Страховое право. Учебное пособие-2

общество «Ллойд». Оно представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых вступает в страховые правоотношения на собственной рисковой основе и несет ответственность в конкретном страховом правоотношении. 27

Таблица 5

Субъекты страховых правоотношений

2.5. Объекты страхового правоотношения

Закон не дает развернутого определения объектов страхования, кратко называя их в ст. 4 Закона об организации страхового дела "имущественными интересами". В зависимости от того, с чем эти имущественные интересы (или блага) связаны, Закон подразделяет страхование на личное и имущественное.

Анализируя объект страхового правоотношения, следует заметить, что им является комплекс прав и обязанностей, основанных на страховом интересе.

Рассмотрим некоторые элементы страхового правоотношения более подробно.

1. Страховой интерес. Гражданский кодекс РФ не определяет понятие «страховой интерес». Закон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 3 указывает, что целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Категория интереса является одним их традиционных объектов исследования социально-гуманитарных наук и отражает активное отношение человека, общества, государства к окружающему миру. Термин «интерес» происходит от латинского inter esse (иметь значение, быть важным, находиться между чем-нибудь). В философии интерес принято интерпретировать как

51

побуждение к действию, событию.28 В отечественной традиции исследование категории интереса первоначально происходило именно в рамках философского и социологического подхода. В конце 60х г.г. «опыт социалистического строительства показал, насколько важно учитывать интересы людей для эффективного использования преимущества социалистической системы хозяйствования»29

С середины 60-х г.г. выделились три точки зрения на природу интереса в рамках философии, социологии, психологии и права. Первая точка зрения отождествляет интерес с объективными категориями.30 Вторая точка зрения заключается в том, что интерес человека имеет лишь субъективную природу.31 Третья точка зрения основывается на признании дуалистичной природы интереса, которая сочетает в себе как объективные, так и субъективные факторы.32

Представляется, что факторы общественной жизни прежде чем отразиться в форме (материальных и процессуальных) интересов должны «пройти через сознание людей».33

Существо понятия "страховой интерес" состоит в том, что имущественный интерес юридического или физического лица является объективно существующей потребностью в обеспечении осуществления им прав и интересов, защищаемых гражданским законодательством (ст. 2 ГК РФ). Как известно, существуют различные гражданскоправовые способы защиты прав и интересов субъектов гражданских правоотношений (ст. 12 ГК РФ), и страхование является одним из способов гражданско-правовой защиты имущественных интересов лиц. При этом обеспечение осуществления прав и интересов лиц производится с помощью метода страховой защиты, а именно через возмещение ущерба денежными выплатами из средств страховой организации.

В правовой литературе существуют по крайней мере два различных мнения о том, должен ли интерес страхователя носить имущественный характер. Ю.Б. Фогельсон, например, считает, что «...требование об имущественном характере интереса... является до некоторой степени анахронизмом»34

Он утверждает далее, что имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. К объектам гражданских прав же относятся и нематериальные блага, такие, как жизнь, здоровье, честь, достоинство и др. Соответственно

28Философия: Часть вторая: Основные проблемы философии / Под ред. В. И. Кириллова. - М.: Юристъ, 1999, С. 272.

29Глезерман Г. Е. Интерес как социологическая категория // Вопросы философии, 1966, № 10, С. 18.

30Глезерман Г.Е. Исторический материализм и развитие социалистического общества. - М. Политиздат, 1973, С. 100-101.

31Приписнов В.И. Механизм действия законов и субъективный фактор. - Душанбе, 1971, С. 93-95.

32Петров С.М. Туманов Г.А. Категория интереса в теории советского государственного управления // Советское государств и право, 1990, № 8, С. 14

33Грибанов В. П. Интерес в гражданском праве // Советское государство и право, 1967, № 1, С. 50.

34Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 1999. С. 13-14.

52

истраховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами. Он также толкует статью 934 ГК РФ как не требующую, чтобы страхователю (застрахованному) был причинен вред - достаточно лишь наступления любого события в жизни застрахованного лица, которое носило бы случайный характер, хотя обычно страховой интерес увязывается с возможностью убытков у конкретного субъекта. И здесь же сам себе противоречит, говоря в пользу того, что страхование как экономическая категория есть "форма защиты от вреда"35

Сама по себе категория интереса помимо экономической оценки имеет и правовое содержание, поскольку в страховании наличие или отсутствие имущественного интереса определяет возможность или невозможность заключения договора страхования.

