Страховое право. Учебное пособие-2

Глава 6. Перестрахование

6.1. Основные понятия и методы перестрахования

Перестрахование представляет собой своеобразный институт страхового права, который позволяет страховым компаниям перераспределять риски между собой. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. В целом договорное регулирование деятельности по перестрахованию рисков имеет некоторые особенности по отношению к регулированию

Регулирование перестрахования происходит по нормам применимым к регулированию страхования предпринимательского риска, в том случае, если закон прямо не предусматривает иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Предложенная законодателем диспозитивность в перестраховочных отношениях

предоставляет перестрахователю возможность выбора вида имущественного страхования (по объекту страхования). А именно, кроме страхования своего предпринимательского риска перестрахователь может застраховать еще и свою гражданскую ответственность перед страхователем основного договора страхования, но строго следуя при этом регламенту гл. 48 ГК РФ.

Таким образом институт перестрахования регулируется в Гражданском Кодексе В п. 1 ст. 13 закона «Об организации страхового дела в РФ» дано отличное от

приведенного выше определение перестрахования, согласно которому перестрахование - это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Перестрахование, как по Закону, так и по Кодексу, представляется собой своеобразный вид деятельности по страхованию рисков, равно как и договор «страхования страховщиков»

111

Таким образом, ГК РФ рассматривает перестрахование как разновидность договора имущественного страхования, объектом страхования которого является риск выплаты страхового возмещения. Причем в ГК РФ данный риск сопоставляется с предпринимательским риском, если иное не предусмотрено договором перестрахования.

Соответственно, если риск выплаты будет обозначен в договоре перестрахования иначе, нежели предпринимательский, это обстоятельство не меняет существо договора перестрахования, так как в конечном счете надлежащим исполнением перестрахователем своих обязательств перед основным страхователем является выплата страхового возмещения. Это основная обязанность перестрахователя перед страхователем основного договора страхования, которую он разделяет с перестраховщиком, что относится к разновидности объектов имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ). Поэтому, когда страховщик, выступая в качестве перестрахователя, заключает договор перестрахования, он фактически заключает один из видов договоров имущественного страхования.

Статья 2 также как ст. 13 закона «Об организации страхового дела в РФ» определяет перестрахование как разновидность страховой деятельности, осуществляемой в качестве самостоятельной и лицензируемой профессиональной деятельности страховщика. При этом перестраховщик, являясь полноправным участником страховых отношений, т.е. субъектом страхового дела, рассматривается в качестве страховой организации (ст. 4.1 закона «Об организации страхового дела в РФ»). Отличительной чертой перестраховщика является то, что он специализируется только по одному виду страхования, а именно по перестрахованию. Поэтому для осуществления перестраховочной деятельности и получения статуса перестраховщика страховые организации обязаны получить специальную лицензию на осуществление перестрахования, что прямо предусмотрено ст. 32 Закона о страховом деле.

В соответствии со ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу. В то же время в ст. 970 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, регулирующие страхование, не являются приоритетными в отношениях по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Как видно, для регулирования страховых отношений ГК РФ в определенной части вводит исключения из своих правил, отдавая приоритет другим законам, но только по некоторым видам страхования. Однако перестрахованию ГК РФ не предоставил подобной возможности, полностью сохраняя данный вид страховых операций под своей регламентацией и правовым режимом.

112

Тем не менее Закон о страховом деле устанавливает для перестрахования иной правовой режим, определяя его как разновидность страховой деятельности. Причем страховая практика в большей степени пошла именно по этому пути, подтверждением чему является наличие на современном страховом рынке значительного числа специализированных перестраховочных организаций, которые занимаются только перестрахованием.

Существенной отличительной чертой деятельности по перестрахованию

является повышенная роль обычаев делового оборота в ее правовом регулировании. Из вышеизложенного мы видим, что Закон и ГК создают лишь «рамочное» регулирование отношений по перестрахованию. Страховщики, которые имеют лицензии на проведение страхования жизни не вправе проводить перестрахование по договорам страхования имущества.

