42. Общая характеристика банковских систем зарубежных государств.

Банковская система зарубежных стран. Во многом банковские системы схожи, операции те же. Кроме Японии- банки узкопрофильные «лучше довести одну операцию до совершенства, чем делать несколько абы как». В Италии: с учетом развития их исторически – есть банки по территориальным подразделениям - Неаполь, Флоренция и т.д. на своих территориях они самые популярные. В Германии – аналогично по землям, распространены Сберкассы.

Система США. Роль ЦБ – Федеральная Резервная Система (ФРС), создана в 1913г. вся территория поделена на 12 федеральных резервных округов в каждом из которых есть свой ФРбанк. Главная особенность США в том что банки самостоятельно принимают решение под чьей юрисдикцией они будут находиться – штата в котором созданы или ФРС. Если штата – то в своей деятельности руководствуются законодательством штата. С учетом того что федеральное более лояльно – порядка 60% всех банков в своей деятельности руководствуются законодательством того или иного штата. Банки под юрисдикцией ФРС должны стать ее участником. Банки участники ФРС = акционерное общество. На долю ФРС приходится ¾ всех депозитов США. Это говорит о более высокой степени доверия. В 1934г. США создали федеральную корпорацию страхования депозитов и в эту корпорацию обязаны входить все банки участники ФРС. Вкладчикам данная корпорация дает преимущества – в случае отказа банка выполнять свои обязательства из фонда вкладчику выплачивается до 100тыс.долларов. эта корпорация осуществляет мероприятия на восстановление платежеспособности банков – посредством предоставления кредитов на льготных условиях, посредством проведения реорганизационных процедур – присоединение или слияние. Именно поэтому 6 тыс. банков входят в систему ФРС. Возглавляет ФРС - совет управляющих 7 человек назначаются президентом США с предварительного одобрения сенатом. Председатель назначается президентом сроком на 4 года. Роль ФРС увеличивается, иностранные банки попадают в ФРС сразу.

Франция. Все функции распределены между разными органами. Главный из них – национальный совет по кредиту он разъясняет основные направления кредитно денежной политики государства и изучает условия банковской деятельности. Выделяются 2 органа – комитет по банковской регламентации – законодательный орган, комитет по кредитным учреждениям – занимается регистрацией вновь создаваемых кредитных организаций и издает акты применения права, носящие индивидуальный характер. Банковская комиссия – возглавляет управляющий Банк де Франс, это своеобразная банковская полиция – цель выявить нарушения и применить меры воздействия. Банк де Франс – сугубо коммерческая организация, которая имеет право на эмиссию денег. По своей сути это административный или исполнительный орган совета по кредиту.

43. Права и обязанности сторон по договору банковского счета.

В соотв с договором банк счета банк обязуется открыть клиенту расчетный и др счета, принимать и зачислять на них поступающие от клиента суммы по распоряжению клиента перечислять и выдавать со счета соответствующие суммы, а также если договором не предусмотрено иное выплачивать установленные % за пользование средствами находящимися на счете, проводить иные операции по счету.

Банк должен соблюдать в отношении клиента банковскую тайну, а клиент должен предоставить банку необходимые документы для открытия счета.

Банк обязан открыть счет, должен перечислять, принимать и зачислять поступающие на счет ден средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соотв сумм со счета и проведении др операций . Но нельзя сказать, что у клиента нет обязанностей в ГК. Банк в своем договоре прописывает очень много обязанностей клиента.

Для того, чтобы банк мог открыть клиенту счет. Клиент должен предоставить определенный перечень документов.

Клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в любое время и по любому основанию.

Банк по своей инициативе может расторгнуть договор банковского счета.

Договор м.б. расторгнут судом – 2 основания:

-когда по счету в течении года отсутствуют операции, если иное не предусмотрено договором

-когда сумма ден средств хранящихся на счете клиента окажется ниже мин размера предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом.

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Обязанность банка платить % по остатку на счете клиента.

ГК предусматривает право банку пользоваться ден ср-ми на счете клиента, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Остатки на счетах клиента – большая сумма – беспроцентные заимствования. Банк обязан в любой момент исполнить плат поручение. И клиент в силу договора обязан платить банку за банковское обслуживание. Единых тарифов за РКО нет. Если банк должен платить клиенту и клиент должен платить банку за РКО – возникают встречные однородные требования. По этим основаниям банк справе провести зачет взаимных требований, но только по этим основаниям.

Ответственность.

В случае неправильного или несвоевременного списания или зачислении ден средств со счета или на счет клиента. Банк несет отв-ть предусмотренную ст 856 и 86 ГК РФ. Эта отв-ть яв-ся законной неустойкой, размер которой опред-ся по правилам ст 395 ГК. По ставке рефинансирования ЦБ. От этой отв-ти банк не освобождается даже если нарушение возникло в следствие неправомерных действий его контрагентов банка – корреспондента). Если клиент принес в банк пат поручение и клиент не списал деньг со счета то + начисляются % за пользование ден средствами находящимися на счете клиента.