Гражданское законодательство предусматривает, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своих интересах. Одновременно с этим содержание гражданских прав связывается с правом собственности, другими вещными правами, а также договорными и иными обязательствами, другими имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления

иинтереса субъектов гражданского оборота являются имущественные права: их возникновение, изменение и прекращение. И, как отмечает К.Е. Турбина, это "позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей»36

Для имущественного интереса всегда характерна привязка к конкретному лицу — собственнику имущества. Именно указанное лицо и будет являться также и носителем страхового интереса, направленного на охрану указанного имущества.

Существуют взаимосвязи между страховым интересом и законодательно установленными обязанностями различных субъектов в гражданском праве. Так, статьи 210

и211 ГК РФ устанавливают обязанность собственника по обеспечению сохранности принадлежащего ему имущества, статьи 1064 и 1085 ГК РФ предусматривают обязанность причинителя вреда компенсировать имущественный и иной вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу потерпевшего, а в случае его смерти - возместить ущерб его наследникам. Статья 1084 ГК РФ регулирует установление обязательства и порядок компенсации вреда, причиненного работодателем работнику при исполнении работником служебных обязанностей, а статьи 85-89 Семейного кодекса РФ закрепляют обязанность

35Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 1999. С. 13 – 14.

36Теория и практика страхования: Учебное пособие / Под ред. К.Е. Турбиной. - М.: Анкил, 2003. С. 51.

53

родителей заботиться о несовершеннолетних детях и, наоборот, детей - о престарелых родителях.

Для страхования существенное значение имеют юридические основания возникновения страхового интереса, поскольку именно они являются доказательством законности имущественного интереса, подлежащего страхованию.

К факторам формирования страхового интереса относятся:

1)факторы имущественного интереса лица, различного по субъектам, предметам, правовым основаниям возникновения;

2)факторы риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

В этой связи представляется важным отметить, что страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением: например, правом собственности на недвижимое или движимое имущество либо обязательством по возмещению причиненного вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица (страхователя) и требует его волеизъявления по обеспечению страховой защиты такого имущественного интереса.

Таким образом, отсутствие страхового интереса у страхователя следует считать основанием для признания договора страхования недействительным как не соответствующего требованиям закона (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

К объектам имущественного страхования относят:

1)имущество;

2)ответственность;

3)предпринимательские риски.

Страховая защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, осуществляется посредством договоров страхования имущества (ст. 930 ГК РФ), при этом для договоров страхования имущества определен перечень рисков (объектов), покрываемых данными договорами (п. 2 ст. 929 Кодекса).

Страховая защита имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу, осуществляется посредством договоров страхования ответственности (ст. 929 ГК РФ), при этом выделяют два вида договоров страхования ответственности - договоры страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, и договоры страхования риска ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ).

54

Страховая защита имущественных интересов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, предоставляется на основе договоров страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ).

Очевидно, что при отсутствии интереса страхование теряет смысл

Критерием наличия страхового интереса в каждом конкретном случае является реальная возможность наступления вреда от которого страхуется каждое конкретное лицо.

В пункте 2 статьи 930 ГК РФ законодатель указывает на обязательность существования интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущества. Эта норма играет важную роль в построении соответствующих страховых правоотношений. Кроме того, из указанной статьи также следует, что при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса в сохранении застрахованного имущества, выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (во всех видах страхования, кроме страхования грузов) либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов). В течение периода действия договора страхования страховой интерес может быть утрачен (например, гибель имущества по причинам иным, чем наступление застрахованных событий, - пункт 1 статьи 958 ГК РФ). В этом случае согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается, но страховая премия, уплаченная страхователем, возврату не подлежит, так как каждый день на протяжении срока действия договора страхования, в течение которого существовал и находился под страховой защитой страховой интерес, страховщик нес ответственность в полном объеме, и в любой момент мог реализоваться риск, который взял на себе страховщик, как в части, так и в полном объеме принятого на себя обязательства.

Выделяют несколько видов интереов, страхование которых не допускается в соответствии с российским законодательством:

1)противоправные интересы; при толковании имущественного интереса как противоречащего закону следует также основываться на положениях статьи 10 ГК РФ, согласно которой не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб (вред) другому лицу, а также намерением злоупотребить правом в иных формах;

2)убытки от участия в играх, лотереях и пари; этот запрет вытекает из статьи 1062 ГК РФ, согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр

ипари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите;

55

3)расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

4)риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя

(п. 2 ст. 932 ГК РФ);

5)предпринимательский риск лица, которое не является страхователем (ст. 933 ГК

РФ);

6)риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии

устрахователя интереса в сохранении данного имущества.

