Страховое право. Учебное пособие-2

медицинской и лекарственной помощи. Указанная помощь предоставляется на средства фондов медицинского страхования и при условии соответствия случая одной из государственных программ. Основная программа обязательного медицинского страхования разрабатывается и утверждается Правительством Российской Федерации.

Эта программа имеет ряд целей.

Во-первых, оказание всем гражданам первичной медико-санитарной помощи, включая скорую стационарную помощь;

Во-вторых лечение и диагностика различных видов заболеваний в амбулаторных условиях;

В-третьих, осуществление профилактических мероприятий; В-четвертых, осуществление стационарного лечения.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин,

страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Согласно статье 2 Закона РФ «Об обязательном медицинском страховании»

страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица,

осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Важной отличительной чертой страховых медицинских организаций является то, что они осуществляют свою деятельность не на коммерческой основе.

121

Доходы, получаемые медицинскими учреждениями при реализации программ обязательного медицинского страхования не являются объектом налогообложения в Российской Федерации.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор медицинского страхования должен содержать:

1)наименование сторон;

2)сроки действия договора;

3)численность застрахованных;

4)размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

5)перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;

6)права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.

Форма типовых договоров обязательного и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Советом Министров Российской Федерации.

Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия, права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.

В период действия договора добровольного медицинского страхования при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

122

Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в Российской Федерации являются:

1)средства республиканского (Российской Федерации) бюджета, бюджетов республик в составе Российской Федерации и бюджетов местных Советов народных депутатов;

2)средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий и других хозяйствующих субъектов;

3)личные средства граждан;

4)безвозмездные и (или) благотворительные взносы и пожертвования;

5)доходы от ценных бумаг;

6)кредиты банков и других кредиторов;

7)иные источники, не запрещенные законодательством Российской Федерации и республик в составе Российской Федерации.

Из этих источников формируются финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения и финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования.

По договору добровольного медицинского страхования страховщик обязуется обеспечить организацию оказания медицинских услуг определенного качества.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск,

связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора.

Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон.

Медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования.

Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.

При заключении договора добровольного медицинского страхования страховщик выдает страхователю медицинский полис.

В медицинском полисе добровольного медицинского страхования обязательно содержатся:

1)сведения относительно срока действия данного полиса;

123

2)перечень медицинских учреждений, в которых застрахованное лицо вправе получить медицинские услуги;

3)приложение к страховому медицинскому полису — страховая медицинская программа, которую выбрал страховщик.

По договору добровольного медицинского страхования фактом наступления страхового случая является обращение застрахованного лица в соответствующее медицинское учреждение.

В случае, если лечебное учреждение оказало застрахованному лиц медицинские услуги, не предусмотренные программой страхования, страховщик вправе эти услуги не оплачивать.

7.3.Договоры страхования ответственности

Договоры страхования ответственности являются наиболее известным способом реализации имущественного страхования. В основе заключения данного вида договоров лежит гражданско-правовая имущественная ответственность юридических и физических лиц за последствия свих действий.

Ответственность, страхуемая в рамках данного вида договоров страхования может следовать только из норм действующего законодательства, но не из договорных норм.

Вступая в гражданско-правовые отношения, налаживая деловые и личные связи, просто проявляя любого рода активность, включая бытовую, повседневную, лицо может нанести имущественный ущерб третьим лицам. Гражданское законодательство Российской Федерации закрепляет обязанность притеснителя вреда возместить указанный вред в полном объеме.

В силу договора страхования ответственности страховщик берет на себя часть обязанностей по возмещению указанного вреда третьим лицам, в случае если таковые обладают правом на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в результате причиненного им вреда.

Социальная роль страхования ответственности.

Во-первых, гарантия прав третьих лиц на получение компенсации за вред, причиненный их имуществу.

Во-вторых, создание возможности для страхователя избежать потерь в случае причинения им вреда какому-либо третьему лицу.

Наиболее распространенным видом страхования ответственности в последнее время является обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

124

Страхование ответственности в целом можно подразделить на страхование ответственности за причинение среда и страхование ответственности за нарушение договора. Указанная классификация порождена нормами Гражданского Кодекса РФ, который разграничивает гражданско-правовую ответственность на договорную и деликтную.

В зависимости от обстоятельств, которые повлекли причинение вреда третьим лицам страхование ответственности модно классифицировать на :

1.страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих служебных обязанностей;

2.страхование профессиональной ответственности ;

3.страхование производителей и продавцов;

4.страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;

5.страхование юридических лиц — владельцев источников повышенной опасности. Объектом договора страхования имущества являются интересы страхователя,

связанные с обязанностью возмещения ущерба за вред, причиненный третьим лицам. Обязанность страховщика предоставить страхователю защиту наступает только в

случае предъявления третьим лицом требований о возмещении соответствующего вреда.

