2. Правовое положение Банка России. Его место в банковской системе рф.

Сосредоточил в своих руках и законодательную и исполнительную и судебную власть, т.к. ЦБ издает нормативные акты, он же контролирует их соблюдение кредитными организациями и он же применяет меры воздействия за нарушение актов банка России. Правовой статус ЦБ РФ должным образом не определен несмотря на закон о ЦБ. ЦБ – федеральный орган гос власти. что отличает ЦБ от коммерческих банков – те функции которые не имеет ни одна кредитная организация: 1) единственный эмитент денег в РФ, 2) только он является хранителем золото валютных запасов РФ, 3) только ему предоставлено право регулировать денежное обращение, 4) осуществляет руководство кредитно – банковской деятельностью. Закон о ЦБ прямо установил, что извлечение прибыли не является целью деятельности банка России, но тут же законодатель пояснил, что свои расходы покрывает за счет своих доходов. Он осуществляет любые банковские операции – лицензия не нужна. В случае если доходов больше – 50% в доход казны, а оставшиеся 50% определяет совет директоров банка России. Законодатель урегулировал таким образом, что банк России может быть только в плюсе.

3. Органы управления Банка России, их компетенция Единоличным исполнительным органом является председатель Банка России – сегодня Игнатьев. Председатель назначается на должность Госдумой по представлению Президента РФ. Председатель банка России назначается на должность на срок 4 года и не может занимать эту должность более 3 раз подряд. Закон подчеркнул независимость председателя банка России – выделив основания по которым председатель может быть уволен: 1) истечение срока полномочий, 2) личное заявление об отставке, невозможность по состоянию здоровья исполнять обязанности по заключению гос мед комиссии, 3) совершение уголовно наказуемого деяния,4) нарушение федеральных законов, регулирующих деятельность ЦБ РФ. Т.о. перечень является исчерпывающим.

Коллегиальный орган – Совет директоров банка России – председатель банка России и 12 членов совета директоров – работаю на постоянной основе, назначаются на должность гос думой по представлению председателя банка России, а кандидатуры согласовываются с президентом, на 4 года, по истечении полномочий уволены председателем банка России, а до истечения полномочий – гос думой. Работа не реже 1 раза в месяц. Председательствует на заседании – председатель банка России или его заместитель. Члены света директоров принимаю решения только по исключительным вопросам – изменение ставки рефинансирования, определение порядка допуска иностранного капитала в банковскую систему России, изменение резервных требований и т.д.

еще один орган – национальный банковский совет, до 2002г. национальный банковский совет упоминался как совещательный орган – с 2002г. – прописаны функции и полномочия совета – контроль за деятельностью банка России, именно он рассматривает годовой отчет банка России, утверждает годовой отчет по расходам, назначает главного аудитора. Может вносить в Госдуму предложения о проведении проверок ЦБ или его подразделений. В него входят – 2 сенатора, 3 депутата Госдумы, 3 представителя от Правительства, 3 назначаются президентом, и председатель банка России. На постоянной основе работают, вознаграждение не выплачивается. Заседания не реже 1 раза в квартал. Строгая вертикаль – ЦБ, территориальные учреждения ЦБ, РКЦ, ВЦ, полевые учреждения (обслуживание военных частей, ФСБ), подразделения безопасности и учебные заведения. работники ЦБ могут обслуживаться в ЦБ. Территориальные подразделения ЦБ не юрлица, не могут самостоятельно заниматься деятельностью, работают только по доверенности. Функции ЦБ:

1) вправе издавать нормативные акты, которые носят общеобязательный характер, акты публикуются в Вестнике Банка России, вступают в силу как правило после официального опубликования, если иной порядок не предусмотрен. По форме - инструкции, положения, указания, методические рекомендации, приказы, телеграммы. Они могут быть временными, могут носить постоянный характер. Конституция отнесла вопросы регулирования банковской деятельности к федеральному уровню.

2) регулирование денежного обращения. ЦБ самостоятельно принимает решение о выпуске новых номиналов, новых денежных знаков, при этом он обязан проинформировать Правительство, сам принимает решение о внешнем виде и о порядке выпуска купюр. Определяет порядок инкассирования и хранения денежных средств, порядок их перевозки, порядок осуществления кассовых операций. Он же осуществляет контроль за соблюдением операций юр лицами, хотя этот контроль не законный, т.к. ЦБ не может заставить кредитные организации выполнять контрольные функции. Закон о ЦБ установил очень четкий порядок обмена купюр старого образца на новые: не допускается каких либо ограничений по сумме и субъектам обмена, срок обмена не может быть меньше 1 года и не может превышать 5 лет. Ограничение наличного денежного обращения – проблемы. Безналичные расчеты возможны только при доверии к банковской системе.

