47. Правовая природа договора банковского вклада.

Дог БВ- юр характеристика. Это договор реальный, односторонне обязывающий, т.к у банка есть только обязанность возвратить вклад и уплатить %, а у вкладчика только право требовать возврат вклада и уплатить %. Всегда возмезный. Если владчик физ лицо, то договор публичный, для вкладчика юр лица – частно-правовая сделка.

Субъекты договора:

1. банк ( кр организации)- вкладчик юр лицо – банк и НД(депозитная)КО

Вкладчик физ лицо – только банк. К банкам, которые имеют намерение привлекать вклады физ лиц законодательство предъявляет повышенные требования. Для получения такой лицензии банк должен проработать не менее 2 лет, не должен иметь задолженности перед бюджетами всех уровней, д.б. соблюдать требования экономических нормативов и резервные требования. Его фин положение должно соотв требованиям, кот предъявляет агентство по страхованию вкладов к банкам участникам системы страхования. Ноябрь 2007 года внесены изменения, в соотв с которыми банки сразу могут привлекать ден средства физ лиц. Они должны иметь размер собственных средств не менее 100 млн евро и должны быть доступной информация о конечных бенефициарах этого банка, лицах. Которые принимают решения в этих банках.

Договор банковского вклада – называется депозитный договор (депозитум – хранение). Постепенно договор хранения трансформируется в договор вклад. Выгодоприобретатель и вкладчик и банкир.

К договору банковского вклада субсидиарно могут применяться нормы регулирующие расчеты. В действующем законодательстве нет.

Форма договора БВ – только письменная под страхом его недействительности. Какие документом д.б. оформлен банковский вклад единого понимания в действу законодательстве нет.

По закону о банках в форме единого документа подписываемого обеими сторонами. По ГК – договор БВ м.б. оформлен сбер книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом или иным документом, содержащим все необходимые условия договора.

Нормы ГК имеют приоритете, т.к не нарушают права вкладчиков.

Способы оформления.

1.Сберкнижка:

- именная.Указываются все банковские реквизиты, условия размещения вклада, отражаются операции приходные и расходные по данному вкладу, реквизиты вкладчика. При утрате именной сбер книжки права по ней м.б. восстановлены подачей заявления в банк с просьбой выдать дубликат.

- на предъявителя. Сбер книжка яв-ся ценной бумагой. Права по ней при утрате м.б. восстановлены только в порядке вызывного производства. В случае наличия расхождении й записей в сбер книжке с учетными данными банка данные сбер книжки будут иметь приоритет, банк будет обязан доказывать, что сумма указанная в сберкнижке не правильная.

2.Депозитные и сберегательные сертификаты.

Это ценные бумаги. Могут выпускаться банком разово и сериями. Депозитные сертификаты оформляют вклад юр лица, сбер сертификаты физ лица. Максимальный срок вклада по депозитному серт – 1год, по сберегательному 3 года. Деп и сбер сертификаты могут находиться в свободном обращении , передача прав оформляется цессией, посредством индоссамента. Ограничение: юр лица не могут приобретать сбер сертификаты, тк выплаты по ним произ-ся как в нал, так и в безнал форме.

Виды банковских вкладов.

1. срочные.

2. до востребования.

Эти вклады имеют разное правовое регулирование. В лит-ре выделяют еще условные вклады, срок которых заканчивается с наступлением определенного события. Но так как они не имею особого правового регулирования в группу их включать не надо. Особенное место – вклады внесенные третьими лицами внесенные в пользу вкладчика (срочные или до востребования). Особенность– третье лицо будет рассматриваться банком в качестве вкладчика, до тех пор, пока вкладчик своими действиями не заявит банку о намерении распоряжаться этим вкладом.

Проценты.

Это иной доход отличный от предпринимательского дохода. Проценты выражаются в годовой ставке. Начисляются со дня следующего за днем внесения вклада в банк и по день возврата включительно. Выплачиваются % ежеквартально, если иное не предусмотрено

договором. При этом не полученные, но начисленные вкладчиком проценты причисляются к сумме вклада. Капитализируются, увеличивают сумму вклад. Договор м предусматривать и другие сроки начисления процентов.

По истечении срочного вклада и не востребовании его вкладчиком, вклад трансформируется во вклад до востребования и 5 банк будет начислять по вкладу востребования. Если договор не предусматривает автоматическое продление срока.