Страховое право. Учебное пособие-2

3.Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ

впериод до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК и специальных законов, посвященных страхованию. Так, Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» на территории РФ было введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Формально этот Указ не считается утратившим силу и по настоящее время, поскольку отменен не был. Однако его следует считать недействующим, так как в соответствии с п. 1 ст. 935 ГК обязательное страхование вводится только федеральным законом, а на основании п. 2 той же статьи обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

4.Приказы, инструкции, разъяснения, сообщения и письма Росстрахнадзора являются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков и для их союзов и объединений. Посредством этих актов регулируется текущая страховая деятельность, в том числе по вопросам лицензирования, формирования страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т.п.

5.Нормативные акты министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных организационно-технических вопросов страховой деятельности в той части, которая касается компетенции данного министерства или ведомства. К примеру, Центральный банк РФ выпустил ряд нормативных указаний касательно оценки устойчивости банков в целях страхования вкладов.

В ряде международных договоров, подписанных Россией, также содержатся нормы, регулирующие страховую деятельность («Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между РФ, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны» от 24 июня 1994 г.).

Подводя некоторые итоги можно заметить, что страховое законодательство в настоящее время представляет собой достаточно разрозненное правовое образование и, как следствие, требует систематизации.

Контрольные вопросы:

1.Чем вызваны изменения в сфере страхования?

2.Охарактеризуйте экономическую сущность страхования.

3.Перечислите основные функции страхования.

31

4.Назовите основные принципы страхования.

5.В чем заключается социальная роль страхования?

6.Перечислите основные исторические этапы в развитии страхования.

7.Чем отличается страховое законодательство от предмета страхового права?

8.Назовите несколько специальных нормативных актов, посвященных страхованию.

32

Глава 2. Понятие, структура, виды страховых правоотношений

2.1. Страховое правоотношение: понятие и структура

Человек, живущий в обществе, устанавливает и поддерживает связь с другими людьми, являясь участником различных отношений. Для нормального функционирования общества необходимо правовое регулирование наиболее значимых общественных отношений посредством нормативного закрепления определенных правил поведения.

Впроцессе правового регулирования общественных отношений, каждый из их участников наделяется определенными правами и обязанностями. Наличие этих прав, их реализация и защита гарантируется государством, а за нарушение прав и обязанностей участники правоотношений несут установленную законом ответственность. Посредством приобретения определенного законом объема прав и обязанностей, осуществления предусмотренной в законе ответственности, участники общественного отношения превращаются в субъектов правового отношения.

Понятие страхового правоотношения является сугубо юридическим. В теории права под правоотношением понимают общественной отношение, урегулированное нормами права, а под элементами правоотношения его субъектов с присущими им правами и обязанностями.

Влитературе по страховому праву страховое правоотношение не подвергалось такому подробному анализу как понятие, предмет, функции страхования. В.И. Серебровский, определяя страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее: рисковый характер этого правоотношения; цель правоотношения - обеспечение возможной потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер ответственности страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее характерными признаками, присущими страхованию, из всех перечисленных В.И. Серебровский называл два - рисковых характер страхования и его цель.18

Страховое правоотношение не было самостоятельным объектом для исследований в юридической науке. Все знания о страховом правоотношении стоились на выделении его зависимости от гражданского правоотношения и специфических черт, присущих общественному отношению в сфере страхования.

Начинать изучение страхового правоотношения (см. таблицу 4) необходимо с

признания того, что современное отечественное страхование не существует вне

33

специализированной правовой формы, которая регулирует отношения в процессе организации и осуществления страхового дела и направлена на защиту прав участников страхования. Именно в силу данного обстоятельства вполне уместно известное положение классика российской цивилистики В.И. Серебровского о том, что страхование - это прежде всего правоотношение.19.

Страховое правоотношение, как и любое общественное отношение, урегулированное нормами права, имеет свои особенности. Именно особенности и их знание позволят определить, что рассматриваемое нами правоотношение является не гражданским, а страховым правоотношением.

