Страховое право. Учебное пособие-2

В практике страхования используются различные критерии определения величины максимально возможного ущерба в имущественном страховании («максимально возможный ущерб», «максимально вероятный ущерб», «максимально допустимый ущерб» и др.). Крупные единичные ущербы встречаются нечасто, однако их последствия для страхователя могут быть разорительными. Поэтому установление максимально возможного ущерба, имея отношение к технике страхования, играет очень важную роль в определении возможности страхования риска с точки зрения субъективных финансовых возможностей страховщика нести обязательство по принятому риску. Таким образом, помимо объективных оснований выбора той или иной основы для установления максимально возможного ущерба учитываются и субъективные особенности портфеля страховщика, его структуры, количественного и качественного наполнения, структуры и качества перестраховочной защиты и многие другие факторы.

3.Страховой случай - фактически происходящее событие, в связи с разрушительными или иными оговоренными договорами страхования последствиями которого должно быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма.

О случайности страхования в ее юридическом значении свидетельствует определение страхового случая, данное в п. 2 ст. 9 закона «Об организации страхового дела в РФ», а также в ст. 942 ГК РФ. Согласно данной нормы ГК РФ страховой случай определен как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. При этом характер события должен быть, в обязательном порядке согласован сторонами.38

Страховой случай по договору перестрахования - выплата перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования - должен наступить в период действия договора перестрахования

При личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью страхователя или застрахованного лица, а точнее, с такими ее свойствами, как жизнь, трудоспособность, здоровье и т.п. А потому степень страхового риска при некоторых видах личного страхования зависит от возраста страхового лица, состояния здоровья, профессии, свойств личности и обстоятельств его жизни. Вероятность наступления страхового случая заранее неизвестна.

4.Страховая выплата. В п. 3 ст. 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» определено, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Легальное определение страховой выплаты характеризует данную категорию страхования

61

как сложный юридический состав, состоящий из нескольких самостоятельных существенных признаков.

Прежде всего следует выделить то, что основным признаком категории страховой выплаты является ее экономическая сущность, которая заключается в удовлетворении материальных или имущественных потребностей страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц. Кроме этого, экономическая сущность страховой выплаты имеет определенный эквивалент, выраженный в денежной сумме, которая ограничена заранее установленными пределами.

Основным признаком юридической сущности страховой выплаты является ее условность, т.е. неопределенность и зависимость от факта наступления страхового события, предусмотренного в договоре страхования. Подобная обусловленность в исполнении страховщиком своей обязанности по страховой выплате в доктрине обозначается как алеаторность страховой выплаты.

Наиболее подробно юридическая характеристика страховой выплаты раскрыта в ст. 929 ГК РФ, в формулировке которой прослеживается системная связь всех признаков страховой выплаты. В указанной норме ГК РФ определено, что страховая выплата (возмещение) является следствием или, можно сказать, экономическим результатом наступления страхового события (случая), предусмотренного договором страхования. Поэтому предположение о том, что страховая выплата - это исключительно экономическая категория, так как она воплощает в себя определенную денежную сумму, может привести к необъективности восприятия данной категории и, как следствие, ошибочности при осуществлении выплаты.

Страховая выплата с правовой точки зрения является юридическим актом,

удостоверяющим собой факт совершения страховщиком юридически значимых действий, направленных на надлежащее исполнение договора страхования. Данные юридические действия не ограничиваются только выплатой страхового возмещения. Они включают в себя комплекс необходимых мероприятий, предусмотренных условиями страхования с целью осуществления обоснованной страховой выплаты.

Существует определенный порядок проведения страховой выплаты. Он заключается

в:

•установлении факта наступления страхового события, предусмотренного договором страхования;

•выявлении, фиксации (фото, видео, документально) обстоятельств, характеризующих наступившее страховое событие;

62

•определении размера (объемов) материального ущерба (вреда) на месте страхового события и их фиксация;

•установлении причинной связи между наступившим событием и зафиксированным размером возникшего ущерба (вреда);

расчете (калькуляции) ущерба (вреда) в денежной форме, подлежащей выплате страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.

Для осуществления страховой выплаты в первую очередь необходимо зафиксировать факт наступления страхового события на основании сведений, полученных от страхователя. Форма, сроки и порядок оповещения страховщика о наступлении опасного события оговариваются в условиях договора страхования или правилах страхования.

