Страховое право. Учебное пособие-2

Наступление страхового случая не обязательно связано с нарушением права страхователя и может быть вызвано причинами объективного характера (например, стихийными бедствиями - в имущественном страховании, наступлением обусловленного договором события в жизни застрахованного лица - в личном страховании). Договор страхования относится к категории таких обязательств, в которых срок исполнения определен моментом востребования, так как обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только при условии предъявления к нему юридически обоснованного требования произвести страховую выплату.

Поэтому при определении момента начала срока исковой давности по требованиям о страховой выплате следует руководствоваться нормой абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, согласно которой по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора (страхователя) возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. Следовательно, началом срока исковой давности в страховании следует считать момент наступления страхового случая, а не момент, когда страхователь узнал о наступлении страхового случая или получил отказ страховщика в страховой выплате.

Двухгодичный срок исковой давности не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки. Поскольку согласно п. 2 ст. 965 ГК РФ перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки, к суброгационным требованиям применяется срок исковой давности, установленный для отношений между страхователем и ответственным за причиненный ему ущерб лицом. Так, например, по обязательствам из морской перевозки грузов срок исковой давности для суброгации составит один год, а по обязательствам из причинения вреда - 3 года. Для обязательств в личном страховании действует 3-годичный срок исковой давности.

Контрольные вопросы:

1.Дайте определение и характеристику договору страхования.

2.Что представляет собой договор имущественного страхования?

3.В чем специфика договора личного страхования?

4.Перечислите существенные условия договора страхования.

5.Какие документы необходимо представить при заключении договора страхования?

6.Определите обязанности страхователя и страховщика по договору страхования.

81

7.Каковы особенности страхования по страховому полису?

8.Каковы последствия нарушения условий договора страхования?

82

Глава 4. Понятие и виды страховщиков

4.1. Страховщик: правовые формы создания и деятельности

Определение страховщика содержится как в ГК РФ, так и в и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Согласно п. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками именуются государственные организации (обязательное государственное страхование). «Иные государственные организации» осуществляют страхование без договора (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Однако в ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержится несколько иное определение. Законодатель говорит о любой организационно-правовой форме для страховщика, но другие нормы данного Закона существенно ограничивают набор организационно-правовых форм юридических лиц, в которых может осуществляться страховая деятельность.

Страховщик может быть только юридическим лицом в соответствии с российским законодательством. В качестве юридического лица в РФ признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (ст. 48 ГК РФ). Для участия в гражданском правоотношении, юридическое лицо должно обладать гражданскими правами, при осуществлении предусмотренной в учредительных документах деятельности, и нести связанные с этой деятельностью обязанности (ст. 49 ГК РФ). Юридическое лицо, как и физическое, обладает правоспособностью, возможностью участвовать в правоотношении только после его регистрации.

Участниками гражданских правоотношений могут являться также юридические лица иностранных государств, предприниматели, образовавшие юридические лица, либо предприниматели без образования юридического лица, независимо от вида деятельности или организационной формы.

Таким образом, в ГК РФ понимание страховщика более широкое, чем в указанном Законе, и, очевидно, в отношении государственного страхования следует руководствоваться этим более широким пониманием. То есть, следует иметь ввиду, что для обязательного, государственного страхования существуют специфические организационно-правовые

83

формы. С другой стороны, для страховщика страхование является предпринимательской деятельностью, так как подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ.

Поэтому страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ.

К страховщикам относятся:

1)страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ);

2)общества взаимного страхования (п. 5 ст. 938 ГК РФ).

Впонятие "страховщик" включены и общества взаимного страхования и перестрахования, чьи суть и функции специфичны и ограничены законодательством. Следовательно, понятие "страховщик" шире понятия "страховая компания".

Российское страховое законодательство предусматривает, что страховой деятельностью имеют право заниматься только определенным образом зарегистрированные юридические лица, получившие лицензию на занятие страховой деятельностью. Указанные юридические лица регистрируются в территориальных органах Министерства Российской Федерации по налогам и сборам в порядке, предусмотренном законом и едином для всех юридических лиц.

Под правовой формой страховщика мы понимаем такую организацию его деятельности, включая особый состав органов управления, ответственность участников, которая предусмотрена нормами гражданского законодательства. Отметим, что для создания страховых организаций закон не предусматривает каких-либо специфических организационно-правовых форм.