В экономическом смысле деятельность по перестрахованию рисков не создает какихлибо новых страховых резервов. Страховые резервы создает перестраховщик, первичным договором страхования. Затем, риски перераспределяются между перестраховщиком и перестрахователем. Подводя некоторый итог общей характеристике перестрахования, необходимо заметить, что его специфика во многом обусловлена тем, что перестрахование проводится двумя профессиональными участниками страхового рынка исключительно на коммерческой основе.

Под цессией в страховании понимают передачу риска от первого страховщика ко второму страховщику или цеденту.

Особенностью договора перестрахования является то, что он не меняет природы отношений первого страховщика и страхователя. Перед страхователем всегда отвечает первый страховщик, а не перестраховщик, несмотря на то, что риск может быть несколько раз перестрахован.

Закон допускает многократное перестрахование рисков. Договор вторичного перестрахования рисков носит название «договор ретроцессии».

Заключение договоров перестрахования допускается не на все виды рисков. Так, невозможно перестраховать риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

113

6.2 Факультативное и облигаторное перестрахование

Факультативное перестрахование представляет собой наиболее простую форму перестрахования. Согласно договору факультативного перестрахования по каждому отдельному перераспределению риска участники договора перестрахования заключают самостоятельные договоры перестрахования. Принцип заключения факультативного договора перестрахования основан на простейшем методе заключения обычного договора страхования.

При факультативном перестраховании страховщик основного договора страхования направляет или передает будущему перестраховщику всю необходимую информацию о принятом на страхование риске и предлагает ему этот риск в перестрахование. Такая информация излагается в документе, который называется слип. С точки зрения права страховой слип является предложением заключить договор перестрахования или офертой.

Перестраховочный (или страховой) слип должен содержать:

1)имя и адрес страхователя;

2)вид перестрахования;

3)объект страхования;

4)объем страхового покрытия;

5)страховую сумма и премию;

6)франшизу;

7)собственное удержание страховщика;

8)долю перестраховщика, перестраховочную комиссию;

9)порядок взаимодействия сторон договора.

Договор факультативного перестрахования оформляется в порядке,

предусмотренном ст. 940 ГК РФ, а именно в письменной форме. Обычно перестрахователь передает перестраховщику письменное предложение в виде двух экземпляров бордеро, в котором указываются все признаки и особенности предлагаемого в перестрахование риска. Если перестраховщик принимает эти условия риска, то он подписывает оба экземпляра бордеро, один из которых возвращает перестрахователю. С этого момента возникают перестраховочные отношения.

В факультативном перестраховании действуют традиционные для перестрахования правила и обычаи, в частности, перестраховщик, как правило, полностью разделяет судьбу передающей компании. Тем не менее, по общему правилу, если дело доходит до судебного разбирательства, возможность обращения в арбитражный суд, как упоминалось выше,

114

должна оговариваться в специальной статье договора перестрахования, или же стороны могут разрешить возникший спор в третейском суде.43

Роль факультативного перестрахования заключается в том, что благодаря нему сравнительно небольшие по активам страховые компании могут заниматься страхованием крупных рисков.

Облигаторное перестрахование - это форма договоров перестрахования, по условиям которой страховщик обязуется передавать все принятые им на страхование риски по определенным объектам страхования перестраховщику, а перестраховщик, в свою очередь, обязуется принимать в перестрахование указанные риски. При этом перестраховщик не должен выражать каким-либо образом свое согласие по каждому отдельному риску, принимаемому в перестрахование. Сущностью облигаторного перестрахования в юридическом смысле является заключение длительного договора перестрахования, действующего в течение определенного в договоре времени и включающего обязанность принимать к страхованию все виды рисков первого страховщика. Особенностью договора облигаторного перестрахования является невозможность отказа от исполнения договорных обязательств обеими сторонами договора. По договору облигаторного перестрахования передаются риски определенного качества и в определенном объеме, что служит гарантией защиты прав перестраховщика.

Принято считать, что перестраховщик полностью полагается на страховщика по основному договору страхования в части принятия на страхование риска, его оценки, определения размера страховой премии и прочих условий страхования. Поэтому исключительным правом выбора по принятию на страхование рисков обладает только страховщик основного договора страхования, который оценивает эти риски по собственному усмотрению, без получения предварительного согласия на это у перестраховщика.