После получения от страхователя информации о возникновении опасного события представитель страховщика должен прибыть на место страхового события и зафиксировать (составить акт), с описанием причин возникновения опасности, характера опасности, степени воздействия ее на объект страхования. Указанные данные должны заноситься в акт осмотра места страхового события, что сопровождается одновременно фото или киносъемкой и документированием следов воздействия опасности на объект страхования. Для проведения данного мероприятия страховщики, как правило, привлекают специалистов - экспертов в данной области, которые в страховой практике именуются сюрвейерами. Сюрвейеры - это независимые от участников страховой сделки лица, профессионально занимающиеся только страховыми расследованиями для установления причин возникновения страхового случая и определения размера страхового ущерба (вреда).

Третий этап на пути к страховой выплате включает в себя действия представителей страховщика по предварительному определению (фиксации) объемов (размеров) возможного ущерба (вреда) от воздействия опасного события, предусмотренного договором страхования. Данное мероприятие осуществляется сразу после наступления страхового события и оформляется актом осмотра, в котором фиксируются предполагаемые и предварительные объемы или размеры ущерба (вреда).

Следующий этап является определяющим для принятия решения о страховой выплате. Речь идет об установлении факта наступления страхового случая путем определения причинной связи между наступившим событием и заявленным страхователем размером ущерба. Для установления данного факта страховщику необходимо выявить два обстоятельства:

1) является ли причиненный ущерб (вред) следствием наступившего события, заявленного страхователем, или он возник в результате воздействия иного источника;

63

2) является ли наступившее опасное событие тем, которое предусмотрено договором страхования, и соответствует ли характер наступившего события характеру описанного в договоре страхования события.

И только после установления указанных обстоятельств страховщик может сделать однозначный вывод о наступлении страхового случая для исполнения своей обязанности по страховой выплате.

Последним этапом в процедуре страховой выплаты является определение фактического размера ущерба (вреда), причиненного страховым событием, который устанавливается, как правило, на основании сметы (отчета) о сумме возмещения, составляемой оценочной организацией. В основном это делают профессиональные оценщики, специализирующиеся в области определения размера ущерба (вреда) при наступлении страховых случаев.

Страховая выплата должна осуществляться в валюте Российской Федерации. Данное правило установлено законодателем, а именно п. 3 ст. 10 Закона о страховом деле. Из него имеются два исключения.

Первое исключение обусловлено валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования, предусматривающими возможность осуществления страховой выплаты в иностранной валюте.

В частности, в соответствии со п. 4 ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» выплата страхового возмещения в иностранной валюте может быть осуществлена по договорам страхования грузов, вывозимых из Российской Федерации или ввозимых в Российскую Федерацию либо при транзитной перевозке их по территории Российской Федерации.

Вторым исключением из правила о страховой выплате в валюте Российской Федерации является условие страхования имущества и (или) гражданской ответственности, согласно которому может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному, но только в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 10 Закона о страховом деле).

Для реализации указанной процедуры законодатель требует придерживаться двух правил:

1)замена денег имуществом допускается только в случае утраты застрахованного имущества;

2)должны быть введены пределы указанной замены, которые ограничены размером страховой суммы, установленной договором страхования.

64

5. Страховой взнос или страховая премия – это сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определенного события в жизни застрахованного. Иными словами, это плата за страховую услугу.

Контрольные вопросы:

1.Определите понятие страхового риска

2.Определите понятие страхового интереса

3.Возможно ли заключение договоров страхования незаинтересованным лицом

4.Определите понятие страховой премии

65

Глава 3. Договор страхования: гражданско-правовая характеристика

3.1. Понятие и общая характеристика договора страхования

Правовой формой страхования является страховое обязательство.

Обязательство – это гражданское правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ). Обязательственные правоотношения опосредуют правоотношение в сфере страхования. Они традиционно облечены в правовую форму договора. Договор - одна из наиболее древних правовых конструкций. Развитие различных форм общения между людьми выдвинуло потребность в предоставлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать предложенные законодателем или самим создать правовые модели. Такими моделями и стали договоры (контракты).