3) надзорная функция. Банк России контролирует кредитные организации по соблюдению ФЗ и актов ЦБ, для этих целей в каждом кредитной организации создается служба внутреннего контроля. Его руководитель должен находиться на уровне заместителя руководителя бака. Как только у этой службы появятся сомнения о сделке – сообщать ЦБ. Второй контроль – предунциальный надзор – посредством изучения отчетности, которые банки предоставляют в территориальный ЦБ. Отчетность раз в месяц. Третий способ – выездные проверки – тематические и комплексные проверки. Комплексные все сферы банка (например для получения генеральной лицензии), для проведения надзорной функции ЦБ может привлекать аудиторские организации, а выявив нарушения бакн применяет меры воздействия: 1)вправе требовать устранения выявленных нарушений, 2)взыскать штраф в размере до 0,1% от минимального размера уставного капитала либо он вправе ограничить проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев (привинтивные меры –цель устранение нарушения). Если кредитная организация нарушения не устраняет, либо если эти нарушения создают реальную угрозу вкладчикам и другим кредиторам банка ЦБ вправе: 1)взыскать с кредитной организации штраф до 1% оплаченного УК, но не более 1% от минимального УК, 2) ЦБ вправе потребовать от кредитной организации провести мероприятия по ее финансовому оздоровлению, заменить руководителя кредитной организации, реорганизовать кредитную организацию, 3) изменение размера обязательных нормативов, 4) ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций, на срок до 1 года, а также на открытие новых филиалов на тот же срок, 5) введение запрета на реорганизацию кредитных организаций, если в результате этой реорганизации возникнут основания для применения мер по банкротству, 6) назначение временной администрации на срок до 6 месяцев, 7) предложить учредителям увеличить размер собственных средств банка, 8) отозвание лицензии на совершение банковских операций. Давностный срок привлечения к ответственности банка 5 лет.

4. Источники банковского права.Специфика:

1.банк регулирование имеет несколько уровней от констит-ии РФ, заканчивая актами ЦБ, большинство относится к актам ЦБ РФ

2.противоречивость многих актов, регулирующих банк деятельность (зачисление ден средств на счета клиентов – не позднее след операционного дня, по договору банк счета можно предусмотреть увеличение данного срока)

3.высокая степень динамики правового регулирования (большое количество изменений и поправок к законам).

4.главным законом РФ явл Конституция РФ: 2 группы норм –нормы принципы (никто не может быть лишен своего имущества иначе как лишением суда – на банк регулирование – право распоряжаться денежными средствами по счету –возможность третьего лица) и регулятивные нормы –они непосредственно регулируют банк деятельность (ст 75 Конституции –единственным эмитентом РФ явл цент банк России, или ст 105 Конституции –порядок назначения на должность председателя банка России)

5. Федеральные законы:

- общие законы –часть 1 ГК РФ –общие понятия сделок, о недействительности сделок, объекты Граж прав и т.д. Положение об ООО, ОАО –общие требования к порядку их создания

- спец законы = 5 законов: ФЗ о банках и банк деятельности, ФЗ о ЦБ РФ (Банке России), ФЗ о страховании вкладов ФЛ в банках РФ, ФЗ о кредитных историях, ФЗ о несостоятельности и банкротстве кредит организаций = регулируют отношения с участием спец субъектов –кредитные организации.

Констит Суд РФ разъяснил что большую силу будет иметь тот акт, который был принят позднее. ( что применять: спец норму или закон?)

Все противоречия –в пользу налогоплательщика

6. Акты ЦБ РФ –Банка России:

Регулирование банк деятельность осущ-ся только на федеральном уровне –согласно Конституции. Закон о ЦБ наделил Банк России нормотворческой функцией, акты банка России носят общеобязательный характер, они явл обязательными для всех органов гос власти, органов субъектов Федерации, ФЛ и ЮЛ. Они должны соответст-ть нормам федеральных законов.

В 1996 году вступила 2 часть ГК ст 805 ГК очередность списания:

6 очередей – 3 очередь –уплата налогов 4 очередь – выплата з/пл. (1996 год- неплатежи, взаимозачеты, вексельные схемы и т.д.) Через 3 месяца изменения 3 и 4 очередь поменяли местами (выборы 1996 года в Гос. Думу). ЦБ, глава Налоговой +МинФин (три ведомства) издают совместное письмо -Инструкция: налоговые платежи имеют приоритет перед всеми другими платежами и признали недействующей ст 805. после Гос Дума издала 2 Постановления. Сейчас эти очереди уравнены. Очередей шесть. (норму об этом уравнивание закрепили в Закон о федеральном бюджете на 1998 год).

