Страховое право. Учебное пособие-2

УДК 347.4 ББК 67.404

СТРАХОВОЕ ПРАВО. УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ - Форум – 2009

© ООО «Ай Пи Эр Медиа», 2009

Автор: Пименова Елена Николаевна – преподаватель кафедры юридических дисциплин ГОУ ВПО Российской правовой академии Министерства Юстиции РФ, юрист

ООО «Бриз».

Учебное пособие посвящено основам страхового права и страховых правоотношений. Рассматривается природа страхования и страховых отношений, дается понятие и правовая основа договора страхования, значительное внимание уделено вопросам защиты прав участников страховых правоотношений, в частности претензионно-исковой работе страховщика.

Пособие написано в соответствии с государственным образовательным стандартом по курсу «Страховое право» и предназначено для студентов средних специальных учебных заведений, обучающихся по специальности 0606 «Страховое дело».

1

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение

Глава 1. Понятие, предмет, источники страхового права

1.1.Понятие, предмет и история развития страхового права

1.2.Сущность страхования как экономической и правовой категории

1.3.Источники страхового права

Контрольные вопросы

Глава 2. Понятие, структура, виды страховых правоотношений.

2.1 Страховое правоотношение: понятие и структура 2.2.Формы страховых правоотношений. Основные виды отношений по страхованию

2.3.Возникновение, изменение, прекращение страховых правоотношений 2.4.Субъекты страхового правоотношения 2.5.Объекты страхового правоотношения

Контрольные вопросы

Глава 3. Договор страхования: гражданско-правовая характеристика

3.1.Понятие и общая характеристика договора страхования

3.2.Классификация договоров страхования

3.3.Существенные условия договора страхования

3.4.Права и обязанности сторон. Общая характеристика

3.5.Неисполнение обязательств по договору страхования: юридические последствия

Контрольные вопросы

Глава 4. Понятие и виды страховщиков.

4.1.Страховщик: правовые формы создания и деятельности

4.2.Правосубъектность страховщика. Понятие и особенности

4.3.Основные права и обязанности страховщиков

2

4.4. Понятие и основание прекращения деятельности страховщика

Контрольные вопросы

Глава 5. Государственный надзор в сфере страхования.

5.1.Функции государственного надзора за отношениями в сфере страхования

5.2.Органы, осуществляющие надзор в сфере страхования: компетенция

5.3.Международное сотрудничество в сфере страхования

Контрольные вопросы

Глава 6. Перестрахование

6.1Основные понятия и методы перестрахования

6.2Факультативное и облигаторное перестрахование

6.3.Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

Контрольные вопросы

Глава 7. Основные виды договоров страхования

7.1 Договоры личного страхования 7.2.Договоры медицинского страхования 7.3.Договоры страхования ответственности

Контрольные вопросы

Глава 8. Защита прав участников страховых правоотношений.

8.1.Защита прав страхователя: нормативная база, способы защиты 8.2.Претезионная работа страховщика как основной способ защиты прав.

8.3. Судебная защита прав страховщика: подведомственность, подсудность, формы.

Контрольные вопросы

Тесты

Словарь

Литература Ключи к тестам

3

ВВЕДЕНИЕ

Масштабная экономическая реформа последних десятилетий изменила страхование до неузнаваемости. В современной России страхование – это крупная сфера деловой активности, постоянно требующая привлечения квалифицированных специалистов среднего звена. Формирование рыночного экономического оборота обусловило увеличившуюся дифференциацию правовых норм, его регулирующих. Примером этого всеобщего для отечественной правовой практики явления явилось зарождение и развитие банковского права, таможенного права, предпринимательского права, коммерческого права и договорного права. Одним из итогов данного движения стало совершенствование правового регулирования страхового дела. Страховое дело – одна из наиболее востребованных специальностей на рынке труда.

Человек повсеместно и на протяжении всей своей жизни подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Невозможно предугадывать все источники возникновения угрозы, равно как и устранить абсолютно все последствия их воздействия собственными силами. Итак, определенный риск – это постоянная составляющая жизни человека.

В.И. Серебровский и М.А. Агарков в начале прошлого века отмечали, что с категорией риска, как с какой-то неизвестностью, способной повлечь за собой хозяйственноубыточные последствия или, по крайней мере, вызвать острую нужду в денежных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности. В одних случаях эта неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, лесные пожары и т.п.). В других она проистекает от непредусмотренных действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения размеров и видов налогов и проч.). Риск может происходить из недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и других факторов. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека1.

Поскольку, однако, свойство «неизвестности», присущее риску, не только влечет за собой для человека общее чувство неуверенности, но и находится в естественном противоречии с нормальным ходом его хозяйственной деятельности, нуждающейся в ясности хозяйственной перспективы, постольку возникает потребность в элиминировании

4

или, по крайней мере, в ограничении влияния риска.2 Эти положения носят универсальный характер и вполне справедливы для наших дней.