Современная практика страхового дела показала, что наиболее распространенными

внашей стране являются две организационно-правовые формы — это общества с ограниченной ответственностью (ООО) и акционерные общества (АО).

Всоответствии со статьей 87 ГК РФ, обществом с ограниченной ответственностью признается учрежденное одним или несколькими лицами общество, уставный капитал которого разделен на доли определенных учредительными документами размеров; участники общества с ограниченной ответственностью не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов.

Участники общества, внесшие вклады не полностью, несут солидарную ответственность по его обязательствам в пределах стоимости неоплаченной части вклада каждого из участников.

84

В отличие от Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью ГК РФ допускает возможность создания ООО и одним лицом. В этом случае правовое положение общества имеет ряд особенностей, проявляющихся в первую очередь в вопросах управления им. Кроме того, общество с единственным участником имеет не два учредительных документа, а только один — устав.

Учредительными документами общества с ограниченной ответственностью

являются учредительный договор, подписанный его учредителями, и утвержденный ими устав. Если общество учреждается одним лицом, его учредительным документом является устав.

Уставный капитал ООО образуется за счет вкладов участников. Оплата вкладов не может производиться ни путем зачета (п. 2 коммент. статьи), ни путем займа, предоставляемого участнику из активов общества (этот вывод следует из содержания пп. 2 и 3). В противном случае гарантийная функция уставного капитала, закрепленная в п. 1, утратила бы всякий смысл, т.к. уставный капитал легко мог бы превратиться в фиктивную величину.

Необходимость защиты интересов кредиторов диктует также определение минимального размера уставного капитала.

Кодекс устанавливает, что на момент регистрации общества его уставный капитал должен быть оплачен участниками не менее чем наполовину. Учитывая, что в соответствии с п. 1 упомянутого Положения в пакет документов, представляемых для государственной регистрации, должны входить документы об оплате уставного капитала, она производится не на момент государственной регистрации, а на дату представления документов для такой регистрации.

Неоплаченная часть уставного капитала должна быть внесена участниками общества в течение первого года его деятельности. ГК устанавливает достаточно строгие последствия неисполнения этой обязанности: ООО должно либо уменьшить уставной капитал (что, учитывая сложность этой процедуры, может быть крайне затруднительно), либо прекратить свою деятельность путем ликвидации. В случае, если общество в разумные сроки, необходимые для созыва и проведения внеочередного общего собрания, не приступает ни к одной из этих процедур, можно предположить, что оно подлежит ликвидации в судебном порядке.

Высшим органом ООО является общее собрание его участников. В п. 3 коммент. статьи перечислены вопросы, относящиеся к исключительной компетенции общего собрания, которые не могут быть переданы на решение исполнительного органа общества. Этот перечень может быть расширен законом об ООО. Представляется, что этим законом и

85

учредительными документами общества к компетенции общего собрания могут быть дополнительно отнесены и такие вопросы, которые общее собрание вправе делегировать исполнительному органу общества. Эти вопросы составят обыкновенную, т.е. не исключительную, компетенцию общего собрания. О правомерности этого вывода говорит сам факт употребления в ГК термина "исключительная компетенция общего собрания". Ведь если бы оно не могло иметь никакой иной компетенции, кроме исключительной, не было и необходимости вводить этот термин. Законодатель ограничился бы только определением компетенции общего собрания как таковой с указанием на недопустимость делегирования полномочий общего собрания исполнительному органу.

Общество с ограниченной ответственностью может быть реорганизовано или ликвидировано добровольно по единогласному решению его участников.

Иные основания реорганизации и ликвидации общества, а также порядок его реорганизации и ликвидации определяются настоящим Кодексом и другими законами.

Общество с ограниченной ответственностью вправе преобразоваться в акционерное общество или в производственный кооператив.

Акционерными признаются хозяйственные общества - объединение капиталов, уставный капитал которых разделен на определенное количество одинаковых долей, а каждый из них выражается ценной бумагой - акцией.

Поэтому акции единого выпуска должны иметь одинаковую номинальную стоимость. Обладатели акций - акционеры не отвечают по обязательствам общества, а несут лишь риск убытков -утраты стоимости принадлежащих им акций (п. 1 ст. 96 ГК).

По этим признакам АО ближе к ООО, хотя имеется ряд существенных различий. Так, АО иная организация уставного капитала - здесь налицо полное равенство долей и их обязательное оформление акциями. Только АО разрешено выпускать акции (п. 7 ст. 66 ГК).