Акты подлежат офиц-ому опубликованию Вестник Банка России и с этого момента вступают в силу.

Виды актов:

По форме издания: Инструкции, положения, письма, указания, методические рекомендации, телеграммы.

По срокам действия: постоянные и временные

Акты применения, интерпретационные и нормативные акты

Акты Гос банка СССР (раньше были) В 91 году – ЦБ разослал телеграмму «акты гос банка СССР прекращают свое действие». (самая долгая –Инструкция Гос банка СССР № 28 перестала действовать 2 года назад –теперь № 28 И порядок открытия и ведения счетов по договоров клиентов).

7. м/унар правовые акты: а) Унифицированные правила: униф правила по инкассам; для документальных аккредитивов. Они регулируют отношения по поводу конкр банк операции. Особенность- участники банк операции применяют положения унифицированных правил автоматически. Или они должны м/ собой заключить соглашение о др условиях.

б) двух и многосторонние Конвенции Вексельная конвенция, Чековая Конвенция – распространяется только на банки тех гос-в, к которой они присоединились

в) м/ народные банковские стандарты –требования которые предъявляются к оформлению банковских документов. М\ународная организация по стандартизации (технические комитеты). Значение их возрастают ( в Европе создан ЕВРОбанк)

г) м/ународно правовой обычай –неписанное правило Банки обязаны действовать добросовестно и проявлять разумную заботу о клиенте. Может применяться и в национальном регулировании, может иметь отношение к банк деятельность. Перечисление ден средств- может пользоваться взаимоотношениями с разл трассами. (ч/з….)

8. Локальные акты банка. 2 группы: акты, требующие регистрации (Устав Банка, Положение о….) и, которые НЕ требуют гос регистрации (положение о кредитном отделе, правила приема вкладов, внутреннего труд распорядка).

9.Лицензии на осущ-ие банковских операций. Лицензия № 1 принадлежит м/ународный Московский Банк. (сейчас -Юникредит).

6 видов лицензий:

1-2-3 может получить вновь созданный банк в зависимости от объема опреций:

-Лицензия на осущ-ие банк операций в рублях без права привлекать во вклады денеж средств ФЛ

- на совершение операций в рублях и в иност валюте без права привлекать во вклады денеж средства ФЛ

- на привлечение во вклады драгоценных металлов (валютная лицензия)

4-5-6-лицензии банк может получить только при наличии определ условий:

1.с момента начала работы банка должно пройти не менее 2-х лет

2. отсут-ие задолженностей пред бюджетом всех уровней, выполнение требований экономических нормативов и резервных требования включение в систему страхования вкладов ССВ.

Осенью 2007 года – изменения банк м получить лицензию в том случае если он обладает 2-я доп условиями (их будет достаточно, )

1.Размер уставного капитала или капитала банка (размер собственных средств банка) д б 5 млн ЕВРО.

Спец требование –размер этот должен составлять в 20 раз больше 100 млн ЕВРО. (если привлекать ден средства ФЛ)

2.Открытость информации о лицах, которые могут влиять на принятие решения в кред организации.

4-я ЛИЦЕНЗИЯ на привлечение во вклады ФЛ в рублях.

5-я Лицензия на привлечение денежных средств ФЛ в рублях + в иностр валюте

6-я Генеральная лицензия (в Перми- Уральский финансовый ДОМ) Она дает право совершать все операции без исключения и предоставляет право открывать филиалы за рубежом и приобретать акции и доли кредитных организаций нерезидентов.

ИнвестСбербанк (осн акционеры зарубежные)