Контрольные вопросы:

1.Назовите основные виды страхования в РФ

2.Определите понятие личного страхования

3.Что такое имущественное страхование?

4.В чем особенность медицинского страхования?

125

Глава 8. Защита прав участников страховых правоотношений

8.1. Защита прав страхователя: нормативная база, способы защиты

Право на защиту является одним из правомочий субъективного гражданского права, элементом ее содержания и представляет собой возможность применения управомоченным лицом мер правоохранительного характера с целью восстановления нарушенного права и пресечения действий, нарушающих право.

Сама закрепленная или санкционированная законом правоохранительная мера, посредством которой производится устранение нарушения права и воздействие на правонарушителя называется в науке гражданского права способом защиты гражданского права, способом защиты гражданского права.

В страховых отношениях действуют все гражданско-правовые способы защиты прав участников правоотношений.

Согласно статье 11 Гражданского Кодекса РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.

Защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом. Решение, принятое в административном порядке, может быть оспорено в суде.

Статья 12 ГК РФ устанавливает способы защиты гражданских прав:

1)признания права;

2)восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения;

3)признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки;

4)признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления;

5)самозащиты права;

6)присуждения к исполнению обязанности в натуре;

7)возмещения убытков;

8)взыскания неустойки;

9)компенсации морального вреда;

10)прекращения или изменения правоотношения;

126

11)неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону;

12)иными способами, предусмотренными законом.

За исключением самозащиты права и прекращения или изменения правоотношения указанные способы применяются судами Российской Федерации. Рассмотрим указанные средства применительно к страхованию более подробно.

Каждый способ защиты гражданского права может применяться в определенном процессуальном или процедурном порядке. Этот порядок именуется формой защиты гражданского права.

В науке гражданского права различают две основные формы защиты -- юрисдикционную и неюрисдикционную.

Юрисдикционная форма защиты -- деятельность уполномоченных государственных органов по защите нарушенных или оспариваемых субъективных прав.

Суть ее выражается в том, что лицо, права которого нарушены, обращается за защитой к государственным или иным компетентным органам (в суд, арбитражный, третейский суд, вышестоящую инстанцию), которые уполномочены принять необходимые меры для восстановления нарушенного права и пресечения правонарушения.

Юрисдикционная форма защиты означает возможность защиты гражданских прав в судебном или административном порядке, так называемый общий и специальный порядок защиты нарушенных прав.

По общему правилу защита осуществляется в судебном порядке, т. к. данная форма наиболее соответствует принципу равенства участников гражданских правоотношений. В п. 1 ст. 11 ГК говориться, что защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленных процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд. Это исковой порядок защиты гражданских прав.

Споры между юридическими лицами, как и споры, одной из сторон которых выступает гражданин как индивидуальный предприниматель, подведомственны арбитражному суду.

По соглашению сторон спор может быть передан на рассмотрение третейского суда. Стороны вправе включить в договор арбитражную оговорку о передаче на рассмотрение в соответствующий третейский суд, но возможно соглашение о передаче в третейский суд конкретного спора, которое должно быть заключено письменно.

Дела, вытекающие из административных отношений, трудовых и семейных правоотношений, не допускается передача их на решение третейского суда.

127

Решение третейского суда исполняется сторонами добровольно, при неисполнении применяется принуждение на основе исполнительного листа, выдаваемого судом общей юрисдикции или арбитражным судом.

К постоянно действующим в РФ третейским судам относятся Международный коммерческий арбитражный суд и Морская арбитражная комиссия при Торгово - Промышленной Палате РФ.

Специальным порядком защиты гражданских прав в соответствии со ст.11 ГК следует признать административный порядок их защиты.

Он принимается в виде исключения из общего правила, т.е. только в случаях указанных в законе. В качестве примера законодательного разрешения защиты гражданского права в административном порядке можно привести правила о рассмотрении споров об отказе выдачи патентов Апелляционной палатой Патентного ведомства РФ, или нормы жилищного законодательства, например, выселение, правоохранительными (внесудебными) органами граждан, самоуправно занявших жилое помещение, в административном порядке с санкции прокурора - ст. 90, 99 ЖК.

Средством защиты в административном порядке является жалоба. Решение принятое

вадминистративном порядке может быть обжаловано в суд.

Внекоторых случаях в соответствии с законом допускается смешанный, т.е. административно-судебный порядок защиты. В этом случае потерпевший, прежде чем предъявлять иск в суд, должен обратится с жалобой в государственные органы управления, например - отдельные споры патентного характера, некоторые дела, возникающие из правоотношений в сфере управления и др.

Неюридискционная форма защиты охватывает действия граждан и организаций, которые совершаются ими самостоятельно, без обращения к государственным и иным уполномоченным органам.

