Страховое право. Учебное пособие-2

страхование формировалось прежде всего как система, позволяющая получить определенную имущественную компенсацию в случае наступления страхового риска.

Современная наука трактует понятие страхования как многоаспектное явление и выделяет в его составе три основных аспекта:

1.Страхование как социально-экономический институт. Крайне важна именно социальная составляющая страхования, позволяющая осуществлять реальную защиту интересов граждан. Именно в страховании столь важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в:

1)смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

2)защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений;

3)организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.14

2. Страхование - научная дисциплина, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. Страхование - это страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социальноэкономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.

3. Страхование – объект воздействия нормотворческой деятельности государства, объект правового регулирования.

Понятие страхования трактуется в трех направлениях:

1.Страхование как комплексная отрасль экономической науки, охватывающая статистику, финансы, право.

2.Страхование как социально-экономический институт защиты прав граждан.

3.Страхование как совокупность общественных отношений, подлежащих правовому регулированию.

Необходимо выделить основные базовые идеи формирования и функционирования страховых институтов. В праве такие идеи определяются несколькими принципами.

Принципы страхования как вида регулируемой правом деятельности нельзя смешивать с принципами страхового права.

21

Рассмотрим принципы страхования.

1.Принцип возмездности. Этот принцип является экономической основной страховых отношений. Он заключается в следующем. Страховые действия не могут осуществляться без наличия определенного финансового фонда. Делая, условно говоря, денежный вклад в фонд страхования, субъект может быть уверен, что в случае наступления страхуемого риска, он получит определенное денежное возмещение.

2.Принцип пропорциональности. Возмещение по общему правилу рассчитывается в определенной пропорции от суммы причиненного ущерба и не может быть больше денежного эквивалента цены ущерба.

3.Принцип профессионализма в страховании означает, что не все участники рынка,

атолько специализированные, могут осуществлять страхование рисков.

4.Принцип перераспределения страхового ущерба между зонами, районами в пространстве и времени и между участниками страхования. Очевидно, что средства, вложенные одним участником в фонд страхования, идут на возмещение ущерба другим участникам страхования.

Страхование как экономическая система выполняет определенные функции в обществе.

1.Рисковая функция – это направленность на возмещение риска. Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события. Именно благодаря реализации рисковой функции пострадавшим от страхового случая оказывается денежная помощь за счет перераспределения фонда страхования.

2.Предупредительная функция страхования опосредует своевременное заключение договора страхования с перечисление страховых взносов в целях обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска. Предупредительная функция направлена на финансирование мероприятий, снижающих степень риска. Соответственно, она в определенной степени «предшествует» рисковой функции.

3.Сберегательная функция нацелена на сохранение обеспеченных договором страхования денежных сумм. С одной стороны, сберегательная функция состоит в накоплении денежных средств в благоприятное время в целях расходования их в ситуации наступления страхового случая, с другой стороны – в выплате страховой суммы, бонуса и иного (при завершении срока действия договора страхования).

22

4. Контрольная функция позволяет обеспечивать целевое формирование и использование средств страхового фонда. Эта функция связывает воедино страховой взнос ( денежную премию) и уровень риска.

Таким образом, страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.

Страхование занимает стратегическую позицию в странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Страхование, во-первых, освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Во-вторых, является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

1.3. Источники страхового права

Нормы права не существуют в отдельности. Они находят свое выражение в нормативно-правовых актах В дальнейшем эти акты образуют законодательство в целом.

Большинство отраслей законодательства, равно как и отраслей права подразделяется на общую и особенную части. Страховое законодательство, в чистом виде, нельзя назвать отраслью, однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов "страховое право" и "страховое законодательство", аналогично другим отраслям. Степень систематизации также позволяет всю совокупность норм страхового законодательства разделить на общую и особенную части.

К общей части страхового законодательства необходимо отнести:

1)главу I Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон), в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;

2)главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;

3)главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.15

В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно

23

страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

Долгие годы страховое право рассматривалось как институт гражданского права. Однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы.