5. Особенности правового регулирования отношений по созданию банка. Основное место в банковской системе РФ занимают ком банки. НКО по всей России чуть более 50, а банков 1100. количество точное неизвестно – ряд банков уходит и приходит. Банков больше т.к. это универсальная кредитная организация, она осуществляет операции в их совокупности , в отличие от НКО, которые могут осуществлять только отдельные банковские операции, которые им разрешает Банк России. Банк как и НКО может быть создан только в форме хозяйственного общества (ООО, АО, ОДО). Банк как и НКО осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой Банком России, банк начинает проявлять свои особенности задолго до его гос регистрации: 1) еще до подписания учредительного договор, учредители должны придумать для банка фирменное наименование и согласовать его в ЦБ, для этого они направляют заявление и ЦБ в течение 5 дней должен подтвердить закрепление этого наименование за данными учредителями – возникает приоритет за данными учредителями который действует в течение 12 месяцев, это возникает так как в судебном споре рассматривались дела о схожести наименований в целях не путать клиентов, 2) особенность их государственной регистрации, в соответствии с действующим законодательством банк в своей регистрации проходит несколько этапов – положительное заключение от территориального учреждения ЦБ, а затем, такое же заключение от департамента лицензирования самого ЦБ. После этого уже ЦБ приняв положительное решение о создании банка сам ЦБ направляет документы о регистрации нового банка. При этом объем документов которые нужно представить для получений положительных заключений очень велик, одной из особенностей является наличие приложения «Бизнес-план», как правило к нему прилагаются документы о предварительной аренде помещений, от клиентов, одновременно с решением вопроса о создании банка ЦБ согласовывает кандидатуры на должность руководителей кредитных организаций, т.е. каждый кандидат должен представить и выписки из труд книжки, документ об образовании, характеристики, наличие (отсутствие) судимости. Руководителям относятся – члены совета директоров или наблюдательного совета, единоличный исполнительный орган (директор, председатель правления и т.д.), его заместители, главный бухгалтер и его заместители и член коллегиального исполнительного органа, т.е. например, члены правления. Критерии оценки ЦБ должностей – требования: 1) наличие высшего экономического, юридического образования, 2) наличие опыта по руководству подразделением банка, которое осуществляет банковские операции не менее одного года (операционный отдел, вкладов, по работе с ценными бумагами и т.д.). Наличие высшего образования может быть заменено на опыт работы – 2 года, 3) отсутствие судимости за преступления в сфере экономики, 4) отсутствие фактов, совершения административных нарушений в области торговли и финансов в течение последнего года до подачи анкеты, 5) отсутствие в течение последних двух лет расторжения трудового договора по инициативе администрации в связи с утратой доверия, 6) отсутствие в течение последних 3 лет фактов предъявления ЦБ требования о замене руководителя кредитной организации, 6) соответствие кандидата требованиям к деловой репутации установленным ФЗ и актами ЦБ. В понимании закона о банках под деловой репутацией понимается оценка профессиональных и иных качеств лица, позволяющих ему занимать соответствующую должность в управлении кредитной организации.

Процедура создания. После того как ЦБ направил в кредитную организацию свидетельство о гос регистрации можно говорить что банк создан как юрлицо, запись в ЕГРЮЛ, в книге гос регистрации кредитных организаций в ЦБ. После постановки на учет банк обязан открыть кор счет в территориальном учреждении ЦБ. Этот кор счет – его основной счет. В течение месяца с момента получения уведомления о гос регистрации учредители должны оплатить 100% УК.

ЦБ предъявляет особые требования к учредителям кредитной организации, если юр лицо то оно должно проработать не менее 3 лет, не должно имеет задолженности перед бюджетами всех уровней и внебюджетами, это юр лицо должно предоставить за поселение 3 года бух балансы с приложением Ф № 2 «отчет о прибылях и убытках», подтвержденные аудиторской организацией. Кроме того ЦБ должен выяснить имеются ли собственные средства для перечисления УК. Физ лица должны представить декларацию о своих доходах, которые также подтверждают о возможности оплатить КУ. Все учредители не имеют право выходить из состава учредителей в течение 3 лет с момента гос регистрации. Если один учредитель приобретает более 1% доли или акции кредитных организаций, это относится и к «связанным» лицам, - уведомить ЦБ. Если одно лицо или группа связанных лиц приобретают более 20% они должны получить предварительное разрешение ЦБ.

6. Особенности правового регулирования при формировании уставного капитала банка. УК банка не может быть меньше эквивалента 5 млн. евро. Для НКО – 500тыс.евро. УК может быть оплачен денежными средствами как в рублях так и в иностранной валюте, не могут быть приняты в качестве оплаты УК любые ценные бумаги. Законодатель не устанавливает что только деньги, но предел 20% от УК. А какие именно ценности должен установить банк России, на сегодня перечень отсутствует, поэтому только здания или помещения в которых будет располагаться банк или подразделения. Не могут быть использованы для оплаты УК заемные денежные средства, а также средства федерального бюджета и гос внебюдженых фондов. Средства бюджетов субъектов РФ и муниципальных организаций – использоваться могут. Как только учредители оплатили 100% УК банк может получить лицензию на осуществление банковских операций, и только с этого момента банк начал свою деятельность как кредитная организация. При осуществлении деятельности кредитных организаций возникают особенности- структура кредитной организации. Высший орган – общее собрание, которое формирует совет директоров или наблюдательный совет, единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Еще в структуре организации выделяют подразделения, которые занимаются непосредственно предпринимательской деятельностью. В небольших –это отделы, в больших – департаменты. Каждый банк строит свою структуру самостоятельно + вспомогательные – кадры, административно – хозяйственный, ИТ. ЦБ детально регламентировал порядок создания и осуществление деятельности обособленных и внутренних структурных подразделений кредитных организаций.

