16. Кредит: понятие, принципы и формы. Роль кредита в национальной экономике.

Кредит – это система отношений между двумя сторонами по поводу предоставления в пользование товаров и денежных ресурсов с отсрочкой платежа. С одной стороны, у ряда субъектов возникают временно свободные денежные средства, с другой – ряд экономических субъектов нуждается в дополнительных ресурсах, не имея возможности их оплатить самостоятельно. В кредитной сделке выделяют двух субъектов: кто берет в долг –заемщик, кто предоставляет кредит –кредитор. Объектом кредитной сделки могут выступать товарно-материальные ценности и деньги. К основным принципам кредита относят:

• возвратность– кредит должен быть возвращен;

• срочность– кредит предоставляется на определенный срок;

• платность– за кредит взимается плата в виде процента;

• гарантированность– чаще всего кредит выдается под залог движимого и недвижимого имущества (дом, автомобиль, ценные бумаги) и гарантии физических или юридических лиц;

• целевое назначение– кредит выдается под определенные цели.

Основными формами кредита являются:

• коммерческий – кредит выдается одним предприятием другому в виде товарно-материальных ценностей;

• банковский– основная форма кредита. Кредитором выступает банк. Предоставляется в виде денежной ссуды;

• потребительский – заемщиками выступают домохозяйства. Выдается для приобретения товаров народного потребления, жилищного строительства и др. целей;

• государственный – заемщиком выступает государство. Осуществляется путем выпуска и размещения государственных ценных бумаг;

• международный – кредитные отношения возникают между субъектами различных стран.

Кредит обеспечивает перераспределение финансовых ресурсов в экономике, что позволяет экономике развиваться более быстрыми темпами. Появление кредитных денег ускоряет и удешевляет процесс обмена товарами.

17. Банковская система, ее уровни. Функции центрального банка.

Банковская система – это совокупность кредитно-денежных отношений и обслуживающих их кредитных учреждений. В ее структуре выделяют два звена: центральный банк, коммерческие банки. Главенствующее положение в данной системе занимает центральный банк, который выполняет следующие функции:

• является единственным банком, осуществляющим эмиссию денег;

• управляет государственным долгом, выплачивает займы правительства и проценты держателям государственных ценных бумаг;

• осуществляет хранение иностранной валюты и золотого запаса страны, регулирует обменный курс национальной валюты;

• является банком для банков, коммерческие банки имеют в нем счета для проведения взаимозачетов и погашения взаимных долгов;

• хранит резервы коммерческих банков и сберегательных учреждений;

• кредитует коммерческие банки;

• контролирует деятельность коммерческих банков;

• проводит кредитно-денежную политику.

Большое значение имеет независимость центрального банка. Только в этом случае он может проводить взвешенную политику.

18. Коммерческий банк: активные и пассивные операции.

Основу банковской системы образуют коммерческие банки. Банк является финансовым посредником. Все операции банков делятся на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств). Коммерческие банки:

1. Осуществляют прием вкладов. Различают текущие счета, срочные депозиты и сберегательные вклады.

2. Формируют резервы. Коммерческий банк по закону обязан часть полученного вклада отложить в качестве обязательных резервов. Эта часть вклада определяется через резервную норму центральным банком. Обязательные резервы хранятся в центральном банке. Остаток вклада – это избыточные резервы.

3. Предоставляют кредиты предприятиям и населению на принципах возвратности, срочности, платности, гарантированности и целевого использования. Кредиты – наиболее прибыльное направление деятельности банков. Выдавая кредит, коммерческий банк создает новые платежные средства (дополнительные наличные или безналичные деньги) – денежное предложение увеличивается.

4. Осуществляют операции с ценными бумагами - продают и покупают ценные бумаги с целью получения прибыли.

5. Производят платежи от имени клиента.

7. Предоставляют банковские услуги: консультируют при инвестировании средств, выступают в качестве исполнителей завещаний, управляют имуществом клиента по доверенности (трастовые операции), предоставляют услуги страхования, а также сейфы для хранения документов, ценных бумаг, денег и т.д.