Регулирующая роль договора сближает его с законом и нормативными актами. Условия договора отличаются от правовой нормы главным образом двумя принципиальными особенностями. Во-первых, с происхождением правил поведения: договор выражает волю сторон, а правой акт - волю издавшего его органа. Во-вторых, с пределами действия того и другого правила поведения: договор непосредственно рассчитан на регулирование поведения только его сторон - для тех, кто не является сторонами, он может создавать права, но не обязанности; в то же время правовой или иной нормативный акт порождает в принципе общее для всех и каждого правило (любое ограничение круга лиц, на которых распространяется нормативный акт, им же определяется).

Договор страхования можно понимать как соглашение между субъектами страхования по поводу возникновения, изменения, прекращения страхового правоотношения. Договор страхования также можно рассматривать в качестве гражданскоправовая сделки между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в обусловленные договором сроки. Второе определение договора страхования демонстрирует нам его обязательственно-правовую сущность. Существует и третий подход к договору страхования. В делопроизводстве и документообороте принято рассматривать договор страхования как документ, содержащий реквизиты страхователя и страховщика, материально закрепляющий их права и обязанности.

66

Договор страхования как документ обладает как правило свойствами , присущими бланку документа, обязательными реквизитами сторон и т п.

Общую юридическую характеристику договора страхования необходимо начать с его признаков. Первым значимым признаком договора страхования является его возмездный характер Страхователь оплачивает страховщику страховую премию, служащую источником формирования страхового фонда, а также используемую на производственные затраты страховщика и являющуюся в коммерческом страховании источником прибыли от страховой деятельности. Именно возмездный характер договора страхования фактически опосредует его экономическую сущность.. Безвозмездность указанной сделки затрудняла бы процесс формирования страхового фонда, что, в конечном итоге, лишало бы заключение сделки смысла.

Второй признак договора страхования характеризует количество сторон в нем. Договор страхования может быть как многосторонним, так и двухсторонним. Причем множественность лиц допускается как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. В качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций. Множественность лиц на стороне страховщика устанавливается ст. 953 ГК и называется сострахованием. На него распространяются все нормы о договоре страхования. При состраховании обязанность страховщиков может быть долевой, когда договором устанавливается размер участия каждого из страховщиков в производстве страховой выплаты, или солидарной, когда доля такого участия договором не установлена и страхователь вправе предъявить требование о страховой выплате к любому из страховщиков. Возможны договоры с участием нескольких страхователей. Множественность страхователей не запрещена законом, однако в связи с неудобством расчетов по страховой премии страховой выплате на практике встречается редко. Множественность на стороне страхователя встречается тогда, когда имущество принадлежит нескольким лицам на правах собственности.

Договор страхования является договором реальным в силу ст. 957 ГК. Реальным договором в праве принято считать тот, который является заключенным с момента начала исполнения обязательства по договору, а не с момента достижения соглашения относительно исполнения указанного обязательства. Анализируемый признак означает, что договор страхования вступает в силу только в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, поскольку в подавляющем большинстве случаев его вступление в силу обусловлено моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса. В редких случаях он может быть консенсуальным (то есть вступающим в силу после достижения соглашения между сторонами), если стороны договорились об иных, чем уплата страховой премии, условиях

67

его вступления в силу. Так, стороны могут обусловить вступление договора страхования в силу моментом получения страхователем товаров от поставщика или, в силу условий самого договора, моментом его подписания (как это обычно происходит с генеральными полисами).

Следующим признаком договора страхования является форма его выражения. В праве под формой договора понимают внешний источник его выражения. Юриспруденции известно две формы закрепления договорных прав и обязанностей – устная и письменная.

Форма договора страхования - письменная. В силу ст. 940 ГК несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, путем выдачи страховщиком страхователю одного документа на основании устного заявления страхователя (страхового свидетельства, страхового сертификата или квитанции) либо путем составления двух документов - письменного заявления, подписанного страхователем, и на его основании страхового полиса, подписанного страховщиком. Таким образом, договор страхования является незаключенным, если достижение соглашения не зафиксировано в документах, а только лишь происходит в устной форме. Отметим, что выдача страховой квитанции, свидетельства и т.п. всегда считается соблюдением письменной формы договора. В теории гражданского права и «смежных» отраслей права выдача подобного типового документа называется заключением договора в форме присоединения. Термин «договор присоединения» означает, что одна из сторон присоединяется к типовым условиям договора, разработанным другой стороной и принимает на себя обязательства их не менять.