Таблица 4

Структура страхового правоотношения

Страховое правоотношение возникает и устанавливается путем заключения определенного гражданско-правового договора (договора страхования), что является одним из методов регулирования страховых отношений. Другим методом регулирования страховых правоотношения является издание государством общеобязательных для исполнения правовых норм для регулирования отношений, возникающих в области страхования. Указанные нормы фактически определяют рамочные условия страховых договоров и составляют основу для наложения обязанности страхования определенных рисков.

Можно выделить тот образ желаемого результата, на достижение которого направлены страховые правоотношения. Итак, целью страховых правоотношений необходимо считать защиту имущественных прав и интересов граждан, иностранных граждан, лиц без гражданства, юридических лиц от вероятных и возможных в будущем убытков. Таким образом, юридическая сущность страхового правоотношения непосредственно вытекает из экономической сущности общественных отношений по страхованию.

С. 328.

34

Страховое правоотношение, как и любое другое гражданско-правовое отношение, кроме общих признаков общественных отношений, урегулированных правом, обладает и специальными признаками, свойственными только страхованию. Речь идет об исторически сложившихся элементах, составляющих внутреннюю структуру страхования. Эти элементы складываются по воздействием экономической сущности страхования. Именно вследствие изложенного выше, В.С. Белых и И.В. Кривошеев считают, что теория и практика выработали для страхового правоотношения такие понятия, как «страховой интерес», «страховой случай», «страховой риск», «страховая выплата», «страховой взнос» и вполне обоснованно относят эти элементы к особенностям страховых правоотношений.20.

Определение сущности страховых отношений впервые зафиксировано в ст. 2 Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Это «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий)». При этом страховые события должны обладать признаками вероятности, случайности.

К характерным признакам страховых отношений можно отнести следующие:

уплата денежных сумм при наступлении определенных событий; случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у страхователя; платность услуги по предоставлению защиты; наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается эта защита.21

Таким образом, только страховым отношениям присущи эти признаки вместе, и именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов отношений.

Страховое правоотношение:

1)общественное отношение, урегулированное нормами страхового права;

2)специфических круг субъектов – всегда участвует профессиональный участник

рынка;

3)возникает только в правовой форме.

Проанализируем элементы страхового правоотношения. Страховое правоотношение не похоже на другие общественные отношения, урегулированные правом – гражданские, семейные, трудовые. Например, в гражданских и семейных отношениях могут участвовать обычные граждане, иностранные граждане, лица без гражданства, не наделенные специальными правомочиями, не обладающие лицензиями и т.п. Фактически, для участия в гражданских правоотношениях достаточно обладать правами человека, которые присущи

20Белых В.С. , Кривошеев И.В. Страховое право. - М.: НОРМА, 2003. С. 16.

21См. Смирнова М.Б. Страховое право / Учебник для ВУЗов. - М.: Юстицинформ, 2007. // Цит по СПС «ГАРАНТ»

35

каждому. В страховом правоотношении связи между участниками складываются иначе. Определение страхователя, которое мы рассмотрели ранее, позволяет сделать вывод, что субъектами страхового правоотношения являются страхователь и страховщик

В теории юридической науки субъектами правоотношения являются исключительно участники общественного отношения, урегулированного правом. Отличительной чертой указанных субъектов является узаконенная возможность своими действиями приобретать права и нести обязанности. Такое состояние в праве называют дееспособностью.

Таким образом, только страховым отношениям присущи эти признаки вместе, и именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов отношений. Страховые правоотношения являются разновидностью правового отношения со всеми его свойствами, признаками, элементами.

Признаки страхового правоотношения:

1)по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву (и ряду отраслевых прав);

2)по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;

3)по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;

4)по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;

5)по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;

6)по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный

характер.

Отметим такую черту страховых правоотношений, как участие в них некоторых видов посредников. Отечественный правопорядок признает участие в страховых правоотношениях таких видов посредников, как страховые брокеры и страховые агенты. Сравнивая статус страховых агентов и страховых брокеров со статусом страховщика, необходимо заметить, что брокеры и агенты интересов страхователя не защищают, они лишь представляют определенного страховщика в отношениях со страхователем, служат посредниками, связующими звеньями между участниками правоотношений.

