріальне становище клієнта;

> соціальна стабільність клієнта (наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо.);

> вік клієнта;

> кредитна історія.

До основним кількісних показників оцінки фінансового становищазаемщика-физического обличчя на частковості належать:

> сукупний чистий прибуток і прогноз у майбутнє;

> заощадження у банку (інформація надається за бажанню позичальника);

> коефіцієнти, які характеризують поточну платоспроможність позичальника і фінансові

> можливості виконати зобов'язання в за кредитною угодою;

> забезпечення кредиту та його ліквідність.

Отже, сучасні практичні підходи до методології аналізу кредитоспроможності позичальників у комерційних банках банках засновані на комплексному застосуванні фінансових і нефінансових критеріїв. Слід зазначити, що методика аналізу кредитоспроможності фізичних осіб істотно відрізняється від оцінкипредприятий-заемщиков. Вважається, що саме фізична, а чи не юридична особа більш підтвердили економічній нестабільності, оскільки фінансове становище сім'ї або окремої людини внаслідок втрати роботи, чи хвороби може погіршитися набагато швидше, ніж фінансове становище підприємства.

Як приклад, розглянемо методики оцінки кредитоспроможності фізичних осіб ПриватБанку.

Обидві методики засновані на використанні системи кредитногоскоринга, але за детальнішому розгляді помітні істотні розбіжності щодо оцінки кредитоспроможності приватних осіб.

Алгоритм обробки заявки одержання кредиту передбачає кілька основних груп показників, використовуваних під час аналізу. Відмінність відсоткової оцінці даних груп наведені у таблиці 2.14.

Таблиця 2.14 – Відсоткова оцінка значимості груп показників кредитоспроможності фізичних осіб Приватбанку

Найменування груп показників	Відсоткова оцінка
1. Загальні даних прозаемщике	20%
2. Фінансові показники позичальника	50%
3. Характеристика кредиту	30%
РАЗОМ	100%

Настільки різні підходи для оцінювання кредитоспроможності аналогічних суб'єктів кредитування пояснюються попереднім банківським досвідом кожного банку. Наприклад, якщо банк, аналізуючи свої успіхи у сфері кредитування попередній рік, виявляє, що є істотна відмінність міжберущими в борг клієнтами,классифицированними за ознакою, а різницю між клієнтами,классифицированними по родинним станом, дуже невеликі, то наступний рік великої ваги будепридаваться питання професії. Але якщо сімейний стан стає важливим індикатором здібності справитися з виплатами на позичку, тоді вища вагомість цього чинника буде враховано.

З даних розраховуються коефіцієнти платоспроможності позичальника і платоспроможності його сім'ї.

Коефіцієнт платоспроможності позичальникаКпз розраховується як ставлення сукупного середньомісячного доходу (>МД) позичальника від суми середньомісячних витрат (МОЗ) позичальника і місячних платежів з кредиту і відсоткам (МПК):

 (2.7)

де МПК – місячні платежі за кредитами, включаючи відсотки (до уваги береться кредит, що передбачає отримати позичальник).

Нормативне значення коефіцієнта платоспроможностіКпз – незгірш від 1,3.

Коефіцієнт платоспроможності сім'їКпс обчислюється зі ставлення сукупного місячного доходу сім'ї всім місячним затратам, включаючи витрати з кредиту:

 (2.8)

деМДС – місячний дохід сім'ї;

>МЗС – місячні витрати сім'ї.

Нормативне значенняКпс має не менше 1,5.

Проведемо оцінку кредитоспроможності позичальника фізичної особи методом, застосовуваним Приватбанком з прикладу2-х різних позичальників.

Припустимо, існує 2 потенційних позичальника Петренко А.В. і Корабльов О.В., які хочуть взяти кредит в Приватбанку. Місячний дохід Петренко становить 3000 грн., Корабльова – 4000 грн., середньомісячні витрати 1500 грн. і 2550 грн. відповідно. Платіж за кредитами і відсоткам у Петренко становить 500 грн, у Корабльова 700 грн. Потрібно здійснити оцінку кредитоспроможності позичальників, і дійти невтішного висновку у тому, доцільна чи видача кредиту даним позичальникам.

Оцінимо платоспроможність позичальника Петренко:

Нормативне значення розрахованого коефіцієнта становить менше 1,3, у разі, дане значення перевищила нормативне та й склав 1,5, що свідчить про тому, що позичальник Петренко претендує тут на кредит.

Так оцінимо платоспроможність позичальника Корабльова:

.

Як мовилося раніше раніше, нормативне значення цього показника становить менше 1,3, ми маємо значення, однакову 1,2, що свідчить про тому, що потенційний позичальник Корабльов є неплатоспроможним, і його відмовлять у надання кредиту.