Государственный образовательный стандарт среднего специального образования по специальности «Страховое дело» требует изучения не только экономической и организационной стороны страхования, но и его правовых основ. Действительно, знания в области страхового права позволяют специалистам не только овладеть инструментальными аспектами профессии, но и грамотно в соответствии с действующим законодательством вести соответствующее делопроизводство.

Во все времена человек стремился к обеспечению безопасности своей жизни, деловой активности, собственности. Сфера страхования является одной из наиболее важных, приоритетных для государства. Соответственно, активно используются не только экономические, но и правовые механизмы регулирования страхового рынка. Подобная деятельность законодателя, к сожалению, не сформировала единой и непротиворечивой отрасли права. Многие акты в сфере страхования вступают в коллизии, что осложняет изучение дисциплины.

Более того, формирование нормативной базы не завершилось. Вступление России в ВТО ставит перед отечественным законодателем задачу регулирования активности иностранных страховщиков на российском страховом рынке. Следовательно, изучение нормативно-правовой базы и организационно-правовых основ страхования является важным элементом в процессе подготовки специалистов страхового дела.

Рассматривая страховое право как учебную дисциплину, элемент учебного плана по специальности «страховое дело» необходимо отметить ряд его существенных черт. Вопервых, характер норм страхового права – комплексный. Вовторых, присутствуют прямые непосредственные связи страхового права с иным отраслями частного права, прежде всего, с правом гражданским, договорным, коммерческим. В-третьих, взаимоотношения между страховщиком и страхователем, по защите исключительно имущественных прав и интересов последнего, строятся на принципах равенства сторон, диспозитивности, имущественной самостоятельности и автономии воли участников правоотношения, что позволяет говорить об их гражданско-правовом характере.

В группе отношений, связанных с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, обязательным страхованием реализуется принцип власти и подчиненности. Данные отношения выполняют функцию мобилизации денежных средств. Согласно цели указанных отношений, на основании властных предписаний и распоряжений, денежные средства направляются на реализацию нужд публично-правового (т.е. государственного)

5

характера. Указанное финансирование экономически поддерживает социальный характер государства. Следует подчеркнуть, что властные распоряжения в приведенном случае порождают страховое правоотношение. Несмотря на то, что денежные средства здесь не являются государственными, так как их собственники – частные лица, тем не менее, данные отношения, в силу сказанного выше, следует отнести к предмету регулирования финансового, а не страхового, права.

Итак, гражданско-правовой, договорный метод регулирования общественных отношений активно используется в сфере страхового права, наряду с императивным методом властных предписаний. Страховое право как отрасль права и законодательства представляет собой комплексную отрасль российского законодательства, в которой по предметному признаку объединены разнообразные правовые нормы. В основе страхового права лежит совокупность различных институтов права, комплексных институтов права, как предметных, так и функциональных, содержащих в себе нормы гражданского, финансового, административного права, а также ряда иных отраслей, регулирующих общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования. Таким образом, нормы страхового права объединяются в систему в соответствии с предметным критерием.

В предлагаемом учебном пособии освещены такие вопросы как понятие, предмет, источники страхового права, понятие и особенности договора страхования, понятие, виды, участники страховых правоотношений. Значительное внимание уделено вопросам правового статуса страховщика и публичному (государственному) контролю в сфере страхования. Рассмотрены также проблемные аспекты защиты прав участников страховой деятельности, претензионно-исковая работа страховщика.

Основной задачей студентов в процессе изучения страхового права является усвоение ими базовых знаний по дисциплине, а также приобретение практических навыков относительно составления договоров страхования, проведения претензионно-исковой работы и иных юридически значимых действий страховщика.

Изучив дисциплину «страховое право» студенты должны знать:

•понятие страхового права и его источники;

•цель, значение и задачи организации страхового дела;

•сущность страховых правоотношений, причины и цели их возникновения;

•правовую характеристику договора страхования, его структуру и обязательные

условия;

•особенности договоров страхования;

•правовое положение субъектов страхования;

•виды рисков, объекты страхования в различных видах страхования;

6

•особенности обязательного и добровольного страхования

•юридические основы претензионно-исковой работы страховщика. Результатом освоения базового курса страхового права должны явиться умения:

•отличать договор страхования от других гражданско-правовых договоров;

•составлять договор страхования;

•работать с нормативно-правовой базой касающейся страхования

•определять существенные условия по предлагаемому договору страхования.

В целом студенты должны ознакомиться с юридическим сопровождением страхового

дела.

Основными видами учебных занятий являются лекции. Лекции составляют основу теоретической подготовки обучаемых. Они читаются по всем разделам дисциплины. Обсуждения пройденного материала на занятиях имеют целью углубить и закрепить полученные теоретические знания. Во время самостоятельной подготовки к занятию обучаемые изучают соответствующую рекомендованную литературу.3

Учебная дисциплина «Страховое право» имеет свою систему, под которой понимается логическая последовательность изучения вопросов, составляющих ее содержание. Система учебной дисциплины совпадает с программой курса. Следовательно, предлагаемый «сценарий» исключительно прост — в процессе работы надо придерживаться той последовательности в изучении отдельных вопросов, которую задает структура учебного пособия, основанная на программе учебной дисциплины.