Степень систематизации страхового права позволяет всю совокупность норм страхового законодательства условно разделить на общую и особенную части, что также делает вполне уместным использование терминов "страховое право" и "страховое законодательство", аналогично другим отраслям права.16

Гражданско-правовые нормативные акты, охватываемые понятием страхового законодательства, составляют определенную систему, построенную по иерархическому принципу. Содержание этой системы определено законодателем.

Основным критерием классификации источников права является их юридическая сила. В этой связи источники страхового права можно расположить в следующей последовательности:

1)Конституция РФ, нормы которой являются нормами прямого действия и закрепляют исходные начала и основные принципы таможенного дела;

2)международно-правовые договоры и иные соглашения по таможенному делу, участниками которых является Российская Федерация;

3)федеральные законы (в том числе кодифицированные акты - кодексы);

4)подзаконные нормативно-правовые акты по вопросам страхового дела, издаваемые Президентом РФ, Правительством РФ.

К источникам правового регулирования страхования в Российской Федерации относятся:

•федеральные законы;

•постановления Правительства РФ;

•указы Президента РФ;

•нормативные акты Федеральной службы страхового надзора;

•нормативные акты прочих министерств и ведомств. Регламенты, положения, стандартные правила и условия страхования, разработанные союзами и объединениями страховщиков, дополняют условия заключаемых договоров страхования.

Рассмотрим более подробно перечисленные группы источников страхового права.

24

Основной – базовый - источник российского страхового права Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в российской Федерации» был принят 27 ноября 1992 г. Данный нормативно-правовой акт был первым законодательным актом, содержащим комплексный подход к регулированию вопросов страхования. Его особенностью стало то, что он разрабатывался в среде только что зародившегося и не сформировавшегося коммерческого страхования, а потому отражал тенденции в развитии страхового дела в России. Закон содержал нормы, регулирующие очень широкий спектр отношений в области страхования, от чего его можно назвать скорее законом о страховой деятельности, чем о страховании. Такой законотворческий подход в значительной степени предопределил в дальнейшем переименование этого закона и внесение в него соответствующих изменений.

Закон «Об организации страхового дела» в настоящее время состоит из пяти глав, 36 статей. Данный нормативно-правовой акт в целом регулирует общие положения о страховании в Российской Федерации, вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщика, основы государственной надзорной деятельности в области страхования и страхового дела. Нормы о договоре страхования были исключены Федеральным законом № 157 от 31 декабря 1997 года.

Много новелл в области правового регулирования страховых правоотношений внес Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого посвящена страхованию.

Большое значение имело принятие Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"". Внесенные изменения устранили некоторые противоречия между Законом и Гражданским кодексом РФ, которые негативно сказывались на практике страхового дела.

Вчастности, классификация страхования по объектам в Законе приведена в соответствие с Гражданским кодексом. Ранее в Законе были определены три отрасли страхования исходя из специфики их объектов: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

ВГражданском кодексе выделяются личное и имущественное страхование. Страхование ответственности в соответствии с Гражданским кодексом осуществляется по договору имущественного страхования, поскольку сама гражданская ответственность возникает при использовании имущества (транспортное средство, опасный производственный объект). Это не исключает возможности наступления гражданской ответственности в результате личных действий страхователя. Но если в таком случае отнести страхование ответственности к личному страхованию, то оно не будет включать случаи страхования ответственности, которая наступает без вины страхователя.

25

В новой редакции Закона устранено несоответствие в классификации страхования по объектам и согласно ст. 4 Закона объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

•с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

•объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

•владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование

имущества);

•обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

•осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

При этом отменяются ограничения на комбинирование различных видов имущественного и (или) личного страхования. Такие ограничения могут вводиться только федеральным законом.

Таким образом, изменения, внесенные в Закон, создают единообразный подход к видам страхования и расширяют сферу деятельности страховых компаний, допуская страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования.