Обязательные требования к содержанию страхового свидетельства:

1)наличие наименования документа;

2)наличие названия, юридического адреса и банковских реквизитов страховщика;

3)указание на фамилию, имя, отчество страхователя, место его проживания с указанием точного адреса или наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страхователя;

4)однозначно определенный размер страховой суммы в рублях;

5)определенный вид страхового риска

6)указание на размер страхового взноса в рублях;

7)указание на сроки и порядок внесения страхового взноса;

8)указание на конкретный срок действия договора, определяемый либо фактом наступления какого-либо события, либо в днях, месяцах, годах;

9)указание на порядок изменения и прекращения договора страхования;

10)указание на иные условия, внесенные в договор по соглашению сторон;

11)указания на дополнения и исключения из правил страхования;

68

12)подписи сторон.

3.2 Классификация договоров страхования

Под классификацией в праве понимают подразделение установленного явления правового поля на группы в зависимости от соответствия определенным критериям. Указанные критерии весьма разнообразны. Распространены классификации явлений в зависимости от субъекта – участника правоотношений, в зависимости от сферы общественной жизни, в которой возникает правоотношение и т.п.

Общие основы классификации договоров выработаны гражданским правом. Среди наиболее распространенных классификационных оснований можно выделить деление договоров на возмездные и безвозмездные. Под возмездными понимают такие договоры, исполнение условий которых зависит от выплаты определенной денежной суммы контрагенту или от передачи ему определенных вещей в обмен на выполнение работ, услуг, передачу каких-либо предусмотренных договором вещей и т.п. Безвозмездный договор - это сделка дарения, по которой одна сторона уступает другой стороне вещь или предусмотренные законом права на нее бесплатно. Вторым наиболее распространенным классификационным основанием для договоров в гражданском праве является подразделение их в зависимости от количества сторон на двухсторонние и многосторонние. В двухсторонних договорах участвует, как правило, один кредитор и один должник.(кредитором и должником являются стороны договора в гражданском праве). Третьим классификационным основанием для договоров является момент, когда договор считается заключенным. В зависимости от этого условия договоры бывают реальными и консенсуальными. Консенсуальные договоры считаются заключенными с момента достижения соглашения обо всех существенных условиях договора, реальные - с момента передачи предмета договора или покупной цены.

Классификация договоров страхования основывается на делении их по объектам регулирования страховых правоотношений и по видам указанных правоотношений.

По объектам договоры страхования классифицируются на:

1)договоры личного страхования;

2)договоры имущественного страхования.

В свою очередь, классификация по видам представляет собой более «мелкое» подразделение классификации договоров по объектам.

Виды личного страхования:

1) договоры страхования жизни и здоровья;

69

2)договоры страхования от несчастных случаев;

3)договоры медицинского страхования.

Виды имущественного страхования:

1)договоры страхования имущества;

2)договоры страхования гражданской ответственности;

3)договоры страхования предпринимательского риска.

Содержание обязательств по договорам страхования. В соответствии со ст. 942 ГК при заключении договора страхования стороны должны достичь соглашения:

1)об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (в имущественном страховании), или о застрахованном лице (в личном страховании);

2)о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3)о размере страховой суммы;

4)о сроке действия договора.

Эти условия являются существенными, и без достижения соглашения по ним страховое обязательство не возникает.

В гл. 48 ГК не урегулирован вопрос о моменте окончания договора страхования, и для его определения необходимо использовать нормы части первой ГК.

Страховое обязательство, помимо названных в ст. 958 ГК случаев досрочного прекращения, может прекращаться в случаях:

Прекращение страхового обязательства происходит вследствие:

1)истечения срока, установленного договором (ст. 425 ГК);

2)исполнения обязательства (ст. 408 ГК);

3)невозможности исполнения (ст. 416 ГК);

4)ликвидации страховщика (ст. 419 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования согласно ст. 958 ГК допускается,

если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Эти обстоятельства не зависят от воли страховщика, поэтому страховая премия не возвращается страховщиком страхователю в полном размере и страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

70