Провівши аналіз платоспроможності з прикладу різних позичальників, ми побачили 2 різні ситуації. У одній, розрахований показник відповідав встановлених норм і каже у тому, що кредит буде створено, а інший, навпаки, отриманий показник був за нормативного і каже у тому, що у надання кредиту відмовлять.

Так само проаналізуємо 2 сім'ї, які хочуть взяти кредит в Приватбанку.

У сім'ї Кирієнко місячний дохід якого становить 9 000 грн., а й у сім'ї Діденко 10 000 грн., місячні витрати становлять 4 000 грн. і п'яти 000 грн. відповідно. Місячний платіж за кредитами і відсоткам у першої сім'ї становить дві 500 грн, а й у другий сім'ї 1 000 грн.Определим доцільність видачі кредиту цих сім'ях, з допомогою методики, використовуваної Приватбанком.

>Рассчитаем показник платоспроможності родині Кирієнко:

.

Нормативне значення цього показника становить 1,5, але це отже, що кредит сім'ї Кирієнко нічого очікувати надано (1,38<1,5).

>Рассчитаем той самий показник родині Діденко:

.

І тут на відміну попереднього, отриманого результату перевищує нормативне значення показника, що свідчить про тому, що даній сім'ї кредит буде створено й сім'я не є платоспроможної.

Розглянувши 2 різні сім'ї, з різними доходами, витратами і платою за кредит, ми маємо 2 різних результату, що свідчать про тому, що проводити аналіз платоспроможності позичальника найкращий варіант. Цей аналіз дає можливість визначати, зможе сім'я позичальник, виплачувати зобов'язання за кредитом.

Як висновок, можна сказати у тому, що в підрозділі було розглянуто методику визначення кредитоспроможності позичальника фізичної особи, використовувана ПАТ КБ «ПриватБанк». Розглянувши з прикладу кілька різних ситуацій кредитування, можна сказати у тому, проведення такого аналізу дуже корисне необхідне банку, щоб уникнути ризику невиплати зобов'язань покредиту[29].

У розділі «Аналіз кредитної діяльності ПАТ КБ ПриватБанк» було розглянуто такі підрозділи:

> аналіз сфер зовнішньої та динаміки кредитних вкладень;

> аналіз кредитного портфеля ПАТ КБ «ПриватБанк»;

> аналіз якості кредитного портфеля банки з погляду захищеності від його можливих втрат;

> оцінка кредитоспроможності позичальника фізичної особи, використовувана ПАТ КБ «ПриватБанк».

У підрозділі аналіз масштабів та динаміки кредитних вкладень було проаналізовано кредитні вкладення ПАТ КБ «ПриватБанк» за 3 звітних періоду. Проведений аналіз показав, що кредитні вкладення 2007-2008 роках ростуть, що позитивним явищем, тоді як проаналізувавши 2009 звітний період, видно значне зменшення показників, це може випливати з кризи, який наздогнав банківську діяльність, зокрема кредитні операції.

У підрозділі аналіз кредитного портфеля ПАТ КБ «ПриватБанк» було проаналізовано кредитний портфель банку за 2006-2008 роки, було зроблено вертикальний і горизонтальний аналіз кредитного портфеля, який довів структурні зміни у кредитному портфелі, абсолютне і відносне відхилення в позиціях кредитного портфеля.

>Горизонтальний аналіз показав, що з 3 року показники кредитного портфеля з кожним роком зростають. Вертикальне аналіз показав, що найбільше кредитів посідає кредити - у поточну діяльність. Також було проведено аналіз структури кредитного портфеля по галузевим ознаками за 3 року, який довів, що банк найінтенсивніше кредитував торгову галузь і фізичних осіб.

Також у даному підрозділі було проведено аналізу забезпечення кредитів, який довів, що це позиції щодо забезпечення кредитів з кожним роком збільшуються, що свідчить про тому, що банк уникає ризику збитку від невиплати кредитів.

У підрозділі «Аналіз якості кредитного портфеля банки з погляду захищеності від втрат» було спрямовано 3 коефіцієнта визначення захищеності банку. Цей аналіз показав, що банк в достатньо захищений від втрат, і з кожним роком покращує цю ситуацію.

У підрозділі «Оцінка кредитоспроможності позичальника фізичної особи, використовувана ПАТ КБ «ПриватБанк», було розглянуто методику оцінки кредитоспроможності позичальника фізичної особи, що використовується в Приватбанку. Цей аналіз дозволив з прикладу визначити платоспроможність позичальників, і дійти невтішного висновку у тому, надавати чи тому чи іншому позичальнику кредит. У цьому підрозділі було розглянуто методику визначення кредитоспроможності позичальника фізичної особи, використовувана ПАТ КБ «ПриватБанк». Розглянувши з прикладу кілька різних ситуацій кредитування, можна сказати у тому, проведення такого аналізу дуже корисне необхідне банку, щоб уникнути ризику невиплати зобов'язань за кредитами.