Оформление прав акционеров акциями означает, что осуществление и передача этих прав другим лицам возможны только с помощью акций или путем их передачи. Поэтому при выходе из АО его участник не может потребовать от самого общества никаких выплат или выдач, причитающихся на его долю. Ведь осуществить этот выход можно лишь одним способом - продав, уступив или иным образом передав свои акции (или акцию) другому лицу.

Следовательно, АО, в отличие от общества с ограниченной ответственностью, гарантировано от уменьшения своего имущества при выходе из него участников.

АО как форма объединения капиталов, рассчитано на крупное предпринимательство и обычно не используется мелкими компаниями. АО не лимитируется по количеству участников.

86

ГК РФ содержит наиболее общие правила об АО, основная регламентация их правового положения развернута в Федеральном Законе "Об акционерных обществах". При этом нормы ГК и закона не распространяются на правовые положения различных АО, созданных в ходе приватизации государственных и муниципальных предприятий, ибо в их статусе достаточно детально определены специальным законодательством о приватизации. В ходе приватизации акционерная форма организации предпринимательства была использована в целях распределения, а не для концентрации капиталов.

АО может быть создано одним лицом либо состоять из одного участника (абз. 1 п. 6 ст. 98 ГК). Таким образом, может быть "компанией 1-го лица".

ГК РФ запрещает иметь АО в качестве единственного участника другую "компанию 1-го лица".

В соответствии с п. 3 ст. 98 ГК единственным учредительным документом АО является его устав. В уставе должны быть зафиксированы сведения о категориях выпускаемых обществом акций, их номинальной стоимости и количества, о размере уставного капитала, о правах акционерах и компетенции органов управления, включая вопросы, по которым решение должно быть принято единогласно или квалифицированным большинством. Уставный капитал - "это минимальная гарантия удовлетворения имущественных требований кредиторов".

Решение о реорганизации или ликвидации АО принимает только общее собрание, так как это относится к его исключительной компетенции. Согласно ст. 104 (п. 2) установлены ограничения на преобразование АО: оно может принять форму другого общества (с ограниченной ответственностью или дополнительной ответственностью) либо производственного кооператива.

При реорганизации АО необходимо учитывать особенности акционерного капитала, выраженного соответствующими ценными бумагами. Они требуют помимо обычных реорганизационных процедур, участия и погашения акций реорганизационных обществ и их замены (обмена) акциями вновь образуемых обществ.

Правовое положение АО.

1. АО - признается как коммерческая организация, уставной капитал которого разделен на определенное количество акций, удостоверяющих обязательные права участников общества (акционеров) по отношению к обществу.

Акционеры несут риск убытков в пределах стоимости акций, не отвечают по обязательствам общества.

87

Акционеры, с неполностью оплачиваемыми акциями, несут солидарную ответственность по обязательствам общества в пределах неоплаченной части стоимости принадлежащих им акций.

2.Общество является юридическим лицом, имеет в собственности имущество, учитываемое на самостоятельном балансе.

3.Общество имеет гражданские права и несет обязанности необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных федеральным законодательством.

Отдельными видами деятельности общество может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). На занятия определенным видом деятельности предусмотрено требование о занятии такой деятельности как исключительной. Общество в течение срока действия лицензии не вправе осуществлять иные виды деятельности, за исключением видов деятельности, предусмотренных разрешением и им сопутствующих.

4.Общество считается созданным как юридическим лицом с момента его государственной регистрации. Общество создается без ограничения срока, если иное не предусмотрено его уставом.

5.Вправе открывать банковские счета. Должны иметь круглую печать, содержащую фирменное наименование.

Ответственность общества.

1.Общество несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим имуществом.

2.Общество не отвечает по обязательствам акционеров.

3.Если несостоятельность общества вызвана действиями акционеров или других лиц, которые имеют право давать обязательные для общества указания, то в случае недостаточность имущества, то на них может быть возложена субсидиарная ответственность по их обязательствам.

Банкротство общества считается вызванной действиями акционеров или других лиц, если они заведомо знали, что вследствие этого наступит несостоятельность общества.

4.Государство и его органы не несут ответственности по обязательствам общества, равно как и общество по обязательствам государства.