Следует четко различать страховые правоотношения и отношения в сфере организации страхового дела. Организация страхового дела представляет собой

36

деятельность, указанную в п. 2 ст. 2 Закона «об организации страхового дела». Страховое дело – это деятельность страховщиков по страхованию, взаимному страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхование и перестрахованием.

Заметим, что страховщики не обязательно должны быть коммерческими юридическими лицами. Они могут быть и некоммерческими. Однако в Российской Федерации больше распространены коммерческие и обязательные формы страхования в форме хозяйственных обществ. Запретов на создание страховых организаций в форме государственных и муниципальных предприятий.

Необходимо иметь в виду, что в России распространено создание акционерных обществ с участием государственного капитала. Так, Росгосстрах – акционерное общество, держателем 100% акций которого является Министерство государственного имущества РФ.

Статьи 6 и 7 Закона «Об организации страхового дела» различают две группы страховщиков, а именно: страховые организации и общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования однозначно не могут организовываться в форме коммерческих юридических лиц, а страховые организации могут быть как коммерческие, так и некоммерческие.

Ученые-правоведы разделяют страховые правоотношения на частные и публичные. Частными правоотношениями являются те, которые возникают по инициативе лица, не обязанного страховать имущество, личность или риски. Публичные правоотношения – возникают в силу установления, требования нормативного акта страховать определенные риски. Так называемые публичные отношения связаны с государственной защитой прав граждан. Логический вывод – публичные страховые правоотношения не могут быть направлены на извлечение прибыли.

Подводя итог сказанному, необходимо определить страховое правоотношение как общественное отношение, урегулированное нормами комплексной подотрасли страхового права и включающее в себя такие элементы как субъекты, объект, права и обязанности. страховой интерес, страховой случай, «страховой риск», «страховая выплата», «страховой взнос».

2.2.Формы страховых правоотношений. Основные виды отношений по страхованию.

Формы страхования принято различать в зависимости от того, кем было принято решение инициировать страховые правоотношения.

37

В общем массиве норм о страховании основную роль играют нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения между органом государственного страхования и его клиентурой. Эти гражданско-правовые отношения возникают либо из добровольного, либо из обязательного страхования. Как правило, отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно из закона, без заключения договора, отношения же из добровольного страхования возникают из договора органа государственного страхования с его клиентами-страхователями.22

Как было упомянуто выше, закон выделяет обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Термины «обязательное» и «добровольное» страхование, по мнению Граве и Лунца, не точны. Действительно, по советскому законодательству существовала обязательность для органа государственного страхования приема и «добровольных» страхований в том смысле, что орган государственного страхования не имеет права отказать организациям и гражданам в заключении с ними договоров по добровольным страхованиям, если сделанное организацией или гражданином предложение страхования удовлетворяло требованиям закона и правилам страхования. Отметим, что подобные рассуждения не применимы к современной российской правовой действительности.

Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

38

Обязательное страхование носит публичный характер, в силу чего, если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Объектами обязательного страхования являются:

•жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

•риск гражданской ответственности лиц, указанных в законе, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В пункте 3 ст. 927 ГК РФ выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательным государственным страхованием, этот вид страхования может также быть основан на договоре страхования. В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование, которое фактически означает желание заключить определенный договор страхования. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.

Таким образом, отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желанию заинтересованных лиц.

39

За рубежом различают государственную и частную формы обязательного страхования. В России нет такого подразделения. Обязательное страхование реализуется через специфические принципы, то есть основные базовые идеи страхования.

Существует несколько принципов обязательного страхования.

1.Страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3).

2.Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Страховые организации, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию. Обязаны начислять их владельцам страховые взносы. Наконец, взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.

3.Принцип автоматического характера распространения обязательного страхования. Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.

4.Принцип действия обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд. Если

вэто время имущество было повреждено или погибло, страховщик выплатит страховые возмещения, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляются пени.

5.Принцип бессрочности обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается. Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.

6.Принцип нормирования обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговариваются срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов. Это в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения.

40