Страховое право. Учебное пособие-2

Предметом отрасли права принято считать совокупность общественных отношений, регулируемых нормами данной отрасли права. Предмет страхового права нельзя смешивать с содержанием учебной дисциплины «страховое право».

Обобщая, можно выделить следующие точки зрения на сущность предмета и отрасли страхового права.

1.Страховое право как самостоятельная отрасль права в рамках правовой системы России.

По мнению сторонников данной точки зрения (Е. Мен) страховое право является отраслью права, направленной на регулирование общественных отношений, возникающих в сфере страхования. Предметом страхового права являются общественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в отрасли страхования. Тем самым, предмет регулирования страхового права не совпадает с предметом регулирования иных отраслей права, что доказывает его самостоятельность. С подобной позицией не соглашаются представители науки гражданского права, которые считают, что вопросы страхования являются имущественными, а соответственно входят в предмет гражданского права.

2.Страховое право как подотрасль гражданского права (В.И. Серебровский)

Основным аргументом сторонников данной точки зрения является факт, что

большинство норм, регламентирующих страхование так или иначе имеют гражданскоправовую, договорную природу. Недостатком данной точки зрения является то, что ее сторонники не учитывают нормы, регулирующие обязательное страхование. Эти нормы не принадлежат к числу гражданско-правовых, соответственно признавать страховое право в целом подотраслью гражданского права не представляется возможным.

3. Страховое право как комплексное правовое образование. (М.Б. Смирнова)

По мнению сторонников этой точки зрения, страховое право является комплексным правовым образованием, которое имеет собственный предмет регулирования – отношения в сфере страхования, однако использует различные методы правового регулирования – императивный ( в случае, когда закон устанавливает обязательность страхования того или иного риска) и диспозитивный (когда страхование риска осуществляется по желанию страхователя)

В настоящее время происходит процесс становления страхового права как самостоятельной отрасли права, что обусловлено развитием соответствующих общественных отношений. Несмотря на то, что переход к рыночной экономике был осуществлен более 10 лет назад, правовая база отношений страхования, как отмечалось во

11

введении, в завершенном виде не сформирована. Данный факт свидетельствует в пользу третьей позиции относительно понятия страхового права.

Предметом страхового права являются общественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в отрасли страхования. Но большинство норм, регламентирующих страхование, так или иначе, имеют гражданско-правовую, договорную природу. Поэтому можно сказать, что страховое право не имеет самостоятельного предмета и является подотраслью гражданского права. Страховое право является комплексным правовым образованием, которое имеет собственный предмет регулирования

– отношения в сфере страхования, однако использует различные методы правового регулирования – императивный (в случае, когда закон устанавливает обязательность страхования того или иного риска) и диспозитивный (когда страхование риска осуществляется по желанию страхователя).

Страхование как социально-экономический институт имеет долгую и интересную историю развития. Первые страховые отношения появились еще в глубокой древности, практически на этапе возникновения цивилизации и образования зачаточных институтов государственности. Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, побудившие людей вступать в определенные совместные социальноэкономические отношения, названные позже страхованием.

Опасные явления и события, причинявшие людям невосполнимые имущественные и физические потери, послужили объективными предпосылками возникновения страховых отношений. Иными словами, причины возникновения страхования можно представить следующим образом:

1)объективный фактор. Существование таких серьезных опасностей, действие которых невозможно предотвратить силами одного человека, возможность причинения серьезного ущерба хозяйству непреодолимыми силами природы. Зарождение институтов и отношений частной и коллективной собственности;

2)субъективный фактор. Люди стали чувствовать потребность в охране личных материальных и нематериальных благ. Очевидно, объективный фактор тесно связан с субъективным появление отношений собственности потребовало специальных действий, направленных на охрану;

3)совмещение объективных и субъективных факторов можно считать третьей предпосылкой зарождения страхования. Третья предпосылка выражается в осознанном объединении людей в борьбе с опасностями средствами совместных активов.