Акции удостоверяют долю акционера в уставном капитале. Простые акции дают право на участие в управлении обществом. Привилегированные акции не дают право на участие в управлении обществом, но предоставляют право на преимущественное получение части имущества АО, оставшееся после ликвидации общества.

88

Высшим органом АО является общее собрание акционеров. Текущее управление осуществляется избираемым исполнительным органом. В АО с числом акционеров более 50 обязательно создание наблюдательного Совета (совета директоров).

АО бывают 2-х видов:

1)открытого типа;

2)закрытого типа.

Различия между открытыми и закрытыми АО:

1)закрытое общество не может производить открытую эмиссию акций;

2)в закрытом АО у акционеров существует преимущественное право покупки акций общества;

3)число акционеров закрытого АО не может быть больше 50;

4)минимальный размер уставного капитала открытого АО - 1000 минимальных размеров оплаты труда; а закрытого - 100;

5)открытое АО обязано публиковать для всеобщего обозрения свой годовой

отчет.

Любое АО обязано вести реестр акционеров.

АО ликвидируется, если на конец финансового года стоимость чистых активов общества становится значение установленного минимального размера уставного капитала.

Необходимо подчеркнуть, что наиболее выгодной формой создания страховой организации является акционерное общество. Указанное обусловлено рядом факторов.

Во-первых, формирование уставного капитала при помощи акций позволяет привлечь

встраховую компанию большие капиталы. Во-вторых, статус акционера, его права «привязаны» к количеству акций в капитале общества, тем самым, желая выйти из состава общества, акционер не уничтожает соответствующую долю акций, а реализует их другому лицу. Тем самым достигается определенная стабильность капитала общества, что позволяет обеспечить стабильность страховой деятельности. В третьих, для акционерного общества характерно также оптимальное распределение капитала путем разделения его на расходы, связанные с организацией и ведением предпринимательской деятельности, в том числе расходы на управленческий аппарат, что поглощает значительный объем активов общества, и на расходы, связанные с выплатой дивидендов собственникам, что называется капиталом собственников. возможность в любой момент продать акции позволяет обеспечить финансовую устойчивость страховщика.

Заметим, что страховые агенты, брокеры, актуарии не являются организационноправовой формой страховщика, а выполняют иные функции. Как отмечалось выше, страховые агенты, страховые брокеры и актуарии являются участниками страховых

89

правоотношений в силу статьи 4.1 Закона российской Федерации «Об организации страхового дела». Рассмотрим правовой статус указанных лиц более подробно.

Исторически, институт страховых агентов сложился в 20-е годы прошлого века одновременно с институтом государственного страхования. Современное законодательство и правоприменительная практика понимает под страховыми агентами постоянно проживающих на территории РФ и осуществляющих свою деятельность на основе гражданско-правового договора физические лица или коммерческие организации , которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты могут быть как работниками организации-страховщика и действовать на основании доверенности, так и быть поверенными по договору поручения. Страховой агент может представлять как одну, так и несколько страховых компаний и действовать только от имени этих компаний. Страховой агент - это, по большому счету, продавец страховых услуг. Однако рассматривать страхового агента в современных условиях страхования только в качестве продавца страховых услуг не совсем корректно, так как его роль гораздо значительнее.40

С агентами, являющимися работниками страховых организаций, взаимоотношения сторон определяются трудовым договором, а также должностными обязанностями данного сотрудника, что является составной частью трудовых отношений. Поэтому часть функций, возлагаемых на страхового агента, оговаривается в соответствующем договоре.

При заключении со страховыми агентами посреднических договоров страховым компаниям следует максимально оговорить все условия взаимоотношений сторон. Прежде всего необходимо отметить, что в вводной части, т.е. в преамбуле договора со страховым агентом, должно быть указано, что страховой агент действует от имени и по поручению страховщика на основании конкретных полномочий, оформленных в виде доверенности.

В договоре желательно предусмотреть следующие условия:

1)обязанность страхового агента действовать строго в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

2)право страхового агента на отступление от предоставленных ему полномочий, если это отступление вызвано необходимостью действовать строго в интересах, а не в ущерб страховой компании. Но при этом страховой агент обязан незамедлительно проинформировать страховую компанию о допущенных отступлениях;

3)следует оговорить условие о том, что страховой агент должен лично исполнить действие в рамках предоставленных ему полномочий. Можно предусмотреть в договоре

90