Такая форма защиты имеет место при самозащите гражданских прав и при применении управомоченным лицом мер оперативного характера.

Способы защиты гражданских прав отличаются друг от друга по поведенческому и материальному содержанию.

По этим признакам способы защиты гражданских прав можно классифицировать на следующие виды:

1) самозащита гражданских прав;

2) меры оперативного воздействия на нарушителя гражданских прав;

3) меры правоохранительного характера, применяемые к нарушителям гражданских прав компетентными государственными или иными органами.

128

Самозащита гражданских прав - это совершение управомоченным лицом дозволенных законом действий фактического порядка, направленных на охрану его личных или имущественных прав и интересов (ст. 14 ГК).

К ним, например, относятся фактические действия собственника или иного законного владельца, направленные на охрану имущества, а также аналогичных действий, совершенные в состоянии необходимой обороны или крайней необходимости (ст. 1066, 1067 ГК).

Самозащита применяется в тех случаях, когда обстоятельства исключают возможность обращения в настоящее время за защитой к государственным органам. Оно не должно выходить за пределы тех прав, которые защищает потерпевший, и должна быть соразмерной по своим формам посягательству как, правило, обеспечивая защиту вещественных прав.

Например, установка сигнализации на автомобиле, установка забора вокруг частного дома. Однако известен случай, когда собственник дачи огородил свой участок колючей проволокой, пропустив через ограду электрический ток. Недопустимость подобного рода "охранных" средств очевидна, так как они направлены не только на охрану имущества, но и на причинение вреда лицу, которое может вступить в контакт с такого рода сооружением по неосторожности. Из этого следует вывод, что управомоченный субъект вправе использовать лишь такие меры самозащиты, которые не ущемляют прав и законных интересов других лиц. Если же использование недозволенных средств защиты причиняет вред другим лицам, то возникает предусмотренная законом обязанность по возмещению причиненного вреда.

Вместе с тем в случаях, предусмотренных законом, причинение вреда правонарушителю или третьим лицам действиями управомоченного лица по защите своих прав и интересов признается правомерным, и не влечет за собой мер юридической ответственности. Речь идет о действиях в состоянии необходимой обороны или в условиях крайней необходимости.

Меры оперативного воздействия - это юридические средства правоохранительного характера, которые применяются к нарушителю гражданских прав и обязанностей самим управомоченным лицом как стороной в гражданском правоотношении без обращения к компетентным государственным или общественным органам за защитой права. В науке их также именуют организационными мерами, организационными санкциями.

Этим мерам, как и самозащите, свойственно дозволенность законом. Но их субъектам обязательно выступает одна из сторон правоотношения, которая в одностороннем порядке, без обращения в компетентные государственные органы как бы отвечает на ненадлежащее поведение другой стороны.

129

Эти меры отличает принцип одновременности выполнения обязательств, например, железная дорога не выдает груз получателю до оплаты перевозки. Это один из способов обеспечения исполнения обязанностей, один из видов правовых гарантий.

Среди мер оперативного воздействия можно выделить:

1)исполнение управомоченным лицом работы невыполненной должником за счет последнего (например, устранение недостатков товаров - п. 1 ст. 475 ГК);

2)обеспечение встречных требований, платежей (например, задержка выдачи груза получателю или его отправления до внесения всех причитающихся платежей - п. 4 ст. 790 ГК);

3)отказные (отказ совершить определенные действия в интересах неисправного контрагента; односторонние расторжение договора или изменение его условий при неправомерным поведении контрагента - например, п. 1 ст. 468, п. 2 ст. 475, п. 3 ст. 723 и др. ГК);

4)расчетно-кредитные меры по аналогии с санкциями (например, перевод неисправного плательщика на аккредитивную форму расчетов);

5)удержание (ст. 359 - 360 ГК, п. 4 ст. 790 ГК).

Меры правоохранительного характера, применяемые к правонарушителям государством - способы защиты гражданских прав, которые реализуется в юридикционной форме - в судебном или административном порядке. Более подробно это уже было рассмотрено выше.

Интересы российских страхователей в целом защищены нормами гражданского законодательства. Главными источниками права здесь выступают Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48 «Страхование»). Необходимо иметь ввиду, что на отношения, где страховщиком выступает физическое лицо распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей». Страховое законодательство предусматривает специфические административные способы защиты прав участников страховых отношений. К таким способам, прежде всего, необходимо отнести деятельность компетентных государственных органов по надзору в сфере страхования и страхового дела.

8.2. Претензионная работа страховщика как основной способ защиты прав

Под претензионным порядком рассмотрения споров в российском законодательстве понимают установленную законом необходимость соблюдения определенного предшествующего судебному разбирательству порядка разрешения споров.

130