Каждая кредитная организация вправе создавать обособленное подразделение которые относятся к филиалам (осуществляет деятельность) и представительствам (не осуществляет – только представляет) – общее обособленность – территориальная и имущественная обособленность. Имущественная – в ЦБ свой кор субсчет, свои бухгалтерский баланс, деятельность филиалов находится под контролем того территориального учреждения ЦБ на территории которого действует соответствующий филиал. Представительство так же имеет свой счет в банке, также собственную смету доходов и расходов. Сведения о филиалах и представительствах заносятся в учредительные документы (устав кредитной организации), порядок создания филиалов в целом идентичен созданию банка, за исключением – нет УК, нет отдельной лицензии, в создании филиала участвует 2 территориальных учреждения ЦБ (где основное и где филиал). Поскольку филиал самостоятельно осуществляет банковские операции – к руководителю, главному бухгалтеру и их заместителям предъявляются квалификационные треб-ия. Филиал действует на основании положения о филиале, в кот указ-ся те виды деятельности которые он вправе осуществлять, их объем может быть равен или меньше что осуществляет головное. Запись о филиале также вносится в книгу о гос регистрации кредитной организации, должен быть поставлен в налоговой на учет. Представительство не осущ-т банковские операции – к руководителю требования не предъявляются, порядок создания сугубо уведомительный.

7. Прекращение деятельности банка. Основания, последствия. Особенности правового регулирования. З-н о банках и банковской деятельности понятия банк деят не дает. Банковская деятельность – все что совершают кредитные организации ( по мнению некоторых специалистов) Это подход не правильный, т.к. банк вступает в различные правоотношения – налоговые трудовые и прочие.

Критерий в основу определения – объект. Институт финансовые инструменты ( в экономике – это деньги, ценные бумаг и валютные ценности) приходит на помощь. При осуществлении банковской деятельности используется определенный объект

Банковская деятельность – система действий специальных субъектов (банка, небанковских кр орг-ий) совершаемых ими как участниками единой банковской системы по поводу денег, ценных бумаг и валютных ценностей, как средства платежа, сбережения и как товара. Определение отражает суть, хоть и экономическое.

Цель осуществления данной деятельности – извлечение прибыли.

Анализ закона о банках и банк деятельности позволяет сделать 2 вывода.

Законодатель выделил основные виды банковской деятельности

- 3 основных блока этой деятельности укрупненные виды основных банковских операций

1.привлечение ден средств физ и юр лиц (пассивные операции)

2.размещение привлеченных ден средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности , платности (активные операции)

3.Открытие и ведение банк счетов юр и физ лиц.

В случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников) Банк России по ходатайству кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется нормативными актами Банка России.

Если после принятия решения учредителями (участниками) кредитной организации о ее ликвидации Банк России на основании статьи 20 настоящего Федерального закона принимает решение об отзыве у нее лицензии на осуществление банковских операций, решение учредителей (участников) кредитной организации о ее ликвидации и иные связанные с ним решения учредителей (участников) кредитной организации или решения назначенной учредителями (участниками) кредитной организации ликвидационной комиссии (ликвидатора) утрачивают юридическую силу. Кредитная организация подлежит ликвидации в порядке, предусмотренном статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

В случае аннулирования или отзыва лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация в течение 15 дней со дня принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.

Учредители (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России.

Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.

Ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация)

Банк России в течение 15 дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации (далее - заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации), за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня отзыва у кредитной организации указанной лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) в порядке, установленном Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, и с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом. Заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации рассматривается арбитражным судом в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления.

Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора кредитной организации, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций. При рассмотрении заявления Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации предварительное судебное заседание, предусмотренное Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, не проводится.

Арбитражный суд направляет решение о ликвидации кредитной организации в Банк России и уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации. Решение арбитражного суда о ликвидации кредитной организации вступает в законную силу со дня его принятия. Обжалование решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации не приостанавливает его исполнение.

Со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации наступают последствия, предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" для случая признания кредитной организации несостоятельной (банкротом).