2. Страховой риск. С философской точки зрения производство определенных материальных ценностей является основой существования человека. Человек взаимосвязан с природой. С одной стороны – он воздействует на окружающую природную среду с целью производства определенных материальных благ и услуг. С другой стороны, происходит приспособление природы к нуждам производства. Необходимо подчеркнуть, что все природные факторы невозможно предугадать и приспособить к нуждам человеческой цивилизации. Соответственно, существует определенный риск, который создает условия для того, чтобы страховые отношения развивались и в условиях современной цивилизации.

Несмотря на то, что сущность современных рисков в значительной мере изменилась, их существование является нормой практически любой деятельности человека. Все предметы труда человека подвержены воздействиям случайных, стихийных сил природы (стихийных бедствий, несчастных случаев). Если ранее деятельность человека служила меньшим источником рисков, то в настоящее время существуют и техногенные риски, непосредственно зависящие от человеческой активности по изменению природы. Таким образом, в процессе исторического развития роль рисков и их негативного воздействия на производственную. И бытовую деятельность людей не уменьшилась, а увеличилась.

Риск служит объективным основанием возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений. В ситуации отсутствия риска, в страховых правоотношениях нет практического смысла.

Ключевым понятием в определении наличия страхового интереса является, аналогично, понятие страхового риска. Существование страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред (ущерб) страхователю (застрахованному лицу). Поэтому применение категории «страховой риск» или «риск», с одной стороны, предполагает возможность наступления события, причиняющего вред (ущерб), а с другой - предопределяет наличие страхового интереса.37

56

Содержание и степень страхового риска определяет объем и содержание страхования. В буквальном переводе с латинского слово «риск» обозначает «принятие решения». В обыденном смысле риск – это возможность или вероятность наступления определенных событий, содержащих в себе опасные последствия.

В статье 9 Закона об организации страхового дела понятие страхового риска определено как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование».

Данное определение, по мнению многих правоведов, признается наиболее удачным, поскольку оно содержит в себе сразу ряд значений данного понятия, встречающихся в литературе и практике страхового дела. Для иллюстрации данного высказывания достаточно привести систематизацию различных пониманий категории «страховой риск», используемых в ГК РФ, которую сделал Ю.Б. Фогельсон в «Комментарии к страховому законодательству». Под риском понимают:

а) событие, на случай наступления которого производится страхование (ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ);

б) возможный вред как таковой (ст. 211, 939 ГК РФ); в) степень или величину возможного вреда (ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ); г) страховой интерес (ст. 929, 958 ГК РФ).

Итак, риск представляет собой глобальное явление, которое сопутствует всей деятельности человека и в каждом отдельном случае это явление принимает определенную форму. Следует заметить, что человеком риск воспринимается как в целом негативное явление, при наступлении которого возможно возникновение отрицательных последствий экономического и финансового характера. Размер и момент наступления таких последствий человеку неизвестен. Если говорить о научном понимании риска, можно отметить, что существуют точки зрения, что риск представляет собой любое отклонение между планируемыми фактическим результатом. При отрицательном отклонении налицо негативный риск, при положительном – позитивный.

Риск достаточно тесно переплетается с правовым понятием ущерба. Тогда как риск – возможность вероятного наступления негативных последствий, ущерб – действительное наступление таких последствий, повлекшее за собой определенные потери.. В сферах, где природа риска недостаточно изучена не представляется возможным избежать наступления ущерба.

Риск связан с возможностью гибели или повреждения объектов, принятых на страхование. Вероятность явления служит в данном случае мерой объективной возможности наступления данного события или группы событий.

57

При рассмотрении сущности риска могут использоваться самые различные методы. В страховом деле используется, например, измерение степени риска при помощи теории вероятности и закона больших чисел.

Страховая теория и практика выделяют критерии, по которым можно судить о том, поддается ли риск страхованию.

Критерии страхования риска:

1)риск как событие является предполагаемым и вероятным, однако его наступление носит объективный и случайный характер;

2)факт наступления страхового риска как события должен быть неизвестен в пространстве и во времени и не зависеть от воли страхователя;

3)в отношении риска должна существовать совокупность однородных рисков, что позволит применять к нему закон больших чисел, теорию вероятности и принцип страховой компенсации;

4)последствия реализации страхового риска должны быть объективно измеримы и должны позволять произвести их денежную оценку;

5)причиной реализации страхового риска не могут быть действия страхователя (застрахованного) или выгодоприобретателя, то есть субъекты страхового правоотношения должны находиться в добросовестном неведении относительно реализации страхового риска;

6)риск как событие не должен быть связан с интересами, страхование которых не допускается по закону;

7)риск должен носить субъективный характер как по субъекту, имущественные интересы которого он затрагивает, так и по последствиям реализации, иными словами, он должен отражать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в страховой защите.