По условиям облигаторного перестрахования страховщик основного договора вправе, по собственному усмотрению, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления полисами, по которым должно быть осуществлено перестрахование, и урегулировать убытки, как он считает нужным, в общих интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент (страховщик основного договора) действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями цедента. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям цедента относится к праву цедента управлять своими делами. Другими словами,

115

объем и передел обязанности следовать действиям цедента соответствует праву страховщикацедента управлять своим бизнесом .44

Реализация облигаторного страхования требует не только доверия между сторонами, но и добросовестности обоих сторон договора.

6.3 Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

Пропорциональное перестрахование относится к разновидности договора перестрахования, по условиям которого доля перестраховочной премии распределяется между участниками договора перестрахования пропорционально их участию в убытке. Пропорциональное перестрахование означает, что ответственность и страховая премия делится между страховщиком и перестраховщиком пропорционально определенным долям.

В отечественной страховой практике наиболее распространены два вида договора перестрахования — договор квотного перестрахования и договр перестрахования эксцедента сумм.

При квотном перестраховании собственное удержание страховщика и доля перестраховщика не зависят от страховой суммы, а определяются в форме фиксированного процентного соотношения.

Договор перестрахования на базе эксцедента сумм направлен на устрановдение фиксированного собственного удержания страховщика в абсолютной величине. Размер этого удержания зависит от количества финансовых ресурсов страховщика. Соответственно, перестрахователь перекрывает оставшееся колисество страховой суммы.

Это наиболее распространенные виды договоров перестрахования, так как по ним у участников договора имеется возможность заранее рассчитать и спланировать свои финансовые показатели с целью обеспечения финансовой устойчивости.

Противоположность пропорциональному страхованию — непропорциональное страхование. Суть указанного института заключается не в делении страхового риска между страховщиком и перстраховщиком в целом, но в распределении между участниками перестрахования возникших убытков.

Непропорциоальное страхование реализцется в двух основных видах — перестрахование на базе эксцедента убытка и перестрахование на базе эксцедента убыточности.

Перестрахование на базе эксцедента убытка устанавливает обязанность перестраховщика самостоятельно оплатить часть убытка, превышающую часть убытка,

116

которую оплачивает страховщик. При этом доля страховщика в убытке носит название «приоритет», доля перестрахователя — «эксцедент». Эксцедент убытка можно классифицировать по видам покрытия следующим образом: на базе каждого отдельного риска (рисковый или работающий эксцедент убытка) или на базе кумуляции убытков в результате одного события (катастрофический эксцедент убытка).

В то же время существует потенциальная возможность нарушения финансовой устойчивости страховой организации в результате непредвиденного роста убытков.

Защитой от подобной ситуации является применение правил перестрахования на базе эксцедента убыточности. В этом случае пеоерестраховщик обязан уплатить убытки, которые превосходят оговоренный сторонами процент страховой суммы. Целью страхования эксцедента убыточности является предоставление страховщику гарантий относительно покрытия колебаний убыточности всего страхового портфеля или его части.

Контрольные вопросы:

1.Дайте определение понятию «перестрахование»?

2.Может ли физическое лицо — гражданин Российской Федерации быть участником договора перестрахования?

3.Как соотносятся отношения по перестрахованию и уступке права требования?

4.Кто нечет ответственность перед страхователем — страховщик или перестраховщик?

5.Что такое облигаторное перестрахование?

6.Определите понятие факультативного перестрахования?

7.Чем отличается пропорциональное перестрахование от непропорционального перестрахования?

117

Глава 7. Основные виды договоров страхования

7.1. Договоры личного страхования

В рамках отраслей и институтов страхования личное страхование выполняет наиболее ярко выраженную социальную функцию — обеспечение охраны жизни и здоровья населения, а также аккумуляция средств для поддержания должного уровня жизни человека при утрате трудоспособности, связанной с наступлением страхового случая. Фактически личное страхование на коммерческой основе служит важным дополнением у системе государственного социального страхования.

К видам договоров личного страхования необходимо отнести:

1)договор страхования жизни на случай смерти, дожития до определенно го возраста или срока либо наступления иного события;

2)договор пенсионного страхования;

3)договор страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4)договор страхования от несчастных случаев и болезней;

5)договор медицинского страхования.

