Страхование. Учебное пособие-1

Возьмём конкретный пример. Пусть вероятность помещения в стационаре qcm = 0,128,или 12,8 % по отношению к населению определённого региона. Казалось бы, за каждые 100 единиц страховой суммы следует взимать по 12,8 у.е. Это было бы верно, если бы при каждой госпитализации на лечении уходило полная страховая сумма. Но поскольку длительность пребывания в стационаре и фактическая стоимость лечения у больных не одинакова, страховая сумма всей совокупности застрахованных исчерпывается не полностью. Скорректируем тарифную ставку на продолжительность лечения и среднюю стоимость койко-дня, т.е. определим коэффициент ущерба. Как было показано выше,

Ку=.

Обозначим:

СВcm — средняя выплата при стационарном лечении.

МВcm — средняя страховая сумма, или максимальная выплата при стационарном лечении.

Пример 31. Допустим, что среднее число койко-дней за одну госпитализацию было 21,а максимальное 60,стоимость одного койко-дня 400 у.е. Тогда коэффициент уровня ущерба:

Ку = = = = 0,35.

Следовательно, совокупная страховая сумма будет исчерпана на 35 %. Поэтому рисковая ставка (РСcm) в страховании стационарного лечения:

РСcm = Т0 = 12,8 % × 0,35 = 4,48 %.

Теперь исчислим рисковую надбавку (РНcm):

81

Итого нетто-ставка:

НС = РС + РН = Т0 + Т∆ = 4,48 % + 1,15% = 5,63 %.

Брутто-ставка:

В нашем примере для страхования лечения в стациона-

ре:

6,26 % — тарифная ставка.

24000 у.е. — страховая сумма.

6,26 % × 24000 у.е. =1501 у.е. — цена полиса.

Как видно из приведенных примеров, цена полиса по страхованию лечения в стационаре выше цены полиса по амбулаторному лечению, несмотря на относительно низкую вероятность госпитализации и низкую тарифную ставку. Причина — более продолжительное лечение и более высокая стоимость медицинских услуг [4, с.14].

ЗАДАЧИ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОГО РЕШЕНИЯ

Задача 1. Обращаемость работающего населения за амбулаторными услугами на 100 ед. численности населения в течение пяти лет составляет:

1-й год — 66; 2-й год75,5; 3-й год — 71,5; 4-й год — 78; 5-й год — 76,5.

Стоимость одного обращения к врачу за амбулаторным лечением — 80 у.е., фактическое среднее годовое количество обращений за амбулаторным лечением — 17, в соответствии с программой медицинского страхования — 25. Число застрахованных 100 человек, гарантия безопасности 0,98, нагрузка 20 %.

82

Определите среднее число страховых случаев, базовую (рисковую) часть нетто-ставки, нетто-ставку и величину страхового тарифа (брутто-ставки) при условии, что рисковая надбавка составляет 50,0, а также рассчитайте стоимость страхового полиса.

Задача 2. Страховой взнос 3200 руб. Уплата взносов ежемесячная. Нагрузка 15 %. Заявление о расторжении договора страхования жизни подано через два года три месяца. Рассчитать выкупную сумму.

Задача 3. Страховой взнос 5000 руб. Уплата взносов ежемесячная. Нагрузка 20 %. Заявление о расторжении договора страхования жизни подано через три года три месяца. Рассчитать выкупную сумму.

83

ТЕМА 6. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование профессиональной ответственности.

Проводится в добровольной и обязательной форме. Размер страхового возмещения равен ущербу + расходы, произведенные предъявителем претензии, + расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика.

Пример 32. В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 50 тыс. руб., условная франшиза — 5 тыс. руб. В результате упущения, совершенного при исполнении служебных обязанностей, нанесен ущерб клиенту в размере 45 тыс. руб. Кроме того, расходы, произведенные предъявителем претензии, составили 2 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом без согласия страховщика — 0,6 тыс. руб. Определите страховое возмещение, выплаченное страховщиком клиенту нотариуса.

Решение. Определяем: 1) ущерб, допущенный в результате страхового случая: 45+2+0,6 = 47,6 тыс. руб.; 2) страховое возмещение клиенту нотариуса, выплаченное страховщиком — 47 тыс. руб.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: страховые тарифы, порядок применения страховщиками при определении страховой премии.

84

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1. Базовые ставки страховых тарифов.

Основным фактором, влияющим на стоимость полиса, является размер базовый ставки. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. На 2015-2016 год установлены следующие базовые ставки (введены Указанием Банка России от 20.03.2015 № 3604-У, опубликованным в Вестнике Банка России 30.03.2015 № 27) (табл. 12).

Таблица 12

Базовые ставки страховых тарифов

85

2. Коэффициенты по территории использования транспортного средства на 2016 год.

Данный коэффициент определяется исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве

86

о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств — по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе юридического лица.

Наибольший коэффициент установлен для крупных городов России: г. Челябинск — 2,1, г. Мурманск — 2,1, г. Москва — 2; Сургут — 2.

Наименьший — для небольших городов России, в которых по статистике зарегистрировано незначительное количество ДТП: Назрани (0,6).

Для Республики Крым — коэффициент составляет 0,6, который распространяется на всего города и поселки республики (Симферополь, Севастополь, Керчь и др.).

В таблице 13 приведены действующие в 2016 г. территориальные коэффициенты.

87

Таблица 13

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства

88

Продолжение таблицы 13

89

Продолжение таблицы 13

90