7

Глава 1. Понятие, предмет, источники страхового права

1.1 Понятие, предмет и история развития страхового права

Значение страхования для финансовых систем стран мира сложно переоценить, ведь именно страхование ответственности и рисков охраняет граждан и хозяйствующие субъекты от возможных и вероятных потерь в процессе их деятельности. Страховые отношения возникают вследствие имущественной заинтересованности субъектов, направленной на удовлетворение материальных потребностей в случае незапланированного наступления определенных событий (см. таблицу 1). Причинение ущерба имущественным интересам граждан и хозяйствующих субъектов может выражаться вне только в полном физическом уничтожении, но и в частичном повреждении принадлежащего им имущества, возникновении у собственника непредвиденных сложных финансовых обязательств, вытекающих из владения этим имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) вследствие случайных, но вероятных событий. Существо понятия «страховой интерес», ключевого понятия страхового права, заключается в том, что имущественный интерес юридического или физического лица является реально существующей нуждой в обеспечении реализации им прав и интересов, охраняемых гражданским законодательством (ст. 2 ГК РФ). Как известно, разработаны различные гражданско-правовые способы защиты прав и интересов субъектов гражданских и иных частноправовых отношений (ст. 12 ГК РФ), и страхование является одним из способов гражданско-правовой охраны имущественных интересов лиц.

При этом обеспечение реализации прав и интересов лиц производится с помощью метода страховой защиты, а именно через возмещение ущерба денежными выплатами из средств страховой организации В.И. Серебровский, отмечая значение страхового интереса

8

для договора имущественного страхования, говорил следующее: «Договор страхования недействителен, если интерес, для которого заключено страхование, не существует при начале страхования или вообще не возникает в случае заключения страхования для будущего интереса. Те же последствия наступают, если во время действия договора этот интерес у страхователя отпадает. Страховой интерес определяет предел страхового вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страхователю. Страховой интерес лежит в основании правил об оставлении части застрахованного имущества на риске страхователя, о дополнительном и двойном страховании. Наконец, страховой интерес является тем критерием, который разграничивает отношения различных лиц к одному и тому же застрахованному объекту.»4

Страховой интерес:

•определяет предел страхового вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страхователю;

•является основой правил о дополнительном и двойном страховании;

•служит условием действительности договора страхования.

Следует отметить, что действующее законодательство не допускает страхование следующих интересов: противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников

В настоящее время страховое право является наиболее активно развивающейся частью системы российского права. В то же время вопрос о месте страхового права в системе права России является не решенным до настоящего момента. Прежде чем более подробно рассматривать точки зрения ученых – правоведов на место страхового права в системе российского права, необходимо создать единое представление о системах права в целом.

Система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию правовых норм.

Части системы права — неразрывно логически связанные между собою юридические нормы, правовые институты и отрасли права. При анализе структуры права необходимо учитывать устойчивые связи между элементами системы права. Выявление закономерностей в структуре права способствует правильному пониманию и применению закона.

Необходимо заметить, что российское право имеет сложную структуру и кроме отраслей, институтов, норм права включает в себя более сложные элементы - подотрасли, субинституты, межотраслевые комплексные институты.

370-371.

9

Юридическая норма представляет собой первоначальный, наиболее мелкий элемент системы права. Юридическая норма представляет собой общеобязательное установленное в законе правило поведения граждан и юридических лиц. Норма страхового права — это общеобязательное формально определенное правило поведения участников страховых отношений, установленное государством в лице уполномоченного органа и регулирующее отношения, возникающие на страховом рынке Российской Федерации.

Необходимо выделить сущностные черты нормы страхового права:

•отражают существенные для возникновения и реализации, изменения и прекращения страховых правоотношений государственно-властные предписания, которые определяют правомерное поведение субъектов страховых правоотношений;

•отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых правоотношений между их субъектами, а также, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;

•обладают общеобязательным характером, то есть обязательны для исполнения и реализации как для физических лиц, так и для юридических лиц, на которых распространяется их действие.

С учетом приведенных признаков можно дать более широкое определение норме страхового права.

Норма страхового права — это общеобязательное для субъектов страховых правоотношений, формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.5

Институт страхового права — это обособленная совокупность юридических норм, призванных регулировать в рамках предмета данной отрасли права определенные, обладающие относительной самостоятельность общественные отношения.6

В настоящее время термин «институт права» трактуют неоднозначно. В гражданском праве существует масса институтов., среди которых право собственности, обязательственное право, наследственное право. Но с другой стороны можно встретить в литературе приравнивание отдельных видов договоров к институтам права.

5Шалагина М.А., Шалай И.А. Страховое право (конспект лекций). - М: Эксмо, 2007, С. 5.

6Якушев В.С. О понятии правового института // Правоведение, 1970, № 6. С. 67.

10