Итак, взятые вместе, перечисленные факторы явились предпосылками создания института страхования как общественного и средства устранения последствий опасных

12

явлений. Более того, указанная совокупность факторов является той исторически сложившейся моделью, которая в сущности своей не изменилась и в настоящее время способствует возникновению страховых отношений. Причем, пока будет существовать субъективный - психологический - фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет сопровождать человечество столько, сколько будет существовать мысль о том, как выжить в сложных и опасных ситуациях.

Следует заметить, что всегда существовали предпосылки возникновения

страхования:

1)существование таких серьезных опасностей, действие которых невозможно предотвратить силами одного человека, возможность причинения серьезного ущерба хозяйству непреодолимыми силами природы. Зарождение институтов и отношений частной

иколлективной собственности;

2)люди стали чувствовать потребность в охране личных материальных и нематериальных благ;

3)сочетание первых двух факторов.

История страхования (см. таблицу 2) связана с историей договорного, гражданского права. Первоначальные формы страхования нашли свое отражение в нормах законов Хаммурапи (1792-1750 гг. до н.э.). Так, в соответствии со статьей 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не в праве требовать проценты за долг и хлеб с участка, подвергшегося стихийному бедствию. Характерной особенностью древнего быта была полная зависимость отдельно взятой личности от общества в целом. Это связано с тем, что существовавшие в те времена общественные институты государства не были настолько развиты, чтобы обеспечить самостоятельную имущественную защиту каждого человека. Другими словами, если человек не входил в состав какого-либо коллективного формирования, обеспечивающего его защиту, он не мог выжить самостоятельно.

Очевидно, что страховые правоотношения не могли зародиться раньше, чем государственные институты. Именно государство объединило людей, послужило формой их коллективной организации.

Организованный характер страхование приняло в Древнем Риме. Существовали коллегии лиц, объединявшихся на основе членства, плативших членские взносы в целях обеспечения рисков членов коллегии. Страховая сумма выплачивалась в случае естественной смерти члена либо его гибели в бою. Также было распространено страхование ответственности в форме поручительства.

Особенно значимыми и многочисленными были военная, религиозная коллегии, а также коллегия для вспоможения (помощи). В данный период времени члены коллегий еще

13

могли выплачивать как постоянные, так и разовые взносы. Членство в коллегии не влекло обязательств по уплате взносов.

Н.С. Суворов писал, что членами этих коллегий могли быть даже рабы с согласия своих господ. Они собирались раз в месяц для внесения членских взносов, из которых составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения7. Таким образом, в архаичном страховании было определенное равноправие, право на страховые услуги имели даже те лица, которые в остальных правоотношениях гражданами не считались.

По своей сути архаичное римское страхование представляло собой кассы взаимопомощи, из которых производились страховые выплаты при наступлении страхового случая. Историческая литература не сохранила положения, которыми регулировались указанные выплаты. Можно отметить, что страховое право как система норм появилось гораздо позднее, нежели первичные институты страхования. Архаичное страхование носило в значительно степени бессистемный характер, было нерегулярным.

Необходимо отметить, что методика сбора денежных средств путем выплат соответствующих кассовых взносов не способствовала созданию сколько-нибудь устойчивого фонда страхования. Заметим, что фонды в основном формировались не за счет страховых взносов рядовых членов, но за счет таких нестабильных источников, как пожертвования богатых горожан. Естественно пожертвования не могут носить регулярный характер. Так как большую часть членов касс составляли неимущие граждане, сборы также носили скорее эпизодический характер.

Подобного рода способ защиты граждан от существующих опасностей оказался экономически несостоятельным. Причиной этому послужило отсутствие государственного правового регулирования данных отношений.

Существовавшие в то время такие источники римского права, как кодификации императора Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов Марка Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая, Папиана, Павла, Ульпиана, Законы ХII таблиц не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIII-Х вв.8

Применительно к данному историческому периоду можно говорить о первом этапе развития страхования. Один из крупнейших исследователей страхования начала XX в. профессор В.Р. Идельсон, полагал, что именно на этом этапе возникла идея распределения

14

известных потерь отдельных людей среди целых групп. Но второй основной элемент страхования - нарочито созданная организация - по мнению ученого, в этот период еще отсутствовала9

Следует отметить, что в раннем периоде кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений,

отсутствовал также принцип разделения страхования по видам и рискам, который свойствен современному российскому страхованию и страховому делу. Следует отметить, что денежные кассы для вспоможения в Древнем Риме, как правило, использовались и расходовались городскими коллегиями, то есть из взносов страховались совершенно различные риски, независимо от целевого назначения самого взноса.

Это условие подтверждает факт, что на раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Античное страхование было примитивным. Практически не существовало и понятие принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.10

Первые признаки страхования, более приближенного к современности по содержанию, стали проявляться в средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий. Фактически сформировалось личное и имущественное страхование отдельных видов рисков. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен11

В эпоху Средневековья страхование окончательно дифференцируется на личное и имущественное. Отрасль развивается в рамках деятельности купеческих и ремесленных гильдий, монастырей. В дальнейшем от профессиональных гильдий, целью которых была охрана лиц определенной профессии, отделяются так называемые охранительные, направленные, главным образом, на личное страхование. Однако указанное не означает раскрытие делового потенциала страхования и страхового дела. Страхование как вид бизнеса выделилось намного позже, чем произошла дифференциация видов и форм страхования.

9Абрамов В.Ю. Страховой риск. Понятие и оценка. - М.: Анкил, 2006. С.30.

10См. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М.: Государственное издательство юридической литературы, 1960 С. 5-6.

11Манес А. Основы страхового дела. - М: Анкил., 1992. С. 15.

15

Вплоть до середины 15 века страхование было некоммерческим, взаимным. С указанного периода услуга по страхованию становится товаром наравне с иными предметами купли-продажи. Зарождается страхование ренты и кредитов. Лидирующей отраслью страхования в тот период являлось страхование рисков на море, что сохранилось до 19 века.

Исторически морское страхование или страхование рисков на море берет свое начало от договора займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик - торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли.

В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования:

1)условия возврата денег обусловлены наступлением или ненаступлением определенных опасностей;

2)при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного;

3)в данном договоре содержатся элементы риска: для займодавца это гибель судна или товара, а для владельца товара или судна - последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу.

Оформлялись эти отношения определенным соглашением в виде дополнения к основной сделке по морской перевозке товаров. Но поскольку торговцев не очень устраивало условие о последующем разделе прибыли с займодавцем, возникла необходимость в поиске третьих лиц, которые за денежное вознаграждение приняли бы на себя обязательство по возмещению расходов на случай утраты или повреждения товара. Такими третьими лицами стали специально созданные общества для компенсации торговцам потерь от утраты товара во время мореплавания.

16

Таблица 2

Основные этапы развития страхования

ВРоссии страховое право (см. таблицу 3) зародилось достаточно поздно, в XII в., когда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. На Руси в эпоху Средневековья страхование было некоммерческим. Так, в своде законов «Русская правда» отражаются правовые основы страховых отношений.

Весьма интересным с позиций истории развития отечественного страхования является договор о посредничестве и сотрудничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.

Вдальнейшем страхование развивается в России по инициативе государства. Знаковым событием в развитии страхования является принятие 28 июля 1786 года «Манифеста об учреждении государственного Заемного банка». Указанный документ носил протекционистский по отношению характер. Он запрещал страховать имущество у иностранных страховщиков. При Заемном Банке создавалась страховая экспедиция, обязанная страховать имущество от пожаров. Однако деятельность экспедиции оказалась экономически невыгодной и была вскоре прекращена.

17

Активно формировалось и развивалось пенсионное страхование. Раннее зарождение пенсионного страхования является особенностью отечественного развития страховых услуг и отражает приоритет государственной, публичной формы страхования над частной. Заслуживает внимания такая форма государственных пенсионных выплат, как «пожалования» за долголетнюю службу, которая была введена в XVI-XVII вв. Пожалования выделялись не только в денежной, но и в имущественной форме, в форме предоставления земельных участков — поместий. Кроме того, существовали монастырские общины, члены которых для вступления должны были уплачивать определенные взносы, что позволяло им под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания.

ВРоссии, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Именно эта отрасль обусловила дальнейшее развитие коммерческого страхования в нашей стране. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.

Наличие в России значительного числа мореходных путей сообщения, а также водоемов, рек и озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществления внутригосударственной торговли, привело к возникновению транспортного страхования. Так, в частности, в 1844 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме.

Отрасль развивалась в рамках коммерческого страхования. К 1904 году в Российской Империи действовало около 500 компаний, которые занимались страхованием рисков гибели в трудоспособном возрасте, инвалидности, пенсионным страхованием. Коллективное страхование рабочих за счет предпринимателей от несчастных случаев на производстве было закреплено в 1912 году. Государственное пенсионное страхование появилось примерно в туже самую эпоху, однако не получило столь широкого распространения. В данную эпоху страховой капитал укрупняется, появляются первые соглашения об установлении единообразных страховых тарифов.

Всоветскую эпоху как личное, так и имущественное страхование принимают характер государственной монополии. Возрождение рынка отмечается в начале 90-х, что нашло отражение в правовом поле, в принятии закона 1992 года «О страховании».

18

Таблица 3

Основные этапы развития страхования в России

1.2 Сущность страхования как экономической и правовой категории

Страхование является единственным экономическим и правовым механизмом, наиболее полно осуществляющим защиту экономических интересов граждан и хозяйствующих субъектов практически от любых видов негативных обстоятельств. Большинство субъектов экономической деятельности так или иначе вовлечены в сферу страхования.

Определить понятие страхования и выявить его сущность в экономическом и правовом смысле достаточно сложно, в силу масштаба института.

Экономические отношения страхования можно выразить через следующие экономические категории:

1)страховая защита общественного производства;

2)страховая защита собственности и доходов населения;

3)экономическая категория страхования как целостного явления. Экономическая категория страховой защиты общественного производства находит свое материальное

19

выражение в страховом фонде. Сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения состоит в совокупности защитных мер по защите от риска утраты собственности, здоровья и доходов населения. Данная категория носит характер общественной страховой защиты, материализуясь в общественных фондах потребления (социальное страхование, пенсионное обеспечение). Наконец, отметим особенности, определяющие экономическую категорию страхования как целостного явления.

Характерной чертой экономических отношений страхования является наличие страхового фонда как своего материального носителя, что сближает экономическую категорию страхования с категорией финансов. Отличие же в том, что здесь налицо признак «замкнутого распределения ущерба», тогда как доходы государственных бюджетов распределяются не только на плательщиков взносов.

Экономическая сущность страхования:

1)формирование страхового фонда;

2)замкнутое распределение ущерба;

3)общий характер мер по защите населения

Врамках правовой науки выделяют большое количество доктрин и школ, представители которых по-разному определяют понятие и сущность страхования. Обобщая, можно заметить, что существует три основных теоретических определения страхования.

1) страхование есть средство борьбы с опасностями, которые постигают людей, при этом полностью отрицаются накопительные виды страхования;

2) страхование - это механизм удовлетворения потребности в деньгах или в имуществе при их уменьшении или утрате;

3) назначение страхования состоит в обеспечении будущей потребности в деньгах, предназначенных для устранения последствий вреда. Последнее суждение в страховой теории получило название «теория эвентуальной потребности», основоположником которой был представитель итальянской экономической школы Гоби.

Вотечественной правовой науке получила наибольшее распространение третья точка зрения. Так В.И. Серебровский писал, что страхование является формой распределения между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности12

Следует заметить, что во многих европейских языках термин «страхование» имеет

значение «обеспечение»13 Соответственно в процессе многовековой истории развития

12Серебровский В.И. Страхование. М.: Финансовое издательство НКФ СССР, 1927. С. 9.

13См. Смирнова М.Б. Страховое право / Учебник для ВУЗов. - М.: Юстицинформ, 2007. // Цит по СПС «ГАРАНТ»

20