Принимая во внимание содержание пункта 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, можно утверждать, что «страховой случай» определяется через понятие «страховой риск», фактически означая реализовавшееся событие, на случай которого проводится страхование.

Как отмечалось выше, риск лежит в основе страхования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекают из неопределенности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д.

58

Неопределенность факторов воздействия внешней среды проявляется в том, что предполагаемые результаты принимаемых субъектом решений и предпринимаемых действий не совпадают с реально проявившимися - они оказываются принципиально иными, а случайность проявления указанных факторов состоит в том, что все они проявляются независимо от воли самого субъекта. Так, указанные случайные и неопределенные факторы воздействия внешней среды могут проявляться в результате различных явлений в природной среде (наводнения, землетрясения, сели, извержения вулканов, цунами, бури и прочие природные опасности и катастрофы), в результате чрезвычайных явлений в технологической или техногенной среде (аварии в системах жизнеобеспечения предприятия, в системах обеспечения безопасности различных производств и пр.), в результате различных событий в общественной среде (действия органов власти, изменения законодательства, забастовки, гражданские волнения и т.п.), в результате явлений в рыночной среде (действие принципов конкуренции, отзывы продукции с рынка и т.п.).

Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого в его отрицательном проявлении и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов может быть оценен экономически, а потому понятие "риск" и используется в страховании. Так, негативное отклонение фактического результата от ожидаемого может проявиться в утрате имущества, в потере дохода предприятия, в несении непредвиденных расходов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате принятых хозяйственных решений, и т.д. Иными словами, все указанные проявления есть не что иное, как ущерб для предприятия, и этот ущерб поддается экономической оценке. Таким образом, риск в узком понимании сводится к вероятностному возникновению ущерба и распределению его по размеру и во времени.

Случайный характер событий, повлекших возникновение ущерба, проявляется в неизвестности самого факта или времени возникновения ущерба либо проявления события, влекущего негативный результат. Здесь, однако, следует четко различать случайность как неизвестность факта и времени возникновения негативных проявлений страхового события и возможность его наступления. Случайность не отрицает существование возможности.

Случайность проявляется также и в неопределенности в отношении величины возможного ущерба. В соответствии с теорией распределения ущербов, которая проявляется в форме убывающей кривой, мелкие и средние ущербы, как правило, встречаются гораздо чаще, чем крупные. Кроме того, в теории и практике страхования исследуют и иные аспекты возникновения ущербов, например, такие, как периодичность, с которой в том или ином виде страхования проявляются особо крупные ущербы, характерные или нехарактерные для

59

данного вида страхования, либо средние по размеру ущербы. Это, однако, не следует понимать так, что если крупный ущерб в определенном виде страхования в среднем может реализоваться, например, один раз в три года, то он не может возникнуть как в последний год такого условно выделенного периода, так и в первый год принятия отдельно взятого риска на страхование. В этом смысле также можно говорить о случайности и неопределенности проявления риска в отношении величины возможного ущерба и времени его возникновения.

Случайность означает также и отсутствие воли страхователя, направленной на наступление события, повлекшего негативные последствия. Говоря об отсутствии воли, имеют в виду, как правило, отсутствие преднамеренных, осознанных действий страхователя, направленных на наступление застрахованного события. Если причиной возникновения убытков стали преднамеренные действия страхователя или выгодоприобретателя, то такое обстоятельство является основанием для освобождения страховщика от обязанности возмещать такие убытки (ст. 963 ГК РФ).

В российской теории и практике это единственный случай проявления воли страхователя или выгодоприобретателя, который не обладает признаками случайности. Небрежные действия указанных лиц в этом смысле относятся к категории случайных проявлений, если только законом не предусмотрено иное. И действительно, довольно часто ущерб, возникший в результате небрежных действий страхователя или выгодоприобретателя, подлежит возмещению согласно условиям договора страхования (например, при страховании строительно-монтажных рисков, в страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, в страховании различных видов профессиональной ответственности).

Возможность экономической оценки страхового риска тесно связана с возможностью оценки страхового интереса. Данный критерий служит для определения того, поддается ли риск страхованию, и предполагает следующее: последствия реализации риска должны быть объективно экономически измеримы. Должны существовать и возможность определения количественной характеристики вероятностного распределения ущерба, и возможность оценки максимально вероятного ущерба от реализации риска. И если установление количественной характеристики вероятностного распределения ущерба носит весьма условный характер, так как довольно часто качество информации о риске неоднородно, а сама информация о риске преимущественно носит субъективный характер, то установление максимально возможного ущерба имеет вполне конкретное материальное и процессуальное значение. Так, верное определение максимально возможного ущерба предопределяет адекватное установление размера страховой суммы в договоре страхования.

60