Особенностью договоров личного страхования является то, что размер страховой суммы ограничивается только личными финансовыми возможностями страховщика.

Важной юридической особенностью договора личного страхования является его публичный характер.

Специфика публичных договоров заключается в том, что коммерческие организации, в том числе страховые, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Поскольку страховым законодательством не предусмотрено иное, договоры личного страхования должны быть типовыми, за исключением существенных условий, предусмотренных п. 2 ст. 942 ГК РФ. Нельзя, например, составлять программы медицинского страхования на каждого застрахованного индивидуально. Равно как нельзя для застрахованных лиц по накопительному виду страхования жизни устанавливать различные проценты инвестиционного дохода на накопленную часть страховой суммы.

Особое значение приобретает право застрахованного лица на страховую тайну,

провозглашенную ст. 946 ГК РФ, суть которой заключается в том, что страховщики не вправе разглашать полученные ими в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, в частности, сведения

118

о состоянии здоровья и об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 150 ГК РФ.

Необходимость в индивидуализации застрахованного лица вызвана прежде всего страховой защитой совершенно определенного физического лица с целью недопущения замены данного лица без его согласия. Именно поэтому при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном и конкретном застрахованном лице. Данное правило относится к категории важных положений договора личного страхования и является существенным условием договора, что прямо определено в п. 2 ст. 942 ГК РФ, согласно которому при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице.

Логическим продолжением данного правила является другое правило, установленное законодателем, а именно ст. 945 ГК РФ, согласно которой страховщикам предоставляется

право на обследование застрахованных лиц для оценки вероятности наступления страхового случая. Кроме этой цели, необходимость в проведении подобного мероприятия связана еще и с идентификацией застрахованных лиц, так как невозможно провести обследование застрахованного лица, если оно не определено по индивидуальным признакам, в особенности это касается здоровья.

Следует заметить, что требование законодателя об указании застрахованных лиц в договорах страхования распространяется не только на добровольные виды личного страхования, но и на обязательные. В этой связи ст. 935 ГК РФ устанавливает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Поэтому отклонение от указанных правил может привести к признанию заключенных договоров страхования недействительными как несоответствующих требованиям ст. 942 ГК РФ.

Применительно к изложенному следует также отметить, что в соответствии со ст. 4 закона «Об организации страхового дела в РФ» объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные со следующими условиями:

1)дожитием граждан до определенного возраста или срока; смертью застрахованного лица; наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2)причинением вреда жизни, здоровью граждан; оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

119

Обозначенные объекты страхования свидетельствуют прежде всего о том, что жизнь, здоровье, трудоспособность или пенсионное обеспечение являются неотъемлемым благом, неразрывно связанным с конкретной личностью - физическим лицом. Соответственно, страховые отношения подлежат установлению только в интересах определенного физического лица. Именно поэтому требование закона о том, что между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, призвано обеспечить страховую защиту конкретного физического лица, для чего требуется обозначение в договоре его индивидуально-определенных признаков. Кроме всего прочего, об этом свидетельствует властно-повелительный характер изложения законодателем данного условия договора страхования (имеется в виду, по юридической технике, выраженной в форме "должно быть").

Положения рассматриваемой нормы ГК РФ усиливаются ст. 422 Кодекса, которая определяет, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом (в данном случае - ст. 942 ГК РФ) и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключение договора личного страхования без учета императивных предписаний вышеуказанных норм закона влечет за собой признание его судом недействительным по правилам ст. 168 ГК РФ, так как сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, недействительна.

7.2.Договоры медицинского страхования

Договоры медицинского страхования являются специфическим видом личного страхования. Основной целью заключения подобных договоров является оказание гражданам Российской Федерации медицинской помощи за счет предварительно собранных средств. Основание для оказания медицинской помощи служит как непосредственно наступление страхового случая, так и необходимость проведения профилактических мероприятий в области здравоохранения.

Медицинское страхование в российской Федерации осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме. Соответственно, страховые отношения опосредуют два вида договора — договор обязательного медицинского страхования и договор добровольного медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование в Российской Федерации было введено в 1993 году. Основная задача обязательного медицинского страхования состояит в том, чтобы предоставить всем гражданам страны одинаковые возможности в предоставлении

120