Более подробная классификация видов страхования содержится в новой статье 32.9

Закона. Перечень из 23 видов страхования, которые должны указываться в лицензии, может быть детализирован и дополнен самой страховой компанией при условии уведомления органа страхового надзора. Это означает законодательное закрепление свободы страховых компаний в определении условий и правил страхования на основании закона.

Включение названных классификаций в Закон будет способствовать упорядочению страхового дела и выработке единообразного подхода к видам операций, осуществляемых на страховом рынке.

С внесением изменений в Закон более упорядоченной стала система обязательного страхования. В сфере обязательного страхования основная проблема заключается в том, что, при наличии в законодательстве более 40 видов обязательного страхования, правовым механизмом реализации обеспечены только некоторые из них (в частности, Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской

26

Федерации", Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

Встатье 936 ГК РФ сказано, что "объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом".

Вновой редакции Закона данное положение проводится еще более последовательно.

Всоответствии с п. 4 ст. 3 Закона условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

• субъектов страхования;

• объекты, подлежащие страхованию;

• перечень страховых случаев;

• минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

• размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

• срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

• срок действия договора страхования;

• порядок определения размера страховой выплаты;

• контроль за осуществлением страхования;

• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

• иные положения.

Таким образом, в настоящее время перед законодателем стоит задача разработки и принятия федеральных законов по каждому виду обязательного страхования.17

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие законодательства о страховании в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139, удалось решить. В частности, на развитие страхования негативно повлияли:

27

•существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

•использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования,

ив частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

•отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых

резервов;

•ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

•отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

•низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

•информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

•несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

В ГК РФ правовому регулированию страхования посвящена гл. 48. Эта глава содержит нормы о делении страхования на отрасли, формы и виды страхования, требования к форме и содержанию договора страхования. В ней даны определения общим страховым категориям, изложены общие права и обязанности сторон договора страхования, сформулированы требования о существенных условиях этого договора, урегулированы наиболее существенные обстоятельства, обычно возникающие при заключении и исполнении договора страхования. При наличии ряда императивных норм преобладают нормы диспозитивные, которые позволяют наполнять договоры страхования нестандартным содержанием и учитывать интересы страхователей. Императивные нормы направлены на охрану интересов сторон в договоре страхования, а также отдельных категорий граждан. Эти же нормы имеют целью защиту как общегосударственных интересов, так и интересов участников страхования от злоупотреблений.

В ст. 938 ГК предусмотрено принятие специальных законов о страховании, содержащих требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой

28

деятельностью. В ГК также предусмотрено принятие законов, посвященных взаимному страхованию (ст. 968), обязательному страхованию (п. 3 ст. 927, п. 3 ст. 935, п. 3 ст. 936, ст. 969), а также законов о специальных видах страхования (ст. 970).

1. В настоящее время действует ряд законов, посвященных обязательному страхованию.

Во-первых, Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний". Указанный Федеральный закон устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях.

Во-вторых, Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». Указанный Федеральный закон устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования.

В-третьих, Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Данный закон устанавливает основы системы медицинского страхования в России.

В-четвертых, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Указанный Федеральный закон определяет условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ,

29

сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции .

Осуществление обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц в период мобилизации, военного положения и в военное время определяется законодательными и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Впятых, Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В-шестых, Федеральный закон от 4 августа 1994 г. № 13-Ф3 «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и в фонды обязательного медицинского страхования на второе полугодие 1994 года».

К законам, специально не посвященным страхованию, но содержащим отдельные нормы о страховании, относятся: законы, содержащие требования об обязательном страховании, и законы, содержащие нормы о специальных видах страхования, указанных в ст. 970 ГК.

2. Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела. В период с 1993 г. до настоящего времени принято более 80 постановлений Правительства РФ по вопросам страхования.

Втех случаях, когда федеральными законами о специальных видах страхования предусмотрено принятие стандартных правил страхования, обязательных для всех страховщиков, такие правила принимаются и утверждаются постановлением Правительства РФ